买套房到底要花多少钱　贷款相关费用篇

　　贷款相关费用
　　随着贷款，无论是公积金贷款，还是商业贷款的兴起，好多人都松了一口气，觉得自己有能力来买个房子了，最起码不用一下子全付了，把人给压扁喽。但是事实上，这项便利背后也隐藏着经济的要素，这个是很自然的，没有收益，谁借给你钱呀。但是，你得清楚，在这个过程中，不仅要还银行贷款的本金和利息，其他但凡能沾点边的，都想从你这里抠点钱出来。别瞪大眼，就是这么回事，不信咱来具体看看。
　　1.公积金贷款不是万能的
　　现在人找工作，认个保障问题，觉得给上保险，缴公积金的就是个好单位。这认识倒没有错，但是别高兴得太早了，公积金不是万能的，不是啥时候都能用的。关于这点，在贷款篇中我们会详细再讲，在这里，你只要知道公积金不是万能的，所以才要用商业贷款来补充就可以了。
　　2.公积金贷款的附带费用
　　不要以为你申请个贷款，只还给银行钱就行了，我们前面已经说过了，但凡能沾点边的，都会从你这里抠点钱出来，那怎么个抠法呢？就一起来看看办理住房公积金贷款的过程中，都会发生哪些具体的费用。
　　（1）委托代理公司办理贷款的费用：900元。当然，这个费用，如果说你要勤快点，自己去办各项手续，那就不用掏了。
　　（2）涉及抵押的费用：
　　按照现在的《个人住房贷款管理办法》，公积金贷款的发放包含4种方式：“抵押加购房综合险”“抵押加连带责任保证”“财产质押担保”和“连带责任担保”。这些方式中，前两种是现在比较常见的，也是不那么便宜的，要采用这两种方式，就必须要购买保险（看看，出来了吧，又一个要分一杯羹的家伙）。而且，尤其是第一种方式，它要涉及的各项收费都是比较高的，主要就包含下面这一系列的费用：
　　第一项是评估费。按照现在的相关规定，借款人所购住房为商品房、二手房及贷款受理机构认定的其他需要评估的房屋的，必须提供管理中心认可的具有资质的评估机构出具的《房屋评估报告》。你要请人家做评估，那自然就需要掏票子了，否则，谁白给你干呀。这个评估费具体收多少，各地的物价局和房管局应该都有发文规定，你要是怕自己多交钱，就去查查这些红头文件，准能找到依据。以北京为例啊，1997年颁布的398号文件规定了这个收费的比例是“抵押物评估价值的3‰”，也就是说如果你想买的这个房子，经过人家评估，值50万，你就要交500000×3‰的评估费，也就是1500元了。不过，也不是什么时候都按这个比例来算，就如同你到银行跨行取钱，会收你手续费，有最低限和最高限的规定一样，这个评估费就限定在300～1500元之间。是不是觉得亏得慌，50万的房子和100万的房子交的评估费一样多，这没辙，你要觉得亏了，大可以去换成80、100万的房啊，只要你有这财力。其实吧，完全没必要，你大头都出了，这些小钱就别那么抠了。
　　第二项是担保服务费。借款申请人申请住房公积金贷款，必须提供管理中心认可的担保方式。什么方式才能算是被认可的呢？在目前的北京市场上来说，主要有两种，一种是连带责任保证担保和其他担保，连带责任担保呢，顾名思义，就是要承担连带责任，说句不好听的，你要是没还完贷款就挂了，得有人替你接着还，现在一般认可的这种担保人就是和你有直系血缘关系的，具有必须的还款义务的人，简单点说呢，就是具有稳定的经济收入的子女。想想啊，这种条件能有几个人满足，除非你是50岁了，才打算买房，否则，要达到这个条件，那可是比登天还难啊。如果说你离这要求差了十万八千里，那就只能是选择第二种担保了，当然了，这也是现在人们最主要的选择。毕竟年纪轻轻想买房的人，都不具备子女这个条件。再说了，就算是你真有这样的子女，人家也不一定肯做你的担保人啊。所以，最最可行的，你还是直接选第二种担保方式——抵押担保和质押担保吧，这两项担保服务的收费原来都是与年限挂钩的。这是很自然的事情，你还款拖的时间越长，人家要承担的风险就越大，自然就会向你收更多的钱了。但是北京在这方面就走在了前头，从2007年之后，就废除了年限这一规定，而是采用一个统一的比例计算。北京之前的担保服务费是5‰，从2009年3月起，就降到3‰了。那具体的算法呢，就是用贷款额×3‰，如果你是贷了40万，那这个费用就是400000×3‰=1200元，当然，这个也有个高低之分，最低要300元，不足300元的，按300元收取。这么看来，在这一部分，你需要掏的钱实际上少了一些，别不知足，能少一点是一点，你就偷着乐吧，要是一点都不少，你不也得贷，也得交嘛。
　　第三项是抵押登记的手续费，和你的房子大小挂钩，每平方米0.3元。你就当这是给办事员的辛苦费就得了，人家辛辛苦苦等你填表，帮你忙这忙那，容易吗？
　　第四项就是保险费了，也就是购房综合险，是选择前两种贷款方式时附带的必须同时办理的，包含房屋的财产保险和人身保险两部分。很多人无法理解说，为什么一定要同时购买保险，其实，说穿了，很简单，我们目前的信用机制不健全，你要买一套房，要贷款，要从银行这儿借走一大笔钱，我怎么知道你是个啥人，你能不能还上这钱，这个时候，就必须要找一个担保单位了，担保担保嘛，就是要在你还不上贷款的时候，替你把这钱还上。保险公司就是这其中比较重要的一种选择，能够替你解决不能再还钱了的这个烂摊子，风险很大，所以说相应的收费就比较贵。一般来说，要参考下面的比例：
　　房屋财产险＝贷款金额×贷款年限×0.08％。
　　人身险＝贷款金额×（主险保险费率＋附加失业险保险费率）。
　　寿险：每5年交一次。
　　关于这个保费，各地不同的保险公司收费会略有差异。当然，为了能够给购房者减轻一些压力，一些地方的政策现在也变得比较人性化了。比如，某些地方就规定，借款人要用自己所买的住房抵押进行贷款，在办理完成抵押登记手续后，保险公司可以办理退保，扣除一定手续费后，退还借款人剩余期限的寿险保险费。相对来说，这就能稍微省点儿了。但是你要考虑清楚了，退保之后，万一出现什么不测风云，可就没有人能替你承担还贷的压力了。
　　（3）银行开户费：10元。这是无论如何都少不了的一笔费用，就像你到银行办个折子，办个卡开户要交钱是一样的道理。
　　3.商业贷款的附带费用
　　虽然说商业贷款相对于公积金贷款，利息要高一些，你最后要掏的钱加起来要多不少，但是这种方式在现在也比较流行，至于为什么会流行起来，我们在后面的贷款篇中再详细讲。这里就是说一下，如果买房选择了商业贷款，就要涉及到下面的费用问题。
　　（1）律师费：贷款总额的3‰-4‰，每单最低额100元，由律师事务所收取。
　　（2）保险费：一般来说，商业贷款准许借款人贷款购房的项目，都是已经和银行签好了协议的项目，开发商就为贷款购房的人提供了担保，购房的个人就不一定要购买保险了。但是如果没有这个协议，保险就还是少不了的。一般来说，是按房价×年费率×缴费系数，各个不同的保险公司收费有差。
　　（3）印花税：贷款额×0.05％，由税务部门收取。
（4）银行开户费：10元。
　　这么综合比较一下，你就会发现，其实费用上差不太多，最大的区别在于商业贷款不用交评估费，在前期交费的时候会少那么一点点，但是它的利息要比公积金贷款高，你可想想清楚了再决定要用哪种。