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4种信用卡分期还款方式对比,哪种更省钱?

编辑:邱苗  来源:融360整理 2019-12-10 13:15
双十一,刚参加工作的小明,想用信用卡分期购买最新款的苹果手机,但不知道如何分期才能最省钱。
 
今天,小编就给大家介绍一下信用卡购物分期、消费分期、账单分期、最低还款、现金分期的区别,帮助大家在不同情况下,选择最优分期方式。
 
 
1、购物分期
 
指持卡人在购买特定商品时,与特定信用卡的发卡银行约定,通过分期付款的方式消费。
 
比如,小明在招行掌上生活APP商城购买苹果手机,选择信用卡12期分期方式付款。
 
 
这种分期方式,有以下几个特点:
 
(1)必须使用该银行的信用卡购买;
 
(2)商品必须通过该银行信用卡的网页端或者手机端购买;
 
(3)银行通常不收取利息或手续费,只是单纯地将商品价格除以分期的期数。
 
 
估计有人要问了,这种分期方式银行完全免息,怎么赚钱啊?
 
 
分析了下,原因可能是这样的:银行和销售厂商有合作,银行拿到的价格肯定比页面显示上的要低,相当于是银行替厂商卖东西,同时还提高了持卡人的消费金额,双方互惠互利。
 
 
如果你也刚好有对应消费需求,想使用这种分期方式,一定要注意以下两点:
 
 
第一,用商品价格除以分期期数,确定银行没有从中收取任何费用。
 
 
第二,在其它平台看下同款商品的价格,如果有更便宜的购买渠道,那就得计算下分期是否划算了。
 
 
2、消费分期
 
 
和这种购物分期非常类似的一种分期方式,叫“消费分期”,几乎各家商业银行都提供这种服务。
 
 
消费分期是指,持卡人在任意渠道消费,然后在消费后(账单日之前)向银行申请将某一笔消费金额分期,并约定在一定期限内偿还。
 
 
这里的消费分期和前面的购物分期最大的不同就是:肯定收手续费。
 
 
比如小明先在某电商平台用信用卡支付买了一台10899元的苹果11pro max手机,事后觉得到期还不上,然后给银行信用卡中心打电话申请消费分期,这种分期银行必定要收手续费的,不然银行图啥呢~
 
 
每期分期费率一般在0.6%-0.7%左右,比下面要说的账单分期略低一些,不过折合成年利率也不低,基本在13%以上了
 
 
这种分期方式有一点好处——不限定消费渠道。你去哪刷卡消费都行,不像购物分期那样,只能在该银行的网站上买东西。
 
 
 
3、账单分期
 
 
除了消费分期,信用卡还有一种分期方式叫“账单分期”,这种大家就很熟悉了。
 
 
账单分期,是指持卡人在收到信用卡账单后,由于无力到期全额还款,向银行申请将本期账单进行分期还款,从而免于造成逾期罚息等不良后果。
 
 
分期费率每家银行不同,但差距不大,基本上每期费率在0.6%-0.8%左右
 
 
虽说这种分期不会使持卡人的信用受损,但是实际承担的利率可是非常高的。比如每期费率0.7%,按照12期分期,折合成年利率为15%左右
 
 
4、最低还款
 
 
最低还款 是指你在最后还款日前,难以偿还信用卡全部账单金额,则可以按照银行规定的最低还款金额还款(通常是账单金额的10%)。
 
该方式虽不会影响你的个人信用,但会导致你无法享受免息期,需要支付对应的循环利息,循环利息收取的利率为日利率的万分之五。
 
收取期限则为用户未还款部分记账开始到用户全部结清之日,例如小明是在11月11日发生消费,账单日为11月12日,还款日11月31日。
 
例如,小明在还款日只归还了最低还款额度,11月11日发生的消费自11月12日入账开始,直至11月31日这段期间都需要按照每天0.05%收取循环利息,这笔循环利息会计入下个账单日之中。
 
除了这部分循环利息之外,用户在11月31日归还了最低还款之后,剩余的未还款部分也会按天收取循环利息。
 
而且这部分的利息也会一起计入到本期账单中,以此类推。
 
如果连雪几个月一直选择最低还款,那就会利滚利,债务不断增加,越来越“可怕”。
 
 
5、现金分期
 
 
现金分期,是指持卡人向银行申请,将信用卡中的一定额度转换为现金,并将这部分金额转入持卡人另外一张储蓄卡里。说白了,就是持卡人向银行借钱,然后分期再还。
 
现金分期的费率是这几种分期方式里最高的,查了下某行的网站,最低的也要在0.75%以上,折合成年利率是16.6%了。
 
 
当然,与信用卡取现相比,还是划算一些的,因为取现每天利息是0.05%,折合成年利率是18.25%。
 
 
关于信用卡的4种分期方式以及最低还款,算是介绍齐全了,最后来个超级全面的总结吧:
 
 
(1)如果想省钱,只建议使用【购物分期】;
 
 
(2)如果无法到期全额还款,【消费分期】优于【账单分期】;
 
 
(3)【账单分期】和【最喜还款】相比而言,若账单金额较大,且短时间内无法还清,可以选择分期还款;若账单金额较小,且能短期内还清,优先【全额还款】,再考虑选择【最低还款】。
 
 
(4)如果想向银行借钱,【现金分期】优于【信用卡取现】。
 
 
最后啰嗦一句,毕竟各家银行费率有差异,万一某家银行搞优惠活动费率打折之类的,上面的结论就不成立了,所以最好的办法还是自己手动算一下,看实际利率到底有多高,选择能让你在还清之前承担更少的利息的方式。
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