专访找银子高管：P2P投资者可用这2招识别问题平台

      纵观2014年的网贷行业，可谓是“冰火两重天”。在互联网金融的大潮下，网贷平台也经历了爆发式增长。据融360监测数据显示，截至2014年底，全国网贷平台已达1613家。与此同时，“跑路”平台不断，质疑声与安全问题也随之而来。

      针对目前网贷行业的发展现状，找银子创始人&CEO马顺也结合平台自身，从业内的角度为我们解读他眼中的网贷行业并给予投资者两点基本建议。

      融360：结合目前网贷行业发展现状，在成立“找银子”平台之初，为何以强抵押为切入点？

      马顺：目前来看，我国征信体系存在覆盖较低、数据质量较差、公共数据共享和公开程度很低的情况。我们知道以LendingClub为代表的P2P企业在线资产是个人信用贷款为主， 美国个人征信的覆盖面极高和专业性很强，美国公共信息公开程度非常之高，但这套模式在国内却很难行得通。举例说一下，中国最大的征信数据库是央行的征信系统，但公开报道显示央行的征信系统之中仅有2亿多人的记录，也就是说中国14亿人口只有六分之一有征信，基于这个征信数据来进行信用贷款其难度和风险可想而知。

      纵观2014年的网贷行业，可谓是“冰火两重天”。在互联网金融的大潮下，网贷平台也经历了爆发式增长。据融360监测数据显示，截至2014年底，全国网贷平台已达1613家。与此同时，“跑路”平台不断，质疑声与安全问题也随之而来。

      针对目前网贷行业的发展现状，找银子创始人&CEO马顺也结合平台自身，从业内的角度为我们解读他眼中的网贷行业并给予投资者两点基本建议。

      融360：结合目前网贷行业发展现状，在成立“找银子”平台之初，为何以强抵押为切入点？

      马顺：目前来看，我国征信体系存在覆盖较低、数据质量较差、公共数据共享和公开程度很低的情况。我们知道以LendingClub为代表的P2P企业在线资产是个人信用贷款为主， 美国个人征信的覆盖面极高和专业性很强，美国公共信息公开程度非常之高，但这套模式在国内却很难行得通。举例说一下，中国最大的征信数据库是央行的征信系统，但公开报道显示央行的征信系统之中仅有2亿多人的记录，也就是说中国14亿人口只有六分之一有征信，基于这个征信数据来进行信用贷款其难度和风险可想而知。

      基于信用的贷款风险较高，而强抵押资产的在线理财能最大限度保证投资人的投资安全。因为信用等于还款意愿乘以还款能力。目前我们通过不动产抵押进行贷款确保借款人有足够的还款能力，同时通过执行强抵押程序确保还款人主动和被动逾期的成本均大大高于其融资额，以确保投资安全。

      融360：平台首创的DualEscrow^TM双重托管，您能介绍具体模式是什么吗？

      马顺：首先，P2P有两个最大的运营主体信用风险：1、碰理财投资人的钱（创造了携款潜逃的机会），2、使用虚假或者有重大瑕疵的资产（比如虚假房本抵押贷款，比如一个贷款发多个虚假标的）。

      找银子首创的DualEscrow^TM双重托管全称是资金和资产独立第三方托管，通过独立第三方来对最关键的交付物和资产进行托管，1、绝不碰投资人的钱，该项钱款均由银行或者取得国家牌照的支付和监管机构负责保管和划拨，钱款由投资人直接支付给融资人。2、由知名律所就平台所有资产项目进行资产真实性鉴定和存档并定期公示。通过这两个第三方托管，我们将P2P两个最大的平台信用风险摒除，最大限度保证了P2P投资人的投资安全。目前与我们合作双重托管的两家机构，一是国字头公司“联动优势”提供支付和资金托管；二是领先的律师事务所“安理律师事务所”，提供资产信息鉴权、审计和披露服务。

      一个P2P平台是不是真透明，就是它有否对信息真实性的披露并是否由第三方来执行。此前银监会已经初步拟定的P2P监管七大原则，我们也期待监管政策可以尽快出台。

      融360：年底P2P平台跑路事件频发，您对此有何看法？您认为P2P“跑路潮”对找银子平台有什么影响吗？

      马顺：P2P平台跑路事件频发，是投资人、监管当局、整个行业中透明合规运营的平台的悲哀。如果监管（比如强制第三方资金托管等）还迟迟不到位，投资人识别平台风险和理性投资的水平还未有显著提升，可以预见一段时间内还会不断有跑路“新闻”出来。

      针对如何避免遭遇“跑路”平台，在此我向投资人们再重复一遍我对身边朋友投资P2P的两个基本建议：

      第一、尽量投资使用资金托管的平台。看这家公司收你的投资款是收到了自己（个人、公司）账户，还是说还是在以你名字开立的合格第三方资金托管账户。这就是看平台是否使用第三方资金托管。如果理财顾问说“先生您就把投资款转账到我公司账户就行了，我给你签合同”，那你最好立马走人。再怎么相信你的朋友理财顾问也别非要冒险把钱非塞人家口袋看人会不会犯错，老话不是说“不怕贼偷就怕贼惦记”嘛？

      第二、将收益预期设定和合理范围。当前经济金融环境下，债权类资产的合理年化收益可以比照信托资产稍高20%左右水平，也即年化10-14%之间。如果这家公司给你承诺年化回报高于15%，应仔细查看其资产包对应相关文件。如果给您的承诺回报接近或超过20%，那他要么就是空手套白狼、要么就是拿你的钱去赌场放贷了。老话不是又说了吗，“你惦记着别人的息，别人惦记着的是你的本！”

      融360：目前P2P平台都通过担保或风险金的形式来保障投资者的本息，“找银子”平台在这方面有什么措施呢？

      马顺：平台本身不能提供担保这是监管的一个重要要求，风险备付金主要适用于信用贷款模式，找银子是强抵押资产模式，平台上投资人的债权由借款人提供足值不动产进行抵押担保，投资人的投资本息都得到了强力的保障。

      融360：P2P行业前景向好，不少平台都宣布获得了风投，“找银子”今后是否有融资计划？

      马顺：实际上找银子平台在2014年上线不久就获得了境外投资基金数千万元投资支持，但是我们团队坚信互联网金融、投资理财是一场马拉松，并不是仅仅靠拿风投、烧钱就能做好，所以我们在宣传方面比较低调。互联网金融绝非一日之功，找银子的持续稳健发展当然需要人才、技术、资本的长期支持，不少投资机构也认同这一点，会给我们持续提供必要支持，让找银子陪理性的中产阶级一起成长。