民间借贷新规;谁动了我的利息

        民间借贷，可能你不熟悉或不关注，却每时每刻都存在着。纠结了很久之后，最高法院最终开金口，颁谕旨，发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称规定），自2015年9月1日起施行。

        可以说，这是目前国家对民间借贷在法律层面上最权威的解释，从此以后，民间借贷终于有了合法的身份。这对于长期以来处于灰色地带，又在整个中国金融的链条中承担重要功能的民间借贷而言，无疑是里程碑意义的一步。

        在这个喜大普奔的时候，无论是PC端或移微信朋的友都引到大家关注热议，据悉在短短一个小时内，“民间借贷新规”成功占据百度搜索榜榜首。

        那么，从第一条看起。第一条……

第一条

       本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

       卫士君非常了解各位的痛苦！从今天开始，卫士君将会为你带来“讲故事，说人话”的规定解读，不仅要帮您理解法律，还要帮您学会怎么活用法律，预防诈骗！好！今天就开始第一堂卫士君小讲堂：

        民间借贷，可能你不熟悉或不关注，却每时每刻都存在着。纠结了很久之后，最高法院最终开金口，颁谕旨，发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称规定），自2015年9月1日起施行。

        可以说，这是目前国家对民间借贷在法律层面上最权威的解释，从此以后，民间借贷终于有了合法的身份。这对于长期以来处于灰色地带，又在整个中国金融的链条中承担重要功能的民间借贷而言，无疑是里程碑意义的一步。

        在这个喜大普奔的时候，无论是PC端或移微信朋的友都引到大家关注热议，据悉在短短一个小时内，“民间借贷新规”成功占据百度搜索榜榜首。

        那么，从第一条看起。第一条……

第一条

       本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

       卫士君非常了解各位的痛苦！从今天开始，卫士君将会为你带来“讲故事，说人话”的规定解读，不仅要帮您理解法律，还要帮您学会怎么活用法律，预防诈骗！好！今天就开始第一堂卫士君小讲堂：

为什么我的利息不见了！

案例一

        小刘与小王有共同的朋友，但是并不太熟。有一天，小王突然找到小刘，表示要借5万块钱。

        小刘正好有5万块钱闲钱，就决定借给他。小王很配合地写下了借条：“本人王某于XX年X月X日向刘某借款5万元，愿于XX年X月X日归还并且支付利息。”两人相谈甚欢，把酒言欢之后就说了再见。

        N年之后，小刘想起来小王的借款到了期，于是就找他要钱。小王倒是挺爽快，甩出5万块钱给了小刘。“可是还有利息啊！”小刘急了。

     “借条里没写清楚多少，你也不能说多少是多少啊！就不给了吧！”小王颇有点洋洋得意。小刘傻了眼。小王这样做，法律不管管吗？

卫士君解析

       小王这样做算违法吗？根据《规定》第二十五条：

       借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。

       自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

       也就是说，如果是个人之间的借贷，而借条中没有注明利息具体有多少，借款人可以不还！因此，出借人一定要认真审核借款文件的内容，不要遗漏任何细节。否则就很有可能被对方的文字陷阱坑骗。

案例二

       张大妈有一笔养老钱，准备生病的时候用。然而钱放着暂时还用不上，于是张大妈就想把钱拿去生钱。

       胡同口的李二为人和善，常来帮张大妈做活，张大妈觉得这事只能靠他。李二说自己正想做点小生意，急需用钱，张大妈立马就把这笔钱拿了出来。

       李二再三推脱，说是不敢借，张大妈执意要借。李二忙说：“那我给您高利息吧！40%！”张大妈喜不自胜，李二随即写下了欠条，飘然离去。

       然而，李二从此失去了踪影。张大妈拿着借条去派出所报案。民警却说，他们可以帮助张大妈追捕李二，但是张大妈的这次借款却是违背了法律的。

卫士君解析

       张大妈的经历让人心疼，但是她不懂法才会遭受骗局。《规定》第二十六条确实有对民间借贷的最高利息给出了明确的说明：

       借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

       借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

       规定既保护了出借人收取合理利息的权利，又保护了借款人不被索取过度高额利息的权利。

       对于一般人而言，我们在借款的时候最好不要设置超过24%的利息，这样才能保证借款可以得到法律强有力的支持。

案例三

       吴阿姨想要把拆迁款放出去生利息，但是又不想放太多。隔壁的杨叔叔跟他商量，可以先扣利息。

       吴阿姨没有听懂这是怎么回事，杨叔叔跟她解释：“比如说你借我100万，三年利息15万。我现在就把15万利息给你，然后三年后再还你100万，这怎么样。”吴阿姨觉得这样特别好，立刻就把钱借给了杨叔叔。

       然而三年后，杨叔叔却只肯还给吴阿姨85万元。“国家法律改了，我现在只能给你这么多！”杨叔叔嚷道。

       吴阿姨不甘心，难道真的是这样吗？

卫士君解析

       杨叔叔还真是狡猾，但是他确实没有违法。《规定》第二十七条明确表示：

       借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

       也就是说，利息如果在本金中扣掉的，利息就不能算本金了。也许杨叔叔未卜先知，三年前就已经知道了国家的法律会变？然而，一个诚实的借款人，应该履行自己的诺言。国家的法律变化，不应该是他赖账的借口。

       最后，必须要注明一条虽然与诈骗无关，但是和借款利息有关的新知。按照《规定》第三十二条：借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。

       也就是说，借款人可以提前还利息，借款人可以提前还利息，提前还的话可以不用按照合同约定的利息来还，根据你借款的实际时间来算利息。这条规定让提前还款成为了划算的选项，体现了高院对提前还款的鼓励。

       好了，卫士君的本次借钱小课堂已经结束了，下一讲请欣赏：合同到底该怎么签~

       此外，如果有人以36%以上的利息诱惑我们借款，就一定要提高警惕。他完全可以不支付超过36%的利息，而如此明知故犯，实在难免其中有诈。简单记住两个小知识，就能有效地保护自己的利益与防骗，何乐而不为呢？