史上巨坑爹的重疾险，除了平安福还有它

　　本文系融360专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　一

　　上周阿南代班，实名批评了平安福2019，错过的可以点击：

　　史上巨坑爹的重疾险，又升级换代了

　　评论区有蛮多宝宝，想瞅瞅我们对金佑人生2018的测评

　　好吧，刚得罪完平安，今天又要来得罪太平洋了。

　　其实相比平安福，金佑人生的设计要简单很多。

　　它的主险是分红型终身寿险，附加险是终身重疾险。

　　我经常说，不建议买理财功能的保险，保险归保险，理财归理财。

　　但是我知道，很多人还是不能理解，也听不进去......

　　金佑人生就是，它最大的卖点就是“分红”和“可兑换年金”。

　　先唠唠分红吧。

　　以隔壁老王为例，他去年30岁时买了金佑人生2017，50万保额分20年交，保费每年1.9万：

　　这里的分红可以转为保额，所以保额是递增的。

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　　一

　　上周阿南代班，实名批评了平安福2019，错过的可以点击：

　　史上巨坑爹的重疾险，又升级换代了

　　评论区有蛮多宝宝，想瞅瞅我们对金佑人生2018的测评

　　好吧，刚得罪完平安，今天又要来得罪太平洋了。

　　其实相比平安福，金佑人生的设计要简单很多。

　　它的主险是分红型终身寿险，附加险是终身重疾险。

　　我经常说，不建议买理财功能的保险，保险归保险，理财归理财。

　　但是我知道，很多人还是不能理解，也听不进去......

　　金佑人生就是，它最大的卖点就是“分红”和“可兑换年金”。

　　先唠唠分红吧。

　　以隔壁老王为例，他去年30岁时买了金佑人生2017，50万保额分20年交，保费每年1.9万：

　　这里的分红可以转为保额，所以保额是递增的。

　　分红分为三档：低档、中档、高档，不过都是预期。

　　也就是说，具体能分多少，要看保险公司的盈利情况，都是保险公司说了算。

　　如果参考以往的分红情况，说实话，能达到低档已经很不错了。

　　所以表格里只列了低档和中档供参考，高档直接无视了吧。

　　再来说说它的另一个卖点“可兑换年金”，投保人可以自己决定是否兑换。

　　看起来挺灵活的，但是当到了60岁时，正是重疾高发年龄段，需要保险保障的时候。

　　如果兑换了年金，那么保障就没有了，根本就是本末倒置的行为嘛。

　　这么看来，分红的作用很鸡肋，因为你买保险的核心在于买保障。

　　杀鸡取卵，傻子才做。

　　二

　　再唠唠它的保障功能，客观来讲，还是挺全面的。

　　重疾、轻症、身故都可以保，还有轻症豁免和投保人豁免功能。

　　金佑人生2018进行了一次升级，分红方面的“优势”继续保持，保障方面也有些变化——

　　升级后的金佑人生，首先增加了保障范围，重疾保100种疾病，轻症保50种。

　　以前一直被吐槽的轻症只有一次赔付，而且还占用重疾保额，这次也取消了。

　　现在升级为轻症额外赔付20%的保额，最多可以赔付3次。

　　最后，当然是保费变贵了，羊毛出在羊身上嘛。

　　之前在diss平安福的时候说过，买重疾险，并不是重疾种类越多越好。

　　因为最高发的25种大病，理赔率已经达到95%以上，这些所有的重疾险都有。

　　至于多出来的种类，是各家保险公司自己加的。

　　如果保费不增加，那当然是保障得越多越好，但是金佑人生这价格，确实高了些。

　　在轻症方面，金佑人生还是挺不错的，几种高发轻症都没有缺失，保障比较全面。

　　相比平安福缺少了3种高发轻症，金佑人生还是挺有良心的，先表扬一下。

　　总而言之，相比金佑人生2017，金佑人生2018的保障升级了不少，但价格也加了不少。

　　而且，它最大的缺点，依然是太贵了。性价比真的很低，你完全可以花更少的钱，买到同等的保障。

　　三

　　还是以老王为例，50万保额分20年交，对比其他几款终身型重疾险——

　　没有比较就没有伤害，同样的重疾保障，百年康惠宝旗舰版和达尔文1号都要比金佑人生便宜很多。

　　算一下，保费每年可以省1.2万，20年一共24万哇。

　　而且在轻症保障上，保额都要比金佑人生高。

　　有人会说金佑人生的保额可以增长，那真是龟速啊。

　　在低档分红下，40年后轻症保额增加3000元，重疾和身故保额增加1.7万。

　　至于中档、高档分红，呵呵，想多了，还是洗洗睡吧。

　　如果花同样的钱去购买其他保险的话，在投保当初还能获得更高的保额，何必要买金佑人生呢？

　　其实吧，金佑人生抓住了大家买保险想分红的心理，但是花了很多钱，买到的保险保额却很低。

　　相比之下，我更推荐纯保障型的重疾险，先把保额买够。

　　接下来，我宁愿每年多花几百元补充一份定期寿险，对冲身故给家庭带来的风险。

　　保险还是要根据自身需要来购买，讲究的是组合，追求最佳配置。

　　其实对大多数普通人来说，保险最核心的作用，就是保障。

　　如果看重理财功能，真的不要买国内的理财险，国内保险公司的投资水平也就那么回事，能给你分多少呢？

　　具体可以看各大保险公司的财报，恕我直言，还不如去买银行理财。

　　还是那句话，钱多的随便买，图个开心也行呀。

　　买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。