11月17日银行理财产品点评：国有大行垫底

      融360对11月17日中国各银行在售人民币理财产品进行统计分析，综合来看，股份制商业银行及城市商业银行理财产品品种较多、收益率也较高，而大型国有银行的理财能力要明显逊色。

      四大行可买理财产品有限

      按在售理财产品数量排名，排在前三位的分别是招商银行、江苏银行及建设银行，产品数量分别为12、12及11。招商银行一直注重理财领域，任何时候在全国网点基本上都可以买到合适的理财产品。值得注意的是，建设银行11款理财产品均为各省发行的理财产品，并没有面向全国统一发售的产品，多数地区目前无法买到理财产品。

      从银行类型来看，城市商业银行及股份制商业银行发行的理财产品较为丰富，而四大国有银行发行的全国性理财产品比较有限，中行、建行、工行等暂无理财产品可买。

      该款产品需要收取0.45%/年的手续费及0.01%/年的管理费。如果客户投资10万元，投资期6个月，需要支付的费用为100000*（0.45%+0.01%）/2=230元。

      该产品是一款浮动收益理财产品，其收益率说明如下：如本理财产品成立且投资者持有该理财计划直至到期,则平安银行向投资者提供本金完全保障,并根据本产品相关说明书的约定,按照挂钩标的的价格表现,向投资者支付浮动理财收益0.50%(年化)或5.00%(年化)或7.00%(年化)。

      投资者需要注意的是，该产品并非能一定达到7%的年化收益率，由于产品与股票挂钩，所以实际收益还要参考股市情况。不过客户不用过于担心，近期股市行情较好，即使达不到7%的最高年化收益率，达到5%的可能性还是比较大的。假设股市很糟糕，也仍然可以收回100%成本及0.5%的年化收益。

      客户投资10万元，投资期6个月，如果收益率能达到7%，则净收益为：100000*7%/2-230=3270元；如果收益率能达到5%，则净收益为：100000*5%/2-230=2270元；如果收益率仅为0.5%，则净收益为：100000*0.5%/2-230=20元。

      融360点评

      在银行理财领域，股份制商业银行及城市商业银行的创新性显然要优于国有银行，而客户往往会在一家固定的银行购买理财产品，所以初始选择的理财平台很重要。

      最后融360提示投资者，在购买银行理财产品中还有一些不得不考虑的因素。

      首先，一些热门的理财产品有购买限额，经常会出现很早便售罄的现象；其次，理财产品一般不能提前赎回，对资金流动性有要求的客户要谨慎购买；再次，理财产品从起始发售日期到开始计息日期往往需要一周左右的时间，这期间内投资资金只能按活期利率计算，所以对资金流动性要求不大的客户不能仅看收益率，应尽量购买期限较长的理财产品。