本文系融360专栏作者“司聊”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
前几天，央行发了一份通知，这个通知对于支付宝、微信支付等第三方支付机构来讲，那简直是灾难。
这份通知的意思就是要在明年1月14日之前，撤销第三方支付机构人民币客户备付金账户。
什么意思？
要想搞明白，我们需要先搞清楚啥是备付金？
举个例子，你去淘宝上买东西，看上后下单，你下单的钱是到了支付宝开在银行的账户里，并没有直接到卖家的账上，等你收到货确认质量没问题后，钱才会到卖家的账户，那资金在这个账户停留的过程就叫客户备付金。
这是马云为了解决陌生人之间交易的信任问题，而建立的制度。
当无数笔交易备付金进入这个账户时，那是相当大的一笔钱，这笔钱只放在银行吃利息，对于第三方支付机构来讲，每年都是相当大的一块利润。
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前几天，央行发了一份通知，这个通知对于支付宝、微信支付等第三方支付机构来讲，那简直是灾难。
这份通知的意思就是要在明年1月14日之前，撤销第三方支付机构人民币客户备付金账户。
什么意思？
要想搞明白，我们需要先搞清楚啥是备付金？
举个例子，你去淘宝上买东西，看上后下单，你下单的钱是到了支付宝开在银行的账户里，并没有直接到卖家的账上，等你收到货确认质量没问题后，钱才会到卖家的账户，那资金在这个账户停留的过程就叫客户备付金。
这是马云为了解决陌生人之间交易的信任问题，而建立的制度。
当无数笔交易备付金进入这个账户时，那是相当大的一笔钱，这笔钱只放在银行吃利息，对于第三方支付机构来讲，每年都是相当大的一块利润。
现在央行的规定就是撤销备付金账户，意思就是说以后用户的钱不要放在马云的账户里了，放到央行吧，而且不会给利息。
所以央行的这个规定，对于所有的第三方支付机构来讲，都是非常负面的，等于断了他们的财路。
央行的这个规定，到底能让他们少赚多少钱呢？
我们先来看看，现在客户备付金的体量有多大。
人民银行的数据显示，截至今年10月末，非金融机构存款余额为9956.91亿元。
这里说的非金融组织存款就是客户备付金存款。
这么大体量的存款，放在银行里一般都是按照协议存款算的，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上。
根据媒体的估算，如果不向央行缴纳客户备付金，第三方支付机构一年光靠利息至少赚70亿。
少赚这么多钱，对老百姓会有什么影响？
要想分析这个问题，我们需要先知道目前整个第三方支付的市场情况。
据中商产业研究院发布的数据显示，2017年第三方支付交易规模已经超过100万亿。
在这100万亿的蛋糕中，支付宝和微信财付通，瓜分了89%的市场份额。剩下的其他家，像拉卡拉、京东支付和快钱，百度钱包、易宝、联动优势、连连支付、平安付等246家企业瓜分市场仅11%的份额。
先分析巨头，以支付宝为例，客户备付金在银行账户里产生的利息，能占到总收入的11%。
这部分收入都是无风险无投入的，几乎是躺赚，从明年一月份开始就没有了。
当支付宝没有了备付金存款后，银行的配合度就会下降，因为跟银行谈判的筹码没了，底气不足了，如果银行提高手续费，那我们以后通过支付宝和微信财付通来转账和提现的手续费有可能会提高。
因为支付机构的成本主要由银行手续费、人工成本、设备成本、办公场地成本等构成，其中占比最大的是银行手续费。
所以第三方支付行业给予用户的免费红利期会慢慢离去。
目前支付宝和微信支付为了抢占线下商家资源，都是免费提供服务的，我们公司附近的小餐馆，商家免费使用支付宝收款码，消费者吃完饭结账后，钱会到支付宝的账户中，隔一天商家就可以从支付宝的账户里提现到银行卡里，没有手续费。
之所以没有收手续费是因为备付金放在银行的利息抵消了这部分的运营成本，现在赚不到利息了，那以后支付宝跟商家收取手续费的可能性就非常大了。
除了这两大巨头，其他的小型第三方支付机构的遭遇会给老百姓带来什么影响呢？
像支付宝和微信支付，规模大，业务收入也多元，相比小型的支付机构来说影响算小的。因为很多规模小的支付机构几乎所有的收入都是来自备付金利息，备付金利息收入相当于当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转，中间手续费收入是不足以覆盖成本的。
所以大伙如果是做点小生意的商家，并且正在跟一些规模比较小的第三方支付机构合作，要小心了，该取消合作就取消，别等他们入不敷出，倒闭了，你的钱就取不出来了。
当然对老百姓的影响也不都是负面的，也有正面的，比如我们的钱更安全了。
为什么这么说呢？
因为央行之所以这样做，就是防止部分支付机构再次挪用备用金。
近几年第三方支付机构挪用备用金的现象屡屡发生。
2016年1月，人民银行注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。因为这家公司挪用客户备付金7.8亿元。
此外，还有一些支付机构违规占用备付金，用于购买理财产品和其他高风险投资。
2017年1月，央行曝光过四家问题比较突出的支付机构，挪用、占用备付金的金额最低的2000多万元，最高的则高达近亿元。
备付金属于支付过程中的沉淀资金。从所有权上看，备付金属于客户，从控制权和利息受益权上看，备付金则归属于支付机构。
所有权与控制权的分离，容易诱发道德风险。也就说随时都有可能发生备付金挪用甚至卷款跑路风险。
这次央行推行备付金集中存管，目的便是从根本上消除用户备付金的安全隐患。所以以后大伙的钱更安全了，这对老百姓来讲是好事。
作者：司聊 微信公众号：sishujia1984
在这家银行存款，一年多赚1800元，关注微信公众号：财秘笔记，回复“存款”查看。
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