年前P2P该怎么投？这4点我们要注意！

　　本文系融360专栏作者“左眼跳财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　每年冬天，P2P行业都会有一股凛冬将至的气息。

　　2018年的这个冬天，因为6月份开始的暴雷潮，决定P2P平台生死的备案，寒意跟往年相比更为明显。

　　所以最近也流行一个词：过冬平台。年前P2P应该怎么投？过冬、备案、合规和保收益。

　　没人能准确地预测未来，左哥也只给一个大方向，不一定对，仅供参考。

　　一

　　备案

　　2019年，P2P行业的关键词仍然是备案。平台只有顺利通过备案，拿到了合规上岸的门票，才有资格进入下一轮淘汰赛。

　　备案的最大难点在哪？主要还是业务这一关。备案大考，本质上就是资产业务大考。业务合规的平台，最后通过备案的概率会比较大，而不是传闻的规模小就要被清退。

　　相反，很多人会觉得平台大而不倒，容易备案。左哥不这样认为，所谓的大平台，跟万达、安邦、海航、明天系相比，连根葱都算不上，它们还不是照样被监管整顿。何况不少大平台只是虚火旺盛，缺乏专业能力和靠谱资产业务。

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　　每年冬天，P2P行业都会有一股凛冬将至的气息。

　　2018年的这个冬天，因为6月份开始的暴雷潮，决定P2P平台生死的备案，寒意跟往年相比更为明显。

　　所以最近也流行一个词：过冬平台。年前P2P应该怎么投？过冬、备案、合规和保收益。

　　没人能准确地预测未来，左哥也只给一个大方向，不一定对，仅供参考。

　　一

　　备案

　　2019年，P2P行业的关键词仍然是备案。平台只有顺利通过备案，拿到了合规上岸的门票，才有资格进入下一轮淘汰赛。

　　备案的最大难点在哪？主要还是业务这一关。备案大考，本质上就是资产业务大考。业务合规的平台，最后通过备案的概率会比较大，而不是传闻的规模小就要被清退。

　　相反，很多人会觉得平台大而不倒，容易备案。左哥不这样认为，所谓的大平台，跟万达、安邦、海航、明天系相比，连根葱都算不上，它们还不是照样被监管整顿。何况不少大平台只是虚火旺盛，缺乏专业能力和靠谱资产业务。

　　包括左哥在内的很多人都在预测，通过备案的平台不会超过100-200家。很多投资人就有点恐慌，觉得还有1000家平台要清退，怎么办？

　　说实话，这个对你真的有很大影响吗？并没有！左哥甚至都说不出200家平台的名字，今年这一波死了那么多平台，大多数都是野鸡平台的暗雷。

　　二

　　合规

　　话说，你是否真的了解，你所投资的平台业务是否合规？平台业务合规性，主要有2个风险点：现金贷和大额标。

　　现金贷就不用多说，发现想投的平台业务有做现金贷，提高警惕！至于那些背景实力不强、还存在存量超额业务的平台，建议一律远离。

　　如何判断平台业务是否合规？首先看底层资产，车贷资产、消费分期、个人信贷本身小额分散。而企业贷、房抵贷比较容易出现超额业务。

　　然后看平台披露数据和第三方对接数据，是否披露了前10大借款人待还占比和人均借款金额两大数据，大体上符合标准，就说明业务限额基本合规。

　　需要提醒你们的是：备案并不是终点，行业一直在变化，业务为王、背景为辅才是以不变应万变的秘诀。说到底，有几个平台敢说自己活得过5年？

　　三

　　过冬

　　说完了平台备案和合规，再来聊过冬平台怎么选。选择业务合规度高，上线白名单银行存管、信息披露较为透明、背景实力较为雄厚、已经提交自查报告的平台，是最为稳妥的选择。

　　千万不要存着侥幸心理，为多几个点收益不值得。当然，左哥也不强求，说实话不听左哥的建议，对左哥根本没有损失，也不必做个恶人，投资是个人的事。

　　这里只是再三提醒，选择资产业务合规度高的平台，这是我们后面投P2P最核心的一点。业务都做不到合规，左哥根本无法预料平台最终的结局。仅针对业务而言，其实收益较高的消费贷平台，是老司机较为稳妥的选择。

　　至于所谓的ICP许可证，其实没什么参考价值，没有ICP许可证的平台均是获得备案后才会发放。左哥看到不少名单把ICP许可证还作为备案必要条件，害人不浅。

　　至于业务合规度低的草根平台，左哥个人也建议是离得远远的。抗风险能力弱、没有政府资源，业务又不合规，不清退你清退谁？

　　四

　　收益

　　既然是过冬，追求一个字：稳。其实，现在又不少背景实力较为雄厚、资产业务较为合规的平台，只是收益不尽如人意而已。

　　左哥的个人预期收益是12%，这是一个老司机的合格线。另外新手返利、运营活动也是左哥的最爱，这也是老司机特权，有风险才会有收益。

　　对于多数普通投资人而言，8%-10%的收益会比较稳妥。当然，具体收益要具体到个人和平台。

　　实际上，追求收益并不是只有P2P一个选择。如果懂资产配置的话，其实可以布局股票、信托、基金定投等等。今年股市表现虽然很差，反而是长线投资人进场捡筹码的好时机。

　　具体怎么配置是另一个话题，左哥在这里就不展开细述。不过，左哥还是觉得，P2P是适合多数普通人参与的投资产品，没有之一。P2P的最大优势在于门槛较低、收益较高的固收类投资产品，省心省力。

　　如果闲余时间较少，直接选择头部投年标，收益虽低，但是安心。假如有时间研究P2P，追求收益率，可以筛选一二线高性价比平台去投。

　　作者：左眼跳财 个人微信号：zuoyanjun8 

　　你投的P2P平台安全吗？可以到微信公众号：财秘笔记（rong360licai），回复“评测”获取【P2P平台系统评测表】。