你我贷：3年老平台是否尽善尽美？

　　对P2P理财来说，挑选一个靠谱的平台至关重要，新平台容易跑路很多人不敢投，那么运营时间长的是否就尽善尽美呢？近日有投资者向融360询问你我贷如何？下面我们就来做个评测。

　　平台介绍：资质较老 实现盈利

　　你我贷（www.niwodai.com）成立于2011年6月，总部位于上海，由上海你我贷金融信息服务有限公司运营，在民营系里资质较老，是一家纯粹的第三方在线信用投融资服务平台。根据平台公告及动态资料显示，运营3年多来，平台累计交易金额已达34.8亿元。同时，该平台CEO严定贵表示，早在2012年就已实现盈利。

　　产品运营：可投标的多 收益率中等

　　你我贷平台的标的类型分为五类：网络信用标、实地信用标、车辆抵押标、房产抵押标、净值标，不同标的类型收益率也不一样，具体如下表：

　　从实际情况来看，目前平台上发布的标大多是净值标和实地信用标，可投标量充足， 7%~13.2%的收益水平在目前行业中也属于中等水平。此外，根据平台公布的2014年3季度报告显示，平台借款期限24个月的金额占比47.95%，36个月的占比40.66%，而3个月以下的净值标借款金额较小。

　　对P2P理财来说，挑选一个靠谱的平台至关重要，新平台容易跑路很多人不敢投，那么运营时间长的是否就尽善尽美呢？近日有投资者向融360询问你我贷如何？下面我们就来做个评测。

　　平台介绍：资质较老 实现盈利

　　你我贷（www.niwodai.com）成立于2011年6月，总部位于上海，由上海你我贷金融信息服务有限公司运营，在民营系里资质较老，是一家纯粹的第三方在线信用投融资服务平台。根据平台公告及动态资料显示，运营3年多来，平台累计交易金额已达34.8亿元。同时，该平台CEO严定贵表示，早在2012年就已实现盈利。

　　产品运营：可投标的多 收益率中等

　　你我贷平台的标的类型分为五类：网络信用标、实地信用标、车辆抵押标、房产抵押标、净值标，不同标的类型收益率也不一样，具体如下表：

　　从实际情况来看，目前平台上发布的标大多是净值标和实地信用标，可投标量充足， 7%~13.2%的收益水平在目前行业中也属于中等水平。此外，根据平台公布的2014年3季度报告显示，平台借款期限24个月的金额占比47.95%，36个月的占比40.66%，而3个月以下的净值标借款金额较小。

　　其他产品投资信息如下：

　　投资门槛：50元起

　　还款方式：等额本息

　　债权转让：投资90天后，即可债权转让；

　　投资费用：充值免费；提现每50000元收取提现费用5元，以此类推（2014.9.5~2014.12.31期间提现免费）；债权转让费为成交金额的1%。

　　除了普通的投资标的，你我贷也推出了智能投标产品——嘉财有道。具体如下图分4个计划，有3、6、12个月的投资期限可选，其中嘉利宝本息复投最高收益可达14%。这里要提醒投资者的是，嘉财有道的投资门槛较高，单个用户单笔金额不低于2000元。同时，投标后进入90 天的锁定期，锁定期内用户是不能退出计划的。90天后可以退出，但是和债券转让一样要收1%的手续费。

　　项目透明度：借款人信批稍显不足

　　平台网站在公司高管团队和经营数据的披露方面做得较好，在网站“关于我们”一栏里可以查看到管理团队的简介信息和定时发布的的季报、半年报、年报等。但是具体到每个标的借款人信息，则显得有点披露不足。

　　随机打开一个借款标的（实地信用标），如下图，页面展示了借款人信息描述，借款人自己填写的借款用途，以及嘉银（上海）企业征信服务有限公司对借款人信息进行核实的记录。但下面的审核信息点不开，投资者无法看到具体的审核信息。如果平台能放出一些处理过的身份证复印件，营业执照等文件，至少投资者心里会更有底些。其实不止是实地信用标，通过查看了解，其他净值标、抵押标等都没有详细公开任何审核信息，借款人信披有待完善。

　　安全保障：风险备用金实现银行托管 但账户托管未落实

　　你我贷为所有投资用户建立了“本金保障计划”，该计划是通过风险备用金实现的。平台在网站的“帮助中心”页面详细说明了风险备用金的来源，计提比例，使用规则和垫付逾期方式等。同时，平台在每个季度的报告里也有对风险备用金的使用情况及目前情况进行披露（如下图）。另外，平台在7月份与光大银行达成风险备用金托管协议，实现风险备用金银行托管。

　　但不足的是平台资金账户的第三方托管却迟迟未能落实。融360咨询平台客服时得到的回应是，“你我贷与光大银行的账户托管目前正在磋商中，相信马上会有结果了。”希望这不只是一句敷衍性的回答，平台应确实加快完善第三方资金托管。

　　融360点评：

　　可以看出，作为一家运营时间已达3年多的老平台，你我贷虽然不是尽善尽美，但也算中规中矩，除了债权信息披露不够详细和账户资金未实现托管之外，评测过程中并无太大的Bug。希望平台在今后的运营过程中积极提高透明度，增加风险提示，不断进行自我完善和规范。