信用卡刷卡十大潜规则 别怪我没告诉你

　　用信用卡刷卡消费已成为家常便饭，很多人甚至不止一张信用卡，但是这并不能说明你很了解信用卡。信用卡刷卡隐藏的潜规则常常让人防不胜防，分期免息不免费、信用卡曲线不免息、销卡不能消除不良记录等等。信用卡刷卡十大潜规则，别怪我没告诉你！！！

　　潜规则一：信用卡分期免息≠免费

　　“信用卡分期零利息”，眼下不少银行推广信用卡分期业务时惯用的口号。实际上信用卡分期是“免息不免费”，手续费的并不低，一般超过贷款的利率。

　　比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可（假设年利率和手续费率都是7.2%），如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想像的要高，其实际年利率高达22.34%。

　　用信用卡刷卡消费已成为家常便饭，很多人甚至不止一张信用卡，但是这并不能说明你很了解信用卡。信用卡刷卡隐藏的潜规则常常让人防不胜防，分期免息不免费、信用卡曲线不免息、销卡不能消除不良记录等等。信用卡刷卡十大潜规则，别怪我没告诉你！！！

　　潜规则一：信用卡分期免息≠免费

　　“信用卡分期零利息”，眼下不少银行推广信用卡分期业务时惯用的口号。实际上信用卡分期是“免息不免费”，手续费的并不低，一般超过贷款的利率。

　　比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1+7.2%)=12864元即可（假设年利率和手续费率都是7.2%），如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费12000×7.2%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想像的要高，其实际年利率高达22.34%。

　　此外，信用卡分期还款如果提前还款，不一定可免收手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。

　　潜规则二：信用卡取现不免息 利息比刷卡多

　　很多人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。事实上，目前各银行都规定，信用卡取现要付利息，大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%。

　　另外，大多数信用卡取现还要缴纳高额取现手续费，费率在0.5%至3%不等，只有少数信用卡免除手续费。举例说来，如果持卡人用信用卡取现10000元，银行规定的信用卡取现费率是1%，那么10天后，持卡人为这笔取现金额需要额外付出10000×0.05%×10天+10000元×1%=150元的利息和费用。如果等到下一个还款日才还款，那么滚动收取的利息将更多。

　　因此，想要“算计”银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。

　　潜规则三：销卡不能消除不良记录

　　销卡就能消除不良记录，是很多人的误区。很多人以为只要注销了卡片，不良记录也就跟着消失了。但是，一般来说，央行个人征信系统，对此类不良记录的具体登记时间为2年，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远定格在销卡前的曾有过不良记录的24个月。

　　正确的方法是，在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。

　　潜规则四：信用卡被盗刷自己承担

　　一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。

　　事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。据《中国居民金融能力报告》显示，超七成的人在信用卡被盗刷后没有获得任何赔付，需由自己承担损失。

　　之所以持卡人被迫成为信用卡盗刷的买单者，主要原因就是目前信用卡方面的法律法规还不健全，对于持卡人的保护不够。一旦发生信用卡盗刷，持卡人不仅要自己去公安机关报案，还得自己去找证据提供给银行来证明该笔消费并非自己所刷，而在公安机关破案之前，本期信用卡账单到期之时，不少银行都是要求持卡人先来偿还这笔支出，否则不仅会被收取利息和滞纳金，还会影响自己的个人信用。而由于信用卡盗刷案通常涉案金额并不大，不少持卡人根本等不到破案的时候，为了不影响自己的信用，只能不得不承担根本不属于自己的账单。

　　潜规则五：超额刷信用卡有“超限费”

　　信用卡超限费，就是在持卡人超出信用额度用款时，银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且超限费部分不享受免息还款，以及最低还款的，需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取，未还完款项的日利息大部分为0.5%。

　　如果持卡者在还款日之前连最低还款额都没有还到，那么不仅仅有超限费、利息，还将产生滞纳金，滞纳金缴纳比例为最低还款额中未还部分的5%，部分银行规定了滞纳金的最低限度为10元。

　　潜规则六：不设密码同样难获“失卡保障”

　　为了避免盗刷风险，相信“失卡保障”服务的，有人就会选择不设密码，依靠背签和消费时签名来抵御风险。因为“失卡保障”往往限于签名消费，而凭密码消费、网络交易、电话转账等，均不在“失卡保障”范围之内。

　　可实际上，依靠“失卡保障”在现实生活中成功获得赔偿的案例并不多。因此，为信用卡设置密码还是相对稳妥的选择。

　　潜规则七：信用卡不激活也可能产生年费

　　很多人以为信用卡办下来只要不开卡就不会有什么问题，事实并非如此。

　　一些级别较高的信用卡及一些材质特殊的信用卡则是不激活也会产生年费。如一些特殊卡种或者白金卡，因为有很多的附加功能，有时候出示信用卡即可以享受这些附加功能，而一些消费商户甚至不怎么看持卡人拿的卡是否真的有效，而这些都是银行付出的成本,因此即便没有激活可能也要收取费用。

　　此外，信用卡只要办理了，无论激活与否都会体现在个人征信系统中，以后再办理信用卡时银行会对此进行查询,过多的未激活的信用卡会影响新卡的审批。因此，消费者不要随便办理自己不需要的卡片。

　　潜规则八：用信用卡存钱,取出来却要缴费

　　信用卡当储蓄卡用，往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”。

　　很少有人知道，从信用卡里取出自有存款时会产生手续费，专业称谓为“溢缴款”领回手续费。目前各家银行取现收费标准各不相同，有的收取1%，最少10元；有的收取2.5%，最少50元。

　　小融建议，假如你在信用卡里存钱了，金额较小的，尽量用刷卡消费来“赎回”。如果选择销卡处理，可不缴手续费，但却需数十工作日后方能拿到钱，存入信用卡的钱也没有利息。

　　潜规则九：信用卡退款未必能抵扣当期欠款

　　每逢节假日，不少人“买买买”到处血拼，然而在畅刷信用卡的时候，万一发生了退货退款，那么在还信用卡账单时就要小心了，因为退款未必能抵扣最近一期的卡数。

　　账单日后退款不能算作当期还款，而是会将按消费发生的时间而计入下一个账单周期。但如果这笔消费发生在本期账单日之前，则相反。

　　潜规则十：最低还款额利息惊人 

　　对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。

　　如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照全额计算，即已经还清的款项也要算利息。更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，按月计收复利。

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