双十一，刚参加工作的小明，想用信用卡分期购买最新款的苹果手机，但不知道如何分期才能最省钱。
今天，小编就给大家介绍一下信用卡购物分期、消费分期、账单分期、最低还款、现金分期的区别，帮助大家在不同情况下，选择最优分期方式。
1、购物分期
指持卡人在购买特定商品时，与特定信用卡的发卡银行约定，通过分期付款的方式消费。
比如，小明在招行掌上生活APP商城购买苹果手机，选择信用卡12期分期方式付款。
这种分期方式，有以下几个特点：
（1）必须使用该银行的信用卡购买；
（2）商品必须通过该银行信用卡的网页端或者手机端购买；
（3）银行通常不收取利息或手续费，只是单纯地将商品价格除以分期的期数。
估计有人要问了，这种分期方式银行完全免息，怎么赚钱啊？
分析了下，原因可能是这样的：银行和销售厂商有合作，银行拿到的价格肯定比页面显示上的要低，相当于是银行替厂商卖东西，同时还提高了持卡人的消费金额，双方互惠互利。
如果你也刚好有对应消费需求，想使用这种分期方式，一定要注意以下两点：
第一，用商品价格除以分期期数，确定银行没有从中收取任何费用。
第二，在其它平台看下同款商品的价格，如果有更便宜的购买渠道，那就得计算下分期是否划算了。
2、消费分期
和这种购物分期非常类似的一种分期方式，叫“消费分期”，几乎各家商业银行都提供这种服务。
消费分期是指，持卡人在任意渠道消费，然后在消费后（账单日之前）向银行申请将某一笔消费金额分期，并约定在一定期限内偿还。
这里的消费分期和前面的购物分期最大的不同就是：肯定收手续费。
比如小明先在某电商平台用信用卡支付买了一台10899元的苹果11pro max手机，事后觉得到期还不上，然后给银行信用卡中心打电话申请消费分期，这种分期银行必定要收手续费的，不然银行图啥呢~
每期分期费率一般在0.6%-0.7%左右，比下面要说的账单分期略低一些，不过折合成年利率也不低，基本在13%以上了。
这种分期方式有一点好处——不限定消费渠道。你去哪刷卡消费都行，不像购物分期那样，只能在该银行的网站上买东西。
3、账单分期
除了消费分期，信用卡还有一种分期方式叫“账单分期”，这种大家就很熟悉了。
账单分期，是指持卡人在收到信用卡账单后，由于无力到期全额还款，向银行申请将本期账单进行分期还款，从而免于造成逾期罚息等不良后果。
分期费率每家银行不同，但差距不大，基本上每期费率在0.6%-0.8%左右。
虽说这种分期不会使持卡人的信用受损，但是实际承担的利率可是非常高的。比如每期费率0.7%，按照12期分期，折合成年利率为15%左右。
4、最低还款
最低还款 是指你在最后还款日前，难以偿还信用卡全部账单金额，则可以按照银行规定的最低还款金额还款（通常是账单金额的10%）。
该方式虽不会影响你的个人信用，但会导致你无法享受免息期，需要支付对应的循环利息，循环利息收取的利率为日利率的万分之五。
收取期限则为用户未还款部分记账开始到用户全部结清之日，例如小明是在11月11日发生消费，账单日为11月12日，还款日11月31日。
例如，小明在还款日只归还了最低还款额度，11月11日发生的消费自11月12日入账开始，直至11月31日这段期间都需要按照每天0.05%收取循环利息，这笔循环利息会计入下个账单日之中。
除了这部分循环利息之外，用户在11月31日归还了最低还款之后，剩余的未还款部分也会按天收取循环利息。
而且这部分的利息也会一起计入到本期账单中，以此类推。
如果连雪几个月一直选择最低还款，那就会利滚利，债务不断增加，越来越“可怕”。
5、现金分期
现金分期，是指持卡人向银行申请，将信用卡中的一定额度转换为现金，并将这部分金额转入持卡人另外一张储蓄卡里。说白了，就是持卡人向银行借钱，然后分期再还。
现金分期的费率是这几种分期方式里最高的，查了下某行的网站，最低的也要在0.75%以上，折合成年利率是16.6%了。
当然，与信用卡取现相比，还是划算一些的，因为取现每天利息是0.05%，折合成年利率是18.25%。
关于信用卡的4种分期方式以及最低还款，算是介绍齐全了，最后来个超级全面的总结吧：
（1）如果想省钱，只建议使用【购物分期】；
（2）如果无法到期全额还款，【消费分期】优于【账单分期】；
（3）【账单分期】和【最喜还款】相比而言，若账单金额较大，且短时间内无法还清，可以选择分期还款；若账单金额较小，且能短期内还清，优先【全额还款】，再考虑选择【最低还款】。
（4）如果想向银行借钱，【现金分期】优于【信用卡取现】。
最后啰嗦一句，毕竟各家银行费率有差异，万一某家银行搞优惠活动费率打折之类的，上面的结论就不成立了，所以最好的办法还是自己手动算一下，看实际利率到底有多高，选择能让你在还清之前承担更少的利息的方式。
