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大额存单四年之变:从默默无闻到新宠

编辑:杨慧敏  来源:融360原创 2019-08-12 20:59

  2015 年6月2日,中国人民银行发布《大额存单管理暂行办法》,大额存单正式启动发行。大额存单发行机构数量从最初的9家增加至目前的1197家,发行规模也有了较大增长。大额存单作为一般性存款,是利率市场化过程中的重要产品。在央行发布的《2018年第四季度中国货币政策执行报告》中提到,“加快推动大额存单发展。在维护市场秩序的情况下,扩大大额存单发行主体范围,发挥大额存单在推动利率市场化改革方面的积极作用”。可见,在当前深化利率市场化改革,实施利率并轨的进程中,大额存单发挥越来越重要的作用。

  基于此,本文试图通过总结国内外大额存单的发展脉络,剖析具体大额存单产品要素,来阐述大额存单的发展脉络及现状,并对未来发展趋势做出预测。

  一、 美国大额存单利率呈“倒V”型趋势

  1933年,美国颁布了《Q条例》,要求不得对活期账户支付利息,并授权美联储对其商业银行会员的存款和储蓄存款设置利率上限。此后,各种高收益金融产品的出现,导致受管制的银行存款大面积流失。为留住存款,1961年纽约第一国民城市银行(现花旗银行)发行第一张面额10万美元以上的大额存单,备受市场欢迎。此后,1970年和1973年,分别取消了面值在10万美元以上,期限在90天以内和90天以上的大额可转让存单的利率上限,直至1986年取消所有利率上限,美国利率市场化完成。在此期间,美国大额可转让存单的发展起到了重要作用。

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