保险买亏了，是退保还是将错就错？

　　本文系融360专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　人吧，知道的越多，就越容易否定自己，买保险也是一样。

　　规划君经常被问到——

　　我这款保险买亏了，可是交了好几年保费，如果退保，之前交的保费不就亏了吗？

　　可是不退吧，每年还得交那么多钱，也觉得不值。

　　到底该怎么办呢？

　　今天，规划君就来说说这个让大家陷入无比纠结的问题：保险买亏了，退还是不退？

　　首先，咱们要明确一下，「亏」这个概念，这就分是“绝对亏”还是“相对亏”。

　　对于保险而言，“绝对亏”就是你当初买它是被忽悠了，同期已经有很多产品的性价比高于你买的那款，既能提供同等甚至更高的保额保障，每年交的钱还更少；而“相对亏”指的是，买的那会儿的确是性价比不错的保险，但由于保险产品迭代速度快，推陈出新后常让大家觉得，哎呀我好像买亏了呀。

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　　人吧，知道的越多，就越容易否定自己，买保险也是一样。

　　规划君经常被问到——

　　我这款保险买亏了，可是交了好几年保费，如果退保，之前交的保费不就亏了吗？

　　可是不退吧，每年还得交那么多钱，也觉得不值。

　　到底该怎么办呢？

　　今天，规划君就来说说这个让大家陷入无比纠结的问题：保险买亏了，退还是不退？

　　首先，咱们要明确一下，「亏」这个概念，这就分是“绝对亏”还是“相对亏”。

　　对于保险而言，“绝对亏”就是你当初买它是被忽悠了，同期已经有很多产品的性价比高于你买的那款，既能提供同等甚至更高的保额保障，每年交的钱还更少；而“相对亏”指的是，买的那会儿的确是性价比不错的保险，但由于保险产品迭代速度快，推陈出新后常让大家觉得，哎呀我好像买亏了呀。

　　针对这两种亏法，解决方法也不尽相同。

　　对于“绝对亏”的，规划君建议退保。

　　拿“一言不合就被当成反面教材”的平安福来说，当初的确有很多小伙伴入了坑。规划君有个朋友去年买了平安福，30万终身重疾保额，31万终身寿险保额（重疾若已获赔，则此处只能拿到1万保额），和30万意外身故残疾，20年缴清，年缴保费1万多元。

　　讲真，这个的确是贵太多了。如果你对保险稍有了解，就能看出这款保险不值。对于30岁女性，在20年缴清保费的条件下，市面上大部分30万保额的终身重疾的年缴保费基本都在5000元左右。

　　虽说已经交了一万多的保费，现在退保的话只能拿回几百块的现金价值，相当于损失一万元。但是，退保依然是明智的。

　　因为已交的保费只能算作沉没成本，无论你后续如何操作，这钱也不可能回来了。此时你不应该考虑这笔已经花出去的钱，而是更应该关注你未来还要花出去的钱是否值得。假设现在退保，转而去买达尔文1号，在未来的十九年中，每年可以节约6000多元，相当于省下了约12万，和损失的1万元，孰轻孰重？

　　当然，上面这个例子属于醒悟得早的，也有不少小伙伴在交了十年八年保费后，才发现亏了，这时怎么办呢？

　　如果你属于以下这三种情况——

　　现有保险也不是那么亏，只是略微贵一些；

　　剩余保费缴纳次数寥寥无几；

　　年龄大了或身体状况不好，此时重新购买保险的成本很高，甚至买不了了。

　　那就可以当做“相对亏”的情况处理了，维持现状，并予以补充完善。

　　怎么个完善法？

　　如果你买的是重疾险，觉得保额太低，或者保障期限不够，可以再加一份适当保额的重疾险对原有配置进行补充。比如之前买了一款是保障至60岁，保额30万的重疾，如今觉得这个保障难以覆盖风险，退保再重新购买也不值当，不妨选择一款保障至终身，保额10-20万元的重疾险。因为重疾可以叠加赔付，而且补充购买一款保额较低的重疾，也比退保再重新买一款充足保障的产品要便宜得多。

　　再如果，你已经奔四或奔五了，此时即便是补充购买，保费也不低，那么，你还可以选择通过医疗险、防癌险等其他险种来进行保障补充。

　　话说回来，规划君还是希望你在购买保险之前，对产品有个充分的了解，不要盲目投保，买了又后悔，实在是挺折腾的。

　　最后，还有两件事需要大家注意一下，就是关于退保的操作问题。

　　第一，关于退保时点。由于健康险都有等待期，所以在退保的操作顺序上，最好先去购买新的产品，等新购保险的等待期结束后，再去把原来的给退了，不然空档期患病就没保障了。

　　第二，如果下定决心退保，就别在扣款银行卡里留钱了。因为有些保险公司的实际扣款时间可能会早于约定扣款日期，这个很难讲，所以最好是确保卡里的剩余金额小于年缴保费，以免退保时扯皮。

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