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个人不良贷款可批量转让,谁将感到恐慌?

编辑:财富君  来源:融360原创 2021-05-06 09:59

我们在前文提过个人不良贷款可批量转让的受益方都有哪些,那么这一政策的放开又会令哪方受“损”呢?

出来借,终究是要还的

坦白来说,并不存在什么受“损”方,毕竟欠债本来就是要还的。从《通知》的内容来看,对于借钱方来说最大的变化可能是“债主”的改变。相对来说,新“债主”的催收力度和手段必然会强于旧“债主”。那么,对于欠债方来说所受到的催收压力也必然会有所提高

细心的人可能会发现此次《通知》的发布时间其实是通过慎重选择的。回溯2020年,席卷全球的疫情令很多人的生活陷入困境,个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款的不良率不断攀升。尽管各家银行都推出了多项措施来缓解符合标准的借款人的还款压力,但是这些措施的时效即将在今年3月份左右失效。届时,各家银行将很有可能面临个人不良贷款的集中爆发

相较于银行来说,资产管理公司(AMC)会有更多的时间、精力、人力和物力来进行催收。尽管《通知》中对于暴力催收和再转让进行了限制,但是这并不代表催收力度会受限。加之国内信用体系的不断完善,AMC等相关机构将会获得更多的政策支持来完善催收工作。因此,对那些“敢借,就没打算还”的人来说,以后你面对的是专业的催收机构而不是“角色”尴尬的银行。

机制尚不完善,恐连累机构

对比AMC之前与银行的业务往来来看,此次放开的个人不良贷款批量转让产品的底层资产现金流偏差。简单来说,AMC之前所处理的不良贷款通常是银行的对公不良贷款。并且这些不良贷款是可以被再打包出售的,因此其整体的流动性会优于个人不良贷款。

除此之外,对公不良贷款的打包产品从风险评级和定价机制上基本上已经形成了一定的市场共识。相对来说,个人不良贷款必然会涉及到个人信息等敏感问题,且不易进行风险评估和定价。这将会在一定时间内影响AMC等机构的接盘意愿,从而影响到个人不良贷款批量转让在同期内的市场规模。

在新政执行初期,风险评估和定价机制上的空白恐将成为一个较难突破的阻碍。若处理不当或不够及时的话,此次《通知》的发布将很难达到其预期目的。各家银行除了需要面对不良贷款率的压力外,还有可能面临客户和资产流失等一系列问题。而AMC机构面临的新挑战也会在短期内增加其业务压力,且难以避免出现一定程度的损失。

完善体制,让“借贷”回归本源

客观来说,“借贷”的存世逻辑本想让真正有需要的人得到“帮助”。然而,受不法企业和个人的双重影响,“借贷”已经渐渐地失去了其本身存在的意义了。暴力催收、套路贷、砍头息等是因为配套的B端监管政策未能及时出台导致的,那么过度消费、盲目跟风、恶意借贷等C端主观行为则无法通过监管政策来制约。

在这样的大环境下,个人破产制度、机构准入机制、相关行业监管政策等都需要有进一步的发展。仅仅进行“围追堵截”是无法达到优化市场的目的,如果说本次《通知》更多是降低了银行体系系统风险的话,那么个人破产制度的完善将有助于降低社会风险。

总的来看,此次《通知》是为国内金融市场良性发展开了一个好头。后续也将会有更多的配套措施和政策出台,以保证借贷市场回归良性发展,令那些真正需要帮助的人从中受益。那些“自作聪明”的人或机构才需要为新规的到来感到恐慌,而那些本份的人或机构则不必过分焦虑。

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