小融观察：信用卡的“霸王条款”

　　信用卡在国内诞生已有三十年。在这三十年中，各大银行不断探索、总结出了一套日趋完善的信用卡发行、管理办法，力争为持卡人提供更加全面的用卡服务。但是，在这样的背景下，仍有一些“霸王条款”存在，给持卡人用卡造成了很大的不便，完全违背了银行发卡的初衷。

　　霸王条款一：全额罚息    

　　信用卡“全额罚息”是公认的霸王条款之首。所谓的全额罚息，指的就是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额进行计息。并且罚息采用的是“利滚利”的循环模式，一旦持卡人超过一定时间未还，本息甚至会翻好几番。

　　持卡人未能全额还款，银行收取利息是可以理解的。但是对于持卡人已还部分却仍旧算入计息范畴，简直是一种强盗行为。

　　霸王条款二：密码消费不享失卡保障    

　　信用卡在国内诞生已有三十年。在这三十年中，各大银行不断探索、总结出了一套日趋完善的信用卡发行、管理办法，力争为持卡人提供更加全面的用卡服务。但是，在这样的背景下，仍有一些“霸王条款”存在，给持卡人用卡造成了很大的不便，完全违背了银行发卡的初衷。

　　霸王条款一：全额罚息    

　　信用卡“全额罚息”是公认的霸王条款之首。所谓的全额罚息，指的就是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额进行计息。并且罚息采用的是“利滚利”的循环模式，一旦持卡人超过一定时间未还，本息甚至会翻好几番。

　　持卡人未能全额还款，银行收取利息是可以理解的。但是对于持卡人已还部分却仍旧算入计息范畴，简直是一种强盗行为。

　　霸王条款二：密码消费不享失卡保障    

　　不少银行都提供“失卡保障”服务，也就是持卡人信用卡丢失被盗刷后，只要符合理赔规定，都会进行赔偿。

　　但正是这理赔规定中，有诸多不合理的地方。如仅对使用签字消费的信用卡提供失卡保障。也就是说，使用密码的交易都无法享受保障和赔偿。

　　但是在国内的用卡环境下，使用密码交易的持卡人是绝大多数，这也就意味着失卡保障服务只能保障极小部分持卡人的权益。

　　霸王条款三：特殊卡种不开卡也收费    

　　大部分信用卡的申请、办理都是免费的。但是一些特殊卡种如白金卡、DIY卡等，就算不开卡也要收取一定的手续费。而这笔手续费会直接从持卡人信用卡中扣除，计入当月账单，假设持卡人未能及时归还的话，就会造成逾期。

　　白金卡、DIY卡等之所以需要收取“制卡费”、“服务费”等，是因为银行为持卡人提供了相应的权益和服务。但是持卡人还未开卡，相应的服务还未生效，银行就不应当擅自扣减这项费用，让持卡人“被动开卡”。

　　霸王条款四：取现后不再享受免息期    

　　信用卡取现，不仅需要支付1%-3%不等的手续费，而且从取现之日起就需要支付万分之五的日息，当月账单中不再享受免息期。

　　但银行章程中明确表示，信用卡具备取现的功能，收取一定的手续费还情有可原，取现之后还要计息就显得有点不太合理了。甚至有的银行会把取现金额加上手续费一起计息。

　　在小融看来，为了防止用户套现等，银行可以将取现比例降低，而不是采取这样收取利息的方式。这样计息不仅防不住取现套现的行为，反而会给真的急需现金的持卡人造成很大的不便。

     【融360观点】

      为了更好地为持卡人服务，提供更加便利、人性化的用卡体验，银行应该在一些不合理收费方面进行调整。通过合理规划营收渠道来创收，而不是利用霸王条款“压榨”持卡人。