很多人可能因为疏忽而在个人征信的历史记录上留下了“污点”，在买房申请贷款时，他们会极为忐忑，生怕不良的信用记录会对自己的贷款产生负面影响甚至被银行拒贷。那么，银行的判定标准如何呢？怎样的信用记录会影响贷款的发放呢？
在我国，个人的信用记录会被保留五年的时间，个人征信系统不良记录的产生，不仅和信用卡相关，一切贷款行为的逾期还款，都可能产生信用问题。对于商业贷款，每家银行有不同的测评标准，银行将根据信用评分决定是否发放贷款。因此，即使是相同的征信不良记录，在不同银行也可能出现不同的处理结果。但是如果你的信用记录出现以下情况就要小心了：
1.信用卡多次逾期
近年来，因为信用卡逾期而被银行拒贷的情况时有发生，如果信用卡连续3次、累计6次逾期还款将被银行视为信用不良，贷款申请将很可能被拒。
2.贷款有逾期记录
相比信用卡逾期记录，银行更加看重借款人在贷款方面是否有逾期。一般来说，房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款就十分危险了，要做好被拒贷的心理准备。
3.拖欠水电费、电话费、养路费等公用事业费
这点最易被人们忽视，其实水电费、电话费、养路费等公用事业费也是个人信用记录中的一部分。所以，在这些小的细节上借款人也要留心，如果因为粗心留下信用“污点”将得不偿失。
如果借款人属信用不良，申请贷款一般会有三种结果：
一是贷款成数被降低。也就是说，假设你想买一套100万的房子，本来可以申请70万的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只批给你70万的一半，或者高点，或者更低。
二是贷款利率上浮。举个例子来说，首套房本来可以获得基准利率的9折优惠，但是因为信用不良，银行将优惠取消了，只提供基准利率。
三是贷款申请直接被拒。这是最糟糕的情况了，发生这种情况说明借款人的信用记录非常糟糕。
一旦产生了不良的信用记录，借款人也不必过于悲观，有些情况是可以补救的：如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，如果是因为银行或第三方原因引起的信用不良记录，可以协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。除此之外，可以试试不同的银行，每个银行的信用评分标准是不同的，会有一些银行相对宽松一些，只要信用记录不是很差，一般来说都能获得贷款。
