本文系融360专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
一
前几天diss了平安福和金佑人生，有很多宝宝留言，类似的保险能买吗？
这个，类比不会嘛，换个马甲就不认识了嘛……
其中呼声最高的，是国寿福、华夏福、长生福、人保福、金诺人生。
既然大家这么关心这些产品，我索性把它们整一块，一起做次测评。
今天正好集齐了五福二金，有平安福、国寿福、人保福、华夏福、长生福，再加上金佑人生、金诺人生——
坑爹险联盟，终于齐全了
先来瞅瞅具体产品，我做了张图：
保障形式差不多，都是保至终身。
过了等待期，无论重疾还是身故，都可以赔付保额。
接下来就是重点部分，看保险责任。
先对比重疾保障部分：
华夏福这次升级成了多倍版，重疾一共可以赔付5次，除了长生福能赔付2次，其他都是一次。
本文系融360专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
一
前几天diss了平安福和金佑人生，有很多宝宝留言，类似的保险能买吗？
这个，类比不会嘛，换个马甲就不认识了嘛……
其中呼声最高的，是国寿福、华夏福、长生福、人保福、金诺人生。
既然大家这么关心这些产品，我索性把它们整一块，一起做次测评。
今天正好集齐了五福二金，有平安福、国寿福、人保福、华夏福、长生福，再加上金佑人生、金诺人生——
坑爹险联盟，终于齐全了
先来瞅瞅具体产品，我做了张图：
保障形式差不多，都是保至终身。
过了等待期，无论重疾还是身故，都可以赔付保额。
接下来就是重点部分，看保险责任。
先对比重疾保障部分：
华夏福这次升级成了多倍版，重疾一共可以赔付5次，除了长生福能赔付2次，其他都是一次。
我觉得在价格相差不大的情况下，重疾多次赔付要比一次赔付好。
现在医疗水平越来越好，治愈率也越来越高，很多重疾都不是绝症。
但是患病后，要想再买保险就非常困难了。如果只理赔一次的话，将来就没有任何保障了，风险就得自己承担了。
既然差不了多少钱，当然首选多次赔付的。
如果价格相差太大，一次赔付就比多次赔付性价比高。
你想想，一个人得多倒霉，得了一次重疾治愈后，又得了其他重疾，概率太低了……
花大价钱买这个有些鸡肋的保障，预算紧张的话，挺没必要的。
不过华夏福虽然能有5次赔付，但是要分组的，有些鸡贼了。
举个例子，隔壁老王查出得了癌症，买了华夏福得到了理赔。
又过了两年，悲催的老王又得了终末期肾病，但是华夏福就赔不了，因为恶性肿瘤和终末期肾病在同属A组。
所以华夏福做得有点坑，看上去可以赔付很多次，实际上根本就赔不了。
一个人连着得好几次重疾的概率本来就低，又分了组，就大大降低理赔的概率了。
相比之下，长生福重疾可以赔付2次，而且不分组，算是最有良心的。
二
接着对比中症、轻症保障部分：
之前大家接触重疾、轻症比较多，但华夏福和长生福出现了一个中症。
中症就是介于重症和轻症之间，还达不到重疾的严重程度，但比轻症要严重。
华夏福和长生福就比其他几种多了一个中症赔付，可以有基本保额的50%，这也提高了这两款产品的赔付概率。
比如说中度脑中风，华夏福可以作为中症，赔付保额的50%，而国寿福只能以轻症的标准赔付保额的20%。
再说轻症保障方面，其实我们不看病种多少，关键看是否涵盖了高发的疾病。
我挑选了6种常见的高发疾病，来给五福二金做个对比：
平安福就懒得说了，年年升级，但高发轻症都没有包含进去，就是那么任性。
国寿福也不咋地，在其他几种轻症都3次赔付的情况下，它的轻症只赔一次，实在是缺少诚意。
所以就轻症的保障来说，华夏福和长生福不但高发轻症全部包含，理赔额度也是里面最高的，要点名表扬一下。
再来看看豁免条款。
我觉得被保人轻症豁免是需要的，就是说当被保人一旦得了轻症，就不用再付之后的保费了，可以减轻很多经济上的负担。
华夏福是自带轻症豁免的，而国寿福、平安福都要额外收费。
真是不放过每一次收钱的机会……
特别批评下人保福，被保人豁免收费也就算了，还不包含轻症豁免，坑人没商量嘛。
总结一下，五福二金就保障而言，我觉得排名是这样的——
长生福≥华夏福＞金佑人生≥金诺人生＞平安福＞国寿福＞人保福
第一局，长生福和华夏福完胜，国寿福和人保福垫底。
三
最后是大家最关心的价格了。
以30岁的男性和女性，各50万的保额，交20年，保终身为例，我做了张图：
很明显，华夏福＜长生福＜国寿福＜金诺人生＜人保福＜平安福＜金佑人生
在保险里，贵的不见得是好东西，这里面还有品牌溢价。
像人寿、平安、太平洋这些大公司，不仅保障不到位，价格还贵，真的没有一点优势。
而华夏和长生，保费相对最便宜的，保障也比较有诚意，可以算是五福二金中比较有良心的。
不过这两家，如果让我来选，我还是一个都不会买。
这不又发现两个坑——
长生福重疾险可以赔付2次，不分组，但是条款中有BUG，同一疾病的轻、中、重赔付占用共有基本保额。
比如老王先得了轻微脑中风，赔付了30%的保额，再得了中度脑中风赔付50%的保额，最后还确诊重疾的脑中风后遗症，那么就只能赔付剩下的20%基本保额了。
这还没完，再拿老王举例，如果他查出患有白血病，可以获得重疾理赔，如果四年之后进行骨髓移植，虽然也符合长生福定义的重疾，但是长生福重疾险却不会进行理赔。
也就是说，如果属于同一疾病原因导致的两种重疾，长生福只赔一次。
看到吧，表面上不分组，保险条款里还是在隐性分组。
而华夏福的身故免责又多了两条：
这两条导致的身故竟然不赔，相对于之前的华夏福，身故免责居然倒退了。
现在的保险行业，线下渠道是传统大公司的主战场，被人寿、平安、太平洋这些巨头牢牢霸占着。
他们有大量保险代理人，运用熟人推荐+微商洗脑的套路，向你推销保险产品。
别说这招还挺很管用的，大多数人对保险了解有限，出于人情又难以拒绝。
所以像金佑人生、平安福、国寿福等，虽然十分坑爹，但是销量非常高。
现在随着互联网保险的普及，像百年康惠保、达尔文1号等等，无论是保障还是理赔，做得不比传统保险公司差，比如五福二金。
但是价格，还不到它们的一半，尤其是支付宝和微信上的线上保险，可以说是吊打五福二金。
买保险，还是要根据自己的需求来，寻求最佳的保险组合。
不能只看大公司大品牌，还要看具体产品，选择最适合自己的。
通过今天的比较，也希望宝宝们不要再被那些线下保险坑了。
还是那句话，由五福二金组成的坑爹险联盟，真的一个都不要买。
买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。
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