2020新技能：一张保单也能借到钱！

　　手头有点紧，该怎么办？亲友面前不好意思开口，毕竟谈钱伤感情。找银行？审批太麻烦，资质要求又太严格。找网贷？利息太高，催收起来要人命。

　　其实，你还有一个地方可以去，那就是保险公司——通过抵押所持有的保单获得贷款。

　　什么是“保单贷”？

　　保单贷，又叫保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。需要注意的是，保单在进行抵押后，保险合同仍然有效。

　　所有的保单都可以申请“保单贷”吗？

　　不是所有的保单都可以进行抵押贷款。具有现金价值的保单才可以申请抵押贷款。

　　现金价值：投保人退保时可以退回的金额，也叫“退保价值”或“解约退还金”。

　　举例：小东买了一份终身险，第一年缴费10000元，但实际上根据保险公司评估，这份保险当年的风险成本只有1000元，也就意味着，小东多交了9000元给保险公司。如果第二年小东要求退保，不扣除其他费用的情况下，这份保单的现金价值就是9000元。

　　手头有点紧，该怎么办？亲友面前不好意思开口，毕竟谈钱伤感情。找银行？审批太麻烦，资质要求又太严格。找网贷？利息太高，催收起来要人命。

　　其实，你还有一个地方可以去，那就是保险公司——通过抵押所持有的保单获得贷款。

　　什么是“保单贷”？

　　保单贷，又叫保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。需要注意的是，保单在进行抵押后，保险合同仍然有效。

　　所有的保单都可以申请“保单贷”吗？

　　不是所有的保单都可以进行抵押贷款。具有现金价值的保单才可以申请抵押贷款。

　　现金价值：投保人退保时可以退回的金额，也叫“退保价值”或“解约退还金”。

　　举例：小东买了一份终身险，第一年缴费10000元，但实际上根据保险公司评估，这份保险当年的风险成本只有1000元，也就意味着，小东多交了9000元给保险公司。如果第二年小东要求退保，不扣除其他费用的情况下，这份保单的现金价值就是9000元。

　　所以，目前只有具有储蓄性质的长期险，如人寿险、投资分红险、养老险、重疾险等保单可以用作申请抵押贷款。

　　一般只要投保人连续投保超过1年，该保单就拥有一定的现金价值，就可以进行抵押借贷。

　　短期险（一年期的意外险、医疗险、重疾险等）不具有现金价值或现金价值极低，不可申请保单贷。

　　“保单贷”额度有多少？

　　保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条明确提到：保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

　　图据 保监会官网

　　如果对80%的额度不满意的话，征信良好的投保人也可以选择到银行申请保单贷。需要注意的是，不是每家银行都有保单贷款业务，且同一家银行不同分行业务也有所差异，建议提前做好咨询。

　　招商银行和中信银行客服关于保单贷业务的介绍

　　民生银行客服建议咨询就近网点

　　虽然银行在评估贷款额度的时候也是以保单的现金价值为根据，但它不受上述80%额度上限规定的限制。

　　某些银行提供的额度可以达到保单现金价值的90%。甚至，有些银行还会综合考虑投保人的资信状况，提供超过保单现金价值的贷款额度！

　　最后，小编还想提醒的是：一般来说，在哪家保险公司投保的，直接在该家公司申请保单贷款即可。如果被拒，可以尝试其他正规的保险公司或者银行。