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个人不良贷款可批量转让,谁将受益?

编辑:财富君  来源:融360原创 2021-04-30 11:05

自2020年6月开始,银保监会就已发布了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》的征求意见稿。历时半年的调整与修改后,该《通知》已正式发布。这一政策的落地无疑对国内商业银行的个人不良贷款压力有重要的缓解作用。受早前不良资产处置渠道单一等因素影响,众多商业银行很难释放出更多的信贷投放空间给实体经济。此次试点将允许6家国有大行和12家全国性股份制银行“尝鲜”,而对于地方性中小银行来说只能继续等待大范围推广了。

为何房贷、车贷未被纳入范围?

2020年受全球经济增速放缓叠加疫情影响,国内商业银行的不良贷款压力陡增。据银保监会的数据显示,截至2020年三季度末,商业银行不良贷款余额达到了2.84万亿,不良贷款率达到了1.96%。另据央行发布的数据显示,同期银行卡应偿信贷余额为7.76万亿,而信用卡逾期半年未偿信贷总额环比增长了6.13%。

如此大的不良资产处置压力引起了市场各方的重视,而已试点4年的个人不良贷款资产证券化(ABS)已是杯水车薪。《通知》针对于此,放宽了个人不良贷款的处置限制,这无疑增加了商业银行不良贷款的处置效率。但《通知》也明确将个人住房按揭和汽车金融不良贷款项目剔除在外,这些不良贷款仍保持银行自行清收为主,其实这样的做法并不难理解。

考虑到监管层正处于严格控制房地产行业的相关贷款占比时期,若将此类不良贷款纳入批量转让范围内的话将会给银行留有较大的操作空间。其后续发展将有可能出现与美国次贷危机相似的情况,最终将令国内经济和金融受到重创。这也是为何房贷、车贷等不良贷款未被纳入其中的核心原因。

有利于金融资产管理/投资公司的长期发展

除了工、农、中、建、交、邮储这6家大型银行和12家股份制银行外,《通知》还明确了5家金融资产管理公司(AMC)和5家金融资产投资公司(AIC)可收购这些打包资产。虽然此次试点仅允许10家有资质的机构参与不良资产处置,但高达几万亿规模的市场必将迎来全面的开放。提高银行不良贷款处置效率,无疑会增加银行盘活风险资产的能力,并有效降低银行的经营风险

那么这些可以收购不良资产包的公司或机构如何赚钱呢?其实道理很简单,这些公司或机构通过低价买进这些不良资产,并进行催收或其他操作来获得收益。在催收和不良资产处置方面,AMC和AIC要比银行更专业。

但也有专业人士称上述机构对于个人不良资产处置的经验不如银行本身,短期内的市场规模和价格吸引力恐将受限。换句话说,此次试点的受益范围和程度在短期内并不太高,但从中长期来说从事相关业务的公司和机构将面临一个广阔的市场空间。

实体经济将成最终受益者?

上文提到《通知》的目的是为了减轻银行的不良贷款处置压力,让商业银行可以更好地盘活风险资产。说白了就是商业银行可以通过此种方式尽快处理掉个人不良贷款并再借贷出去,从而提高资金的整体流动效率

有鉴于已实施的“房贷红线”监管政策,银行的出借方选择变得越来越少。受到其他方面的挤压后,银行对于实体经济的贷款比例必将提高。这与政府提出的服务于实体经济的金融改革方针吻合,并且也是在目前情况下的最优选择。

所谓的实体经济无外乎是剔除了房地产和金融的其他行业,这些行业的特点可以被归为以下四个特点——有形性、主导性、载体性和下降性。直白点来说,那些不是通过“以钱生钱”的行业被归类为实体经济。中国大力扶持实体经济的决心坚定,这也令实体经济成为最终的收益方。

从上文所述可以看出,此次《通知》的受益方主要是银行、AMC、AIC和实体经济企业,那么受损方都是谁呢?我们将在近期的文章中进行阐述,记得要来看看有没有你自己。

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