广发银行兑付门警示：银行理财自营与代销差别大

　　近日，由广发银行北京分行代销、华鑫信托发行的一款名为“华鑫四号”的产品被曝出违约，50余名“讨说法”的投资者投诉无门。

　　据了解，2015年8月6日，两年期满后“华鑫四号”单方违约，延迟兑付三个月。而三个月后，即11月6日，相关方依然难以兑付。广发总行表示，该信托产品由华鑫信托公司发起并主动管理，广发是此产品的代销渠道之一。

　　由于目前很多细节尚未公开，此次兑付危机的责任由谁承担尚未可知，但作为投资者，我们必须知道，并不是所有银行在售理财产品都由银行负责，要知道银行理财产品自营与代销是有很大差别的。

　　银行自营理财产品，是银行自己发售的理财产品。一般来说有银行自身信用作保障，安全性相对较高，但是投资者在购买前也要了解产品的详细信息及自身的风险承受能力。

　　而银行代销理财产品，是指商业银行为满足客户投资理财需求，通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。

　　近日，由广发银行北京分行代销、华鑫信托发行的一款名为“华鑫四号”的产品被曝出违约，50余名“讨说法”的投资者投诉无门。

　　据了解，2015年8月6日，两年期满后“华鑫四号”单方违约，延迟兑付三个月。而三个月后，即11月6日，相关方依然难以兑付。广发总行表示，该信托产品由华鑫信托公司发起并主动管理，广发是此产品的代销渠道之一。

　　由于目前很多细节尚未公开，此次兑付危机的责任由谁承担尚未可知，但作为投资者，我们必须知道，并不是所有银行在售理财产品都由银行负责，要知道银行理财产品自营与代销是有很大差别的。

　　银行自营理财产品，是银行自己发售的理财产品。一般来说有银行自身信用作保障，安全性相对较高，但是投资者在购买前也要了解产品的详细信息及自身的风险承受能力。

　　而银行代销理财产品，是指商业银行为满足客户投资理财需求，通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。

　　银行代销的产品通常有：基金、保险产品、信托产品、黄金等。这次被爆违约的“华鑫四号”就是信托产品，由华鑫信托公司发起并主动管理，广发代销。

　　值得注意的是，由于是银行代销的产品，所以银行不负责代销产品的管理，需要发行机构自身信用作保障。也就是说如果银行在代理销售行为中不存在违规行为，那么代销的理财产品出现亏损，责任由发行机构或者投资者承担。

　　怎么区分购买的理财产品是银行自营的还是代销的？

　　一、看产品合同书。正常情况下，在理财产品说明书上会写明理财产品管理人或者发行人，如果有疑问也可以找理财经理确认。如果是自营的理财产品，银行会产品的投资合同上加盖银行公章。如果是代销类产品，理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

　　二、上网查阅。投资者也可以通过查阅“中国理财网”公布的银行自营理财产品目录清单，或者查阅银行经营网点或银行官方网站公布的银行自营和银行代理销售的投资理财产品目录清单。

　　融360理财分析师提醒大家，如果购买的是银行代销的理财产品，一定要认真阅读产品说明书，有自己的独立判断，不要听信客户经理的一面之词。购买前一定弄清几个问题，比如购买的产品具体投向，风险等级是多少，是保本还是非保本，能不能提前赎回等等。另外选购理财产品不要片面贪图高息，不要轻易被花言巧语、高额回报所蒙骗。