【解读】什么！两年内，医保要取消个人账户？

　　本文系融360专栏作者“七点半理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　最近，社保有个大新闻——2年内，居民医保个人账户将取消！

　　我的一位朋友看到觉得很意外，平时有个感冒发烧都会用医保卡去买药，家人有需要长期吃的处方药也会直接用医保卡去药房买。此外，药房还隔三差五搞会员日，用医保卡还可以买纸巾、漱口水等生活用品。

　　而买这些药品和生活用品的钱就来自医保卡的个人账户，要是个人账户取消了，我们以后还怎么买药？只能自己掏钱了吗？是不是意味着我们的医保福利缩水了呢？

　　先说结论：当然不是。那是怎么个情况呢？

　　医保个人账户的情况

　　对于在机关、企事业单位工作的人，我们买的是职工医保。职工医保由统筹账户和个人账户组成。职工个人账户的钱大部分来自个人，小部分来自公司单位。一般我们需缴纳月平均工资的2%，放入个人账户。

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　　最近，社保有个大新闻——2年内，居民医保个人账户将取消！

　　我的一位朋友看到觉得很意外，平时有个感冒发烧都会用医保卡去买药，家人有需要长期吃的处方药也会直接用医保卡去药房买。此外，药房还隔三差五搞会员日，用医保卡还可以买纸巾、漱口水等生活用品。

　　而买这些药品和生活用品的钱就来自医保卡的个人账户，要是个人账户取消了，我们以后还怎么买药？只能自己掏钱了吗？是不是意味着我们的医保福利缩水了呢？

　　先说结论：当然不是。那是怎么个情况呢？

　　医保个人账户的情况

　　对于在机关、企事业单位工作的人，我们买的是职工医保。职工医保由统筹账户和个人账户组成。职工个人账户的钱大部分来自个人，小部分来自公司单位。一般我们需缴纳月平均工资的2%，放入个人账户。

　　有人每月查医保个人账户发现，新入账金额比工资的2%多了，这是怎么回事呢？因为还有小部分金额来自单位的入账。单位会给我们交工资的6%，作为保费。6%里面有多少能进我们个人账户呢？

　　实际比例各地不一，以河北为例，35周岁以下的为0.5%；2.35周岁及以上至45周岁以下的为1%；3.45周岁及以上的为2%，退休人员按本人月基本养老金（养老保险统筹口径）的6%划入。

　　朋友年龄30岁，月入一万，这就意味着他的医保个人账户每月进账10000*（2%+0.5%）=250元。他每月到药房买药、保健品或生活用品的钱就来自这个账户。

　　以后这笔钱要取消了吗？

　　不是的。

　　根据通知，此次取消个人账户是城乡居民医保的新型农村合作医疗（新农合）中的个人（家庭）账户，而不是城镇职工医保中的个人账户。如果我们买的是职工医保，完全不用担心受到影响。

　　新农合中的个人账户有什么不一样吗？

　　职工医保的个人账户和新农合的个人（家庭）账户不一样。职工的个人账户的钱主要作用一般有买药、解决药费报销以外的自费部分（比如起付线外统筹账户可报销70%，30%可在个人账户出）。

　　那新农合的个人账户是怎么回事呢？这要追溯到2003年。当时国家向农村群众推行新农合，在建立大病统筹基金的同时，还建立了个人（家庭）账户，主要用于支付小额门诊费用。

　　2016年以后，大部分地区已经取消了新农合个人（家庭）账户。现在再提出2年内全面取消，不过是收尾工作而已。

　　为什么要取消新农合的个人账户呢？

　　因为这笔钱很多人花不出去，也取不出来。

　　如果要花的话，只能通过小额门诊的途径，大病住院用的是大病统筹基金。要取出的话，除非死亡、移民，不然不能取，如果异地转移，那也只是从旧账户转到新账户。这就造成了很多时候这笔钱只能傻傻放着，很浪费资源。

　　正经人家放着也就放着，坏在还有一些心术不正的人套现取出，窃取公众资金，目前国家也严厉打击非法套用的行为。

　　那么这样一笔使用起来很鸡肋的资金，被取消也是迟早的事。

　　取消之后新农合的朋友受影响吗？

　　通知解释，以后会把参保人缴费部分和政府补贴部分资金计入统一的统筹基金账户里，无论大病还是小病，费用都从统筹账户里出，也就是大家用共同的钱去帮助那些产生大额医疗费用的人，常见病、多发病的门诊医疗费用都可以报销，比例在50%左右。

　　大致可理解为，以前是自己的钱自己用，会出现有的人不够用，也有的人很少用的情况，以后大家把钱都放进大资金池，按需使用。

　　我们知道医保有起付线和封顶线，此外还有部分非社保用药不能报销（如下图示意），这意味着我们还是要自费一部分钱。有没有办法让我们这部分钱也不用出呢？

　　这时候商业医保就是最有价值的补充品。它通过小额资金杠杆，保护我们免于支出不确定的大笔资金，受到越来越多城市家庭的关注。

　　看准这个巨大的市场需求，微信和支付宝的两大巨头先后推出了微信微医保和支付宝好医保。

　　这两个对家的产品是市面上几乎最热门和最受关注的两款医疗险。它们同是百万医疗险，都来自大公司，而且都表示提供长期保障。到底哪款更胜一筹，更值得我们买来作为社保补充呢？我们明天再讲。

　　公众号：七点半理财（ID：licai730 ）