买国债像抢春运火车票！一笔账让大妈瞬间傻眼

　　4月10日开售的年内第二批国债再次被一抢而空，很多人甚至连夜排队、一早候在电脑跟前都没有买到，紧张程度犹如春运期间抢火车票。为什么国债会这么火？主要有两方面的原因：一是近两年市场利率大幅下降，很多理财产品收益也大幅走低，与之相比，国债利率的降幅相对较小；二是随着各类金融诈骗案例不断被曝光，投资者更加注重资金的安全性，这时候国债作为安全等级最高的品种再次受到广大老百姓的青睐。

　　一笔账告诉你，国债并非在任何情况下都适合购买

　　国债的优势有很多，比如安全、利率高于定存、提前支取可以享受部分固定收益，但并非任何情况下都适合购买。国债虽然可以提前支取，但是如果持有时间太短并不划算，不适合对流动性要求高的投资者，买国债前最好确保未来三五年内动用不到这笔资金。对于买不到国债的投资者而言，其实也不用非得盯着这一个产品，可以考虑定存及银行理财，当然这里就需要掌握一些技巧了。一些中小银行的定存利率及银行理财收益率要比大银行高很多，有时候比国债利率还高。

　　4月10日开售的年内第二批国债再次被一抢而空，很多人甚至连夜排队、一早候在电脑跟前都没有买到，紧张程度犹如春运期间抢火车票。为什么国债会这么火？主要有两方面的原因：一是近两年市场利率大幅下降，很多理财产品收益也大幅走低，与之相比，国债利率的降幅相对较小；二是随着各类金融诈骗案例不断被曝光，投资者更加注重资金的安全性，这时候国债作为安全等级最高的品种再次受到广大老百姓的青睐。

　　一笔账告诉你，国债并非在任何情况下都适合购买

　　国债的优势有很多，比如安全、利率高于定存、提前支取可以享受部分固定收益，但并非任何情况下都适合购买。国债虽然可以提前支取，但是如果持有时间太短并不划算，不适合对流动性要求高的投资者，买国债前最好确保未来三五年内动用不到这笔资金。对于买不到国债的投资者而言，其实也不用非得盯着这一个产品，可以考虑定存及银行理财，当然这里就需要掌握一些技巧了。一些中小银行的定存利率及银行理财收益率要比大银行高很多，有时候比国债利率还高。

　　一般排队购买国债的大多是退休的大爷大妈们，在他们眼中没有比国债更好的理财产品了，然而事实真的如此吗？我们来算笔账，如果你有10万元存款，一年内用不到，但一年后计划购车需要动用，购买5年期国债提前支取和购买一年期银行理财哪个更划算呢？

　　①购买国债按照票面4.42%的利率计算一年的收益，同时要扣除180天的利息，再扣除千分之一手续费，最终收益为100000×4.42%÷2-100000×0.1%=2110元。

　　②购买银行理财按照4%的年化收益率计息，一年收益为100000×4%=4000元。

　　在这种情况下，购买银行理财比国债一年的收益多出1990元！

　　所以，任何理财产品都不是完美的，购买之前要评估一下是否适合自己。除了国债，在银行还有其它几类风险同样较低的理财产品，比如定期存款、大额存单、银行理财，这四类理财产品分别有什么优劣势？投资者应如何选择呢？下面融360理财分析师从不同角度来分析四类产品的区别。

　　一、安全等级（五星为满分）

　　1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。

　　2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。

　　3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1%以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。

　　二、购买起点

　　从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。

　　三、期限与收益率

　　从期限上来看，国债只有3年和5年两种期限，且都比较长；银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次，可选余地较多，但大额存单不是每个银行都有9种期限；银行理财与其它三类产品不同，期限通常不是整数，大多在1个月到1年之间，极少数为2年和3年的，种类最为丰富。

　　收益率方面

　　1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4%和4.42%。

　　2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30%左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。

　　3、大额存单利率趋同化较为严重，绝大部分银行都较基准利率上浮40%，普遍略高于定存利率但低于国债利率，也有个别银行上浮幅度会在50%左右，但很少见。

　　4、银行理财的平均收益率刚跌破4%，但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大，如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品，4.5%左右甚至更高还是可以买到的。

　　四、流动性

　　1、国债可以提前支取，持有时间不满6个月不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取，但是并不划算，如果持有不满半年还要倒贴利息。

　　2、定存可以随时支取，但是未到期前支取均要按活期利率计息，即使只差1天也是如此。

　　3、大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比定存有优势。

　　4、银行理财的流动性最差，除了浦发银行和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。

　　四类产品的优劣势分析

　　综合比较，四类产品各有优劣势，但从性价比来看，国债和银行理财要高于定存和大额存单，其中大额存单的性价比最低，门槛太高而且利率优势不明显。在理财之前，大家要考虑实际情况，购买适合自己的理财产品。

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