P2P网贷之人人贷优选计划评测

　　本系列评测文章的研究对象为现有的网贷平台所推出的一些有特点的产品，旨在为有意向参与P2P网贷的朋友提供参考资料，对于产品有更详细客观的了解。本期的话题是人人贷的优选理财计划。

　　什么是优选理财计划？

　　优选理财计划是人人贷推出的，以投资人人贷平台现有信贷产品（机构担保标、实地认证标等）为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划的资金将优先于平台普通用户的资金，根据计划设定的分散投资原则对人人贷平台产品进行优先投资。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。

　　优选理财计划特点：

　　优选理财计划以期为单位，每一期都有相应的额度上限，而且对于个人来说每期可投资的额度也是有限的；存在锁定期，在锁定期内按月产生的利息和罚息是可以申请提现或者滚动投资，但是本金只有在锁定期结束后才能选择提现或者继续投资；优选理财计划参与本金保障计划，人人贷推出的本金保障计划中主要是有风险备用金账户来覆盖用户可能存在的预逾期和坏账的损失；投资标的安全，投资对象都为平台上的机构担保标和实地认证标；投资分散，每笔资金都会分散投资在不同的标的，降低风险。

　　本系列评测文章的研究对象为现有的网贷平台所推出的一些有特点的产品，旨在为有意向参与P2P网贷的朋友提供参考资料，对于产品有更详细客观的了解。本期的话题是人人贷的优选理财计划。

　　什么是优选理财计划？

　　优选理财计划是人人贷推出的，以投资人人贷平台现有信贷产品（机构担保标、实地认证标等）为基础的稳健、安全、便捷性好，透明度高的投标计划。加入优选理财计划的资金将优先于平台普通用户的资金，根据计划设定的分散投资原则对人人贷平台产品进行优先投资。投资所产生的收益可以选择自动提取或随每月回款的本金部分用于再投资，资金利用率高。

　　优选理财计划特点：

　　优选理财计划以期为单位，每一期都有相应的额度上限，而且对于个人来说每期可投资的额度也是有限的；存在锁定期，在锁定期内按月产生的利息和罚息是可以申请提现或者滚动投资，但是本金只有在锁定期结束后才能选择提现或者继续投资；优选理财计划参与本金保障计划，人人贷推出的本金保障计划中主要是有风险备用金账户来覆盖用户可能存在的预逾期和坏账的损失；投资标的安全，投资对象都为平台上的机构担保标和实地认证标；投资分散，每笔资金都会分散投资在不同的标的，降低风险。

　　怎样参加优选理财计划？

　　首先，得在平台注册，注册的时候需要提供身份证号，之后要绑定银行卡，绑定之后充值完成就能进行投标了，在每期优选理财计划开始的时候首页上的都有，这个时候你点进去选择参与优选理财计划，并且填上要参与的金额（最低10000）就能加入了，之后系统会进行自动投标，根据加入的时间，系统开始自动投标的时间也不同，一般加入一周之后投标才正式开始。看上去流程很简单的样子，轻轻松松年收益12%—14%到手有木有！不过事实在于，吸引力是够了，可这完全是抢小米啊，拿最近的一期56期来说，一开不到半小时25000000额计划金额就满了，对于超过2亿的意向资金来说，只有十分之一的人成功了加入了计划，而且要不是开放的时候页面卡的不行不行，估计这个半小时就变成了两分钟了。

　　费用收益分析：

　　对于投标而言，一般涉及的费用包括充值费用、退出费用、提现费用，在优选理财计划和其他散标一样，充值费用都为充值金额的千分之五，上限为100元，不过人人贷可以使用免费充值券，免费充值券获取方式有两种，第一种是每位新注册用户（完成绑定身份证、手机号和提现密码）将自动获得一张免费充值券，第二种是通过参与活动的方式获得免费充值券。对于退出费用而言，优选理财计划是没有退出费用的，其他散标目前的退出费用为1%，不过在3月31号之前人人贷有活动，退出费用为0.5%。提现费用根据金额不同而不同，金额2万元以下是1元每笔，2万元（含）到5万元是3元每笔，5万元（含）到100万元是5元每笔。而对于优选理财计划而言，作为独立的产品，其还有单独的收费：
　　1、加入费用：a%；加入计划金额的 a%，期初额外收取，即加入计划金额为 10 万元，则另行收取（10 万*a%）元作为加入计划费用归人人贷所有。
　　2、服务费用：b%；即计划中投标所得利息收入的 b%作为服务费用归人人贷所有。
　　3、退出费用：c%；退出计划时按退出计划金额的 c%收取退出费用归人人贷所有，退出费用在资金转出优选理财计划账户时收取。
　　不过目前来说优选理财计划加入费用、服务费用、退出费用都为0。
　　对于收益而言，优选理财计划的往期平均收益率大概为13%左右，因为在同一期内的参与者参与的标的都是分散的，所以可能个人与个人的收益存在一定的差异，有些高一点有些低一点，不过基本上都在13%左右，而最终到手的利润则是最终收益扣除费用。

　　优选理财计划SWOT分析：
　　优点：优选理财计划投资对象均为机构担保标和实地认证标，标的安全性高；并且优选理财计划参与本金保障计划，目前人人贷的风险备用金账户余额超过2000万，能够有效的覆盖潜在的预期和坏账；分散投标，每一笔资金投资标的分散，往期计划来看每一投资人的人均投标超过20笔；资金利用率高，每期资金的利用率都高于98%；现阶段加入费用、服务费用、退出费用均为0；
　　缺点：优选理财计划存在锁定期，参与投资计划后本金即进入锁定期，目前锁定期均为一年，在锁定期内本金无法体现；每期额度有限，过往每期开放参与后不到1小时就满额，实际参与用户有限；年化回报率在12%-14%，与市场上其他的P2P产品相比收益率较低；
　　机遇：P2P行业洗牌的进一步发展下，近期慢慢进入稳定期，监管政策也日趋明朗化，并且在之前人人贷获得1.3亿美元的大额融资的刺激下，理财者对于优选计划的预期也看好，行业与自身发展的共同趋利环境使得优选理财计划在可见的未来会进一步扩张。
　　威胁：目前在市场上同人人贷相类似的线上线下相结合模式并且提供本金保障的平台比较多，而且当前的情况是网贷行业的准入门槛较低，后续不断有新的平台加入到这个领域，人人贷还没有形成绝对的优势。