大额信用卡凑首付？看完你还敢吗

　　首付贷刚受到严打，却衍生出各种变异的产品， 房产中介出奇招，力荐购房者用信用卡凑首付的办法。大额信用卡凑首付可行吗？信用卡购房是否违规，管控盲点又在那里？

　　【现实】中介力荐信用卡凑首付

　　买房刚需的小张最近看了北京好几个楼盘和二手房，多番比较后，看中了五环外的一个新盘。但小张的首付款还差几十万元，眼看着开盘日期临近，正在小张一筹莫展时，驻场经销的一家房产中介工作人员李阳（化名）给他支了个招。李阳表示，他们公司与浦发银行有合作，推荐客户办一张浦发银行大额信用卡用来交首付款。

　　按照李阳的说法，只要提交的个人资产证明较好，最多能办60万元的信用额度，最快3天内下卡，还可以分36期还款，交首付当天直接刷卡支付。与找担保公司办银行消费贷款相比，办信用卡速度就快多了，而且省去了担保公司的费用，透支30万元买房，36期手续费也就5万元左右，每个月还款9000多元。　　那么，如此大额的信用卡需要哪些资产证明？李阳说，“要是名下有其他房产是最好的”。不过，李阳也表示，该房屋中介与浦发银行的合作目前只限于商住两用房，普通住宅暂时还没有合作。

　　首付贷刚受到严打，却衍生出各种变异的产品， 房产中介出奇招，力荐购房者用信用卡凑首付的办法。大额信用卡凑首付可行吗？信用卡购房是否违规，管控盲点又在那里？

　　【现实】中介力荐信用卡凑首付

　　买房刚需的小张最近看了北京好几个楼盘和二手房，多番比较后，看中了五环外的一个新盘。但小张的首付款还差几十万元，眼看着开盘日期临近，正在小张一筹莫展时，驻场经销的一家房产中介工作人员李阳（化名）给他支了个招。李阳表示，他们公司与浦发银行有合作，推荐客户办一张浦发银行大额信用卡用来交首付款。

　　按照李阳的说法，只要提交的个人资产证明较好，最多能办60万元的信用额度，最快3天内下卡，还可以分36期还款，交首付当天直接刷卡支付。与找担保公司办银行消费贷款相比，办信用卡速度就快多了，而且省去了担保公司的费用，透支30万元买房，36期手续费也就5万元左右，每个月还款9000多元。　　那么，如此大额的信用卡需要哪些资产证明？李阳说，“要是名下有其他房产是最好的”。不过，李阳也表示，该房屋中介与浦发银行的合作目前只限于商住两用房，普通住宅暂时还没有合作。

　　【疑问】信用卡凑首付可行吗

　　信用卡凑首付可行吗？我们先后致电对多家银行信用卡客服。浦发银行总行人士称，信用卡可以在中介、开发商的POS机上刷卡，但仅限于信用卡额度范围内使用，如果是中介、开发商POS机上发生的交易，申请分期将无法审批通过。根据浦发银行官网的介绍，自由分期/账单分期等产品仅限于个人消费支出用途，如购物、旅游、餐饮等。

　　但浦发银行信用卡客服明确表示，信用卡可以在中介、开发商的POS机上刷卡，可以办理最长24个月分期。不过该客服人员也表示，不建议多次在此类商户刷卡，偶尔一次应该没问题，至于交易金额是否有限制要看实际情况。

　　工商银行信用卡客服则表示，只要商户POS机支持就可以刷信用卡，但房地产类交易不能分期。交通银行信用卡客服人员也给出了类似的回应，允许在中介、开发商的POS机上刷卡，同样不支持分期还款，必须一次性全额还。

　　也有银行不建议客户使用信用卡凑首付，平安银行信用卡客服人员表示，该行对汽车、房产、批发等商户的管控比较严格，即使能刷额度也比较小，不建议客户利用信用卡付首付。

　　【争议】信用卡凑首付是否合规

　　与消费贷严禁流入楼市的规定相比，信用卡能否用来买房还处于模糊地带。

　　小融认为，在一些银行的信用卡申领合同或章程中，也仅要求信用卡不得用于投资股市、期市等市场，不得利用信用卡进行偷逃税款、逃避债务、洗钱、套取现金、生产经营透支等违规、违法活动。对于购房问题，则没有明确的说明。

　　不过，某股份制银行信用卡中心人士称，信用卡其实也算是一种消费类贷款，所以银行通常会比照监管机构对消费贷的规定来执行，使用信用卡凑首付款应当属于违规。

　　一家国有大行信用卡中心人士也指出，按照银监会对于个人消费贷款用途的监管原则，信用卡是不能用于购房的。 既然不能用于购房，为何还能在POS机上交易？对此，上述国有大行人士称，在实际业务中，银行只能按照商户MCC代码来进行认定，无论是买房、租房、交物业费或修缮费，用的都是开发商或中介的POS机，都显示房地产类MCC码，银行难以分辨交易是购房还是交房租，只能通过限制交易金额、要求一次性还款等方式尽量杜绝信用卡刷首付的情况。

　　此外，用信用卡支付首付，也有一定风险。如果有炒房的倾向，房价万一出现下跌，信用卡偿付的动力和信心其实就会弱化，进而使得房贷背后的风险也随之扩大。

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