本文系《维度》原创，欢迎转载或引用，请标注来源，谢谢支持。
支付宝继大病互助计划“相互宝”之后，于5月8日又推出了一项号称是“老年版相互宝”的新服务。
据称，这是专为60-70岁的老年人成立的防癌互助社群，符合健康要求的老年人加入后，若患上恶性肿瘤，可申请最高5万（轻度恶性肿瘤）或10万（重度恶性肿瘤）的互助金。在加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。
(图片来源：支付宝官方微博截图)
01 老年版相互宝是相互宝的高龄版？
要知道，之前的相互宝面向的是30天-59周岁年龄段的用户，而新面世的老年版相互宝直接针对60-70岁的高龄群体。
(图片来源：支付宝官方微博)
那么，除了年龄，它能够获得的保障，是否完全和相互宝一样呢？
并不尽然。
本文系《维度》原创，欢迎转载或引用，请标注来源，谢谢支持。
支付宝继大病互助计划“相互宝”之后，于5月8日又推出了一项号称是“老年版相互宝”的新服务。
据称，这是专为60-70岁的老年人成立的防癌互助社群，符合健康要求的老年人加入后，若患上恶性肿瘤，可申请最高5万（轻度恶性肿瘤）或10万（重度恶性肿瘤）的互助金。在加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。
(图片来源：支付宝官方微博截图)
01 老年版相互宝是相互宝的高龄版？
要知道，之前的相互宝面向的是30天-59周岁年龄段的用户，而新面世的老年版相互宝直接针对60-70岁的高龄群体。
(图片来源：支付宝官方微博)
那么，除了年龄，它能够获得的保障，是否完全和相互宝一样呢？
并不尽然。
首先，疾病范围不同
相互宝是大病互助计划，而老年版相互宝被称为老年人防癌计划，仅两字之差，意义却大不同。
相互宝覆盖的大病范围，除了恶性肿瘤之外，还包括急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、瘫痪等99种大病；而老年版相互宝只覆盖恶性肿瘤，也就是说，只有得了癌症才有机会申领互助金。
其次，申领额度不同
相互宝大病互助计划中，年龄在40周岁以下的，最高可获得30万元的互助金；而老年版相互宝最高只有10万元，罹患轻度恶性肿瘤的话，则只有5万。不得不说，5万、10万对癌症患者需要面临的巨额医疗费用来说，无异于杯水车薪。
最后，分摊费用不同
根据支付宝官方公布信息显示，相互宝每一个救助案例，单个成员分摊不超过0.1元；而老年版相互宝单个救助不超过1元，是相互宝的10倍。
此前，相互宝由“保”变“宝”时，曾承诺2019年的个人分摊费用最高不超过188元，但此次新发的老年版相互宝并未有相关显示。《维度》致电支付宝官方客服，得到的答复是：具体分摊费用要按照加入人数来看，目前没有封顶限制。
如此说来，如果加入该计划的人数不多，而加入者的患病频次又比较高时，就有可能会产生不菲的费用。
02 请别忘记相互宝是“宝”而非“保”！
其实，在相互宝问世之初，或许是感受它超高性价比的呼唤，大众纷纷向其投来橄榄枝，即便经历了由“保”到“宝”的变故，大家的热情也丝毫没有减轻，截止目前，超过5700万人加入已然能够说明问题。
但不得不说，很多人加入相互宝，是本着可以替代保险的理由，丝毫没有考虑，相互宝从本质上来说，只是一款网络互助计划，和水滴互助、轻松互助，包括此前停止运营的比邻互助、同心互助、八方互助等产品性质是一样的。
当然，有很多人认为，背靠阿里这颗大树，还有马云爸爸撑腰，相互宝和其余那些网络互助计划，根本不在一个量级。
但《维度》在此有义务提醒各位，每一家保险公司上线的每一款保险产品，都是经过银保监会批准的。而保险公司也要遵循“偿付能力”的约束，尤其涉及到人身保险，如果保险公司赔不起，将由国务院保险监督管理机构指定别的保险公司接受转让你的保单，让下一家保险公司给你赔。
总之，买了正规保险，有保监会和国家给你兜底。但相互宝，并不受国家《保险法》的监管。
从另一方面而言，很多人加入相互宝是图便宜，因为他们对传统保险还停留在“贵得要死”的印象里。
但其实，目前不管是相互宝还是老年版相互宝，市面上具有相似保障功能的保险产品跟它们相比，也并没有贵出多少钱。
(图片来源：维度制图)
如果把相互宝当作一款一年期重疾险，将其和一年期的微医保·重疾险、以及支付宝上的好医保重疾保障进行对比，可以看到：
同样是30万保额，25周岁以下的被保险人，微医保重疾险价格低至165元/年，比相互宝还要便宜。
当然，对于25岁以上的，相互宝看起来更实惠，所以对于25~40岁的人群而言，加入相互宝作为补充，倒是未尝不可。
至于与“相互宝老年版”保障功能类似的长期防癌险，目前市面上超过60岁可以投保的也有不少选择，保额10万的价格普遍在千元以上。其实，如果觉得价格接受不了，一年期的百万医疗险，完全可以为父母购置起来。之前《维度》写过《给父母买保险这种最有必要，60岁以上也有的选》，感兴趣的可以点击了解一下。
03 搞明白这些，再去加入相互宝or买保险也不迟！
不管是相互宝还是正规保险产品，加入或者购买时都要自己认真阅读合同，搞明白各项责任条款，千万不要随便画勾随便签名。要知道，不管是保险代理人当面讲的，还是官方客服在电话里说的都不一定做数，只有白纸黑字的合同不会骗人！
否则，真到出险那天，你领不到救命钱的时候，再怎么追悔莫及也晚了！
举一个例子，“健康告知”就是最常被大家忽略的部分，但不管是保险还是相互宝，没有仔细查看“健康告知”就买的，如果你身体没问题还好说，一旦将来出险，再被调查出当初不符合健康告知，那就意味着合同无效，哪怕你现在加入或者购买了，今后出险同样是无法获得赔偿的。
此前，引发各界争议的相互宝拒赔案例就是一个明证。
相互宝成员唐先生因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万互助金，但经过理赔调查发现，唐先生因为皮肤炎长期服用激素类药物，不符合健康告知要求，调查员给出的初步审核意见为不赔。家属不认可调查员结论，要求上陪审团。
（按照相互宝的规则，有争议的互助案件会进入陪审团审议程序，由赔审团投票决定是否要给予互助金。而相互宝的成员通过考试就可以成为陪审员。）
这起案件中25万多陪审员进行投票，其中多半表示支持拒赔。但随后家属主动撤回了陪审申请，最终以“不给予互助金”结案。
或许在有的人看来，皮肤炎长期服药和后来重度昏迷根本没有关系，不该拒赔。但是从法律意义上来说，不符合健康告知要求，意味着合同无法成立，拒赔就是理所应当的。
此外，在这一案例也暴露出另一个问题，在陪审团投票还未结束，家属就撤回了申请，这正是因为陪审需要公开唐先生的一些个人隐私信息，包括具体的家庭住址、详细的住院病史、所在医院及主治医师、家庭情况等等，以便成员了解详细的情况。这些信息的公开，难免会给唐先生及他的家人带来困扰。
说到这儿，很多人可能心里都会“咯噔”一下，但这点在互助计划条款中早有提示，只是大家或许都忽略了。
(图片来源：相互宝《重症疾病互助计划条款》正文)
这也再度提示大家认真阅读合同条款的重要性！
那这么说来，相互宝就毫无可取之处，根本没有加入的必要么？
当然也不是！
作为相互宝，以现在188的封顶价格而言，对于已经有重疾险，但又想增加保额的朋友，加入相互宝还是非常值得考虑的。
另外，实在没有经济能力购买长期重疾险的人群，先加入相互宝，起码也有一个保障，可以在有经济能力以后再逐步增加。
而“老年版相互保”健康告知相对宽松，对于那些得过三高及心脑血管疾病的人，买不到其他保险的高龄人群，也算是有了一个保障选择。
但最终，保险才是不可缺少的规避风险的工具，如果觉得加入了相互宝就不再需要买保险，那才真的是本末倒置！
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