美利金融：刘雁南略欠火候的一件新作

　　【小融导读】

　　在小融心中，刘雁南一直是一个高颜值CEO的代表。然而随着他从有利网离开，吴逸然也正式出任了CEO（下一句总想写成迎取白富美，走上人生巅峰可怎么破….）。

　　9月21日，半年不见的刘雁南通过微博发布公开信，宣布有利网分拆已完成，其本人正式卸任有利网CEO一职，并带领一众小伙伴再造互联网金融平台美利金融。这一次他的愿景是：“以个人金融服务帮助年轻人创造美好的生活”。今天小融就带大家一起来看看这个美利金融是否真的“美丽”，颜值是否会和刘雁南一样高呢？

　　【平台基本信息】

　　从平台的页面介绍以及刘雁南的微博公开信中可以看出，美利金融平台主打消费金融领域，借款人也较年轻化。刘雁南的背景不必多说，三位高管中的另外两位高管分别是黄大成和万缨。黄大成曾就职于高盛集团以及德太资本，2014年创立了一家二手车金融公司“力蕴”，该公司目前为美利金融的子公司，小融猜测美利金融和该公司在二手车消费金融业务方面会有来往。万缨曾在捷信中国任职副董事长兼首席运营官。

　　【小融导读】

　　在小融心中，刘雁南一直是一个高颜值CEO的代表。然而随着他从有利网离开，吴逸然也正式出任了CEO（下一句总想写成迎取白富美，走上人生巅峰可怎么破….）。

　　9月21日，半年不见的刘雁南通过微博发布公开信，宣布有利网分拆已完成，其本人正式卸任有利网CEO一职，并带领一众小伙伴再造互联网金融平台美利金融。这一次他的愿景是：“以个人金融服务帮助年轻人创造美好的生活”。今天小融就带大家一起来看看这个美利金融是否真的“美丽”，颜值是否会和刘雁南一样高呢？

　　【平台基本信息】

　　从平台的页面介绍以及刘雁南的微博公开信中可以看出，美利金融平台主打消费金融领域，借款人也较年轻化。刘雁南的背景不必多说，三位高管中的另外两位高管分别是黄大成和万缨。黄大成曾就职于高盛集团以及德太资本，2014年创立了一家二手车金融公司“力蕴”，该公司目前为美利金融的子公司，小融猜测美利金融和该公司在二手车消费金融业务方面会有来往。万缨曾在捷信中国任职副董事长兼首席运营官。

　　PS：目测这两位高管的颜值也不低，难道刘雁南找合伙人都是看脸的？

　　【薅羊毛】

　　一般来说，新平台在上线初期都会搞一些活动，美利金融也没能免俗，号称的“注册就送688888体验金”，其实只能体验1天，按照年化收益11%计算，可以得到21块钱的体验收益。 除此之外，在美利金融首次充值还能领20元的本金券。为了20块钱的本金券以及接下来的评测，小融豪掷100元充值到了自己的账户中，本金券get√。但是悲催的是，小融得到20元本金券之后，发现按照使用规则，这20块钱只能在投资定存宝产品时充当本金的一部分，而定存宝的起投门槛是1000元，而且本金券不能提现，此时小融的内心是崩溃的。

　　【产品信息】

　　目前来看，美利金融现在上线的主要有两个理财产品，一个是“定期•定存宝”，一个是“灵活•月息通”。

　　“定期•定存宝”是一款定期理财产品，1000元起投，有3个月、6个月、12个月三种期限可选，对应的预期年化收益率分别为：8%、9.5%以及11%，这款产品是到期一次回收本金和利息。

　　“灵活•月息通”是一款每月还本付息的投资项目，50元起投，投资期限6~36个月可选，其中，6个月年化收益率9.5%，12个月年化收益率10.5%，18个月年化收益率10.7%，24个月年化收益率11%，36个月年化收益率11.5%。投资本金和收益将以等额本息的方式每个月返回账户。

　　小融点评：定存宝起投门槛稍高，收益率方面，鉴于投资期限长短不同，还算中规中矩。月息通的投资门槛较低，可选期限也较丰富，只不过收益率也不突出，但是每个月还本付息的还款方式，比较适合每个月都需要现金流的投资人。

　　【小融提示】

　　这两款产品不是随时都能投资的，两个产品会在工作日的10:30、14:30、20:00发布新项目，非工作日不定时更新。不过可以提前预约，只要提前设定好要预约的产品和额度后，系统会在一定时间内自动完成定存宝的购买。

　　【信息披露】

　　从月息通产品详情页可以看出，美利金融在借款人信息披露方面做得还比较好，无论是借款人基本信息，比如性别、年龄、户籍城市，还是个人资产以及征信信息，比如月收入、有无房/车产、信用卡额度等都披露的比较详细，一个亮点是平台还提供了借款人的FICO信用评分。

　　【资金去向】

　　从定存宝的项目说明书中可以看到，美利金融借款推荐机构审核通过的消费类贷款项目，包括二手车抵押贷款、3C消费贷款等类型。月息通的借款用途这样说明“本借款用于购车，该借款由力蕴汽车审核并推荐”。

　　这也验证的小融在前面的猜测，即美利金融其中一位高管黄大成创立的手车金融公司“力蕴”，会和美利金融在二手车消费金融业务方面会有来往。

　　【流动性】

　　定存宝和月息通均可提前赎回，但要收取相应的费用。其中，定存宝提前赎回会按投资金额的2%收取手续费。月息通提前赎回的话，投资人需对待收债权价值进行0.5%的折让。同时投资人还需承担相应的手续费。

　　所以小融提醒大家投资之前要考虑清楚哦，最好确保投资的资金在一段时间内不会用到，否则中途退出还要收手续费，如此一来就很不划算啦~

　　【充值提现】

　　在美利金融平台充值不收费，并且没有金额和次数限制。但是提现却不同，用户每日申请提现的次数不能超过3次。另外，每月有3次免费提现的机会，从第4次提现开始，平台会收取提现金额的0.25%作为第三方支付平台转账费用（最低1元，最高1000元）。提现的资金一般会在1~2个工作日内到账（如遇双休日或法定节假日顺延）。

　　【风控流程】

　　首先由信贷政策筛选合适的申请用户，主要从学历、银行流水、身份证、收入证明、驾照等几方面审核，这部分会筛选出70%的合格借款人。接着过滤出真实的消费类借款需求，这部分用户要能通过征信以及反欺诈系统，另外可以看到美利金融和芝麻信用、京东金融等征信机构合作，这部分会再将前面通过的用户筛选至50%。最后通过有利网引入的FICO评分机制，对借款人进行FICO打分评级，审核借款人的信用情况，到此有30% 的用户可以获得借款批准。

      小融点评：理论上，这套多层级筛选的风控模型，具有比较高的可靠性，如果美利金融能够严格按照模型来执行，那么应该是可以有效地控制违约风险的。

　　【安全保障】

　　没有哪个平台敢保证投资过程中万无一失，那么万一发生了违约怎么办？美利金融有什么保障机制呢？

　　美利金融网站的障金计划规则说明是这样写的：每笔借款项目成功匹配时，美利金融的借款推荐机构会向借款人收取客户服务费，美利金融会从客户服务费中提取一定的金额作为保障金并单独存放。具体的提取比例会根据借款项目类型单独设置，从而确保存放资金数额维持在高于该类项目历史逾期率的水平之上，以便在逾期的情况发生时，能够有充足的资金覆盖逾期项目。

　　关于保障金使用规则，当逾期超过一期（一般为30天）时，美利金融会使用美利保障金计划账户中的资金代借款推荐机构对投资人（债权人）进行偿付，偿付金额为该笔借款剩余未还本金与逾期当期应收利息金额之和。顺序上则按照时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。

　　不过，无论是从网站还是平台客服那里，小融都没得到保障金的实际金额，客服给小融的回应是“保证金暂未公布，10月份之后会有完善”。所以风险备用金否如网站的说明书中所说，能够有充足的资金覆盖逾期项目，我们不得而知。此外，小融想在全国工商系统上查询平台的注册资金是多少，但是不知道是出现了bug还是其（ren）他（pin）原（wen）因（ti），小融和同事都卡在了验证码那一关。但是从客服那里，小融得知平台的注册资金是6000万。

　　【一个疑问】平台没有第三方资金托管？

　　小融在充值的时候发现一个问题，从充值页面上看只支持网银充值，没有第三方支付通道。但是在《美利金融资金管理规定》提到：美利金融所有充值操作均通过第三方支付机构完成，带着疑问小融点击了确认充值，之后网页跳转到了招商银行的支付页面，这里小融终于看到了第三方支付的影子——网银在线。

      但是据小融了解，网银在线是京东的子公司，业务内容并不包括资金第三方托管，那是不是说美利金融平台没有第三方资金托管呢？

　　小融咨询了平台的客服，得到的回复是平台目前确实没有第三方资金托管，但是正在洽谈中。

　　【小融总结】

　　整体来看，美利金融上线稍显匆忙，比如没有风险准备金的披露，没有第三方资金托管，另外也没有手机APP，用户体验也有待改善，作为一个正规的网贷平台，总觉得还欠些“火候”。但是也不乏亮点，比如平台UI做的不错，在借款人信息披露方面，不仅详细而且提供了借款人的信用评分。作为一个新平台，对于以后的发展我们还是可以寄以期望的。