如何选择一个靠谱的P2P平台？

　　本文系融360专栏作者“书生读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　给大家推荐了很多平台了，虽然无一踩雷，但因为债转问题也导致很多小伙伴对书生已经有了信任危机，公众号粉丝不涨反掉了，如果以后还投P2P，我分享下个人筛选P2P的几个准则，供大家探讨。

　　我们投资一个平台，要对其知根知底，才敢把自己辛苦赚到钱的投资进去，这个知根知底的过程，要从三个角度去考察，一个是平台官网，一个是具有权威性的第三方网站，最后一个就是要亲自前往平台办公场地考察。

　　按照以下几个准则去考察，基本就可以得出一个平台的可投性。

　　一、看平台背景实力高低

　　常见的背景其实就那么几类，按照书生目前的认知来说，可以这样排序：国资系≤民营系≤风投系≤上市公司系≤银行系，这是从平台出身讲的，至于为啥国资系比民营系还靠后，这里就不说了；

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　　给大家推荐了很多平台了，虽然无一踩雷，但因为债转问题也导致很多小伙伴对书生已经有了信任危机，公众号粉丝不涨反掉了，如果以后还投P2P，我分享下个人筛选P2P的几个准则，供大家探讨。

　　我们投资一个平台，要对其知根知底，才敢把自己辛苦赚到钱的投资进去，这个知根知底的过程，要从三个角度去考察，一个是平台官网，一个是具有权威性的第三方网站，最后一个就是要亲自前往平台办公场地考察。

　　按照以下几个准则去考察，基本就可以得出一个平台的可投性。

　　一、看平台背景实力高低

　　常见的背景其实就那么几类，按照书生目前的认知来说，可以这样排序：国资系≤民营系≤风投系≤上市公司系≤银行系，这是从平台出身讲的，至于为啥国资系比民营系还靠后，这里就不说了；

　　风投分天使轮、A轮、B轮、C轮，风投次数越多越好，金额越大越好，所以越往后越好，投资方越有名气越好，如果是红杉资本这种的，基本就可以闭着眼投，风投系融资次数多了，就变成了上市系；

　　另外，因为国内已经不再允许新的P2P平台成立了，所以目前来说，哪个平台成立的时间越早，越可能有话事权，毕竟时间越长，经验越多，经受住了政策变动和市场考验，风控水平也逐渐提高；

　　另外一个彰显平台实力的地方就是注册资本，一个注册资本1亿和一个注册资本100万的平台，傻子都知道该选择哪个，按照这种排序，基本能筛选掉一大半注册资本低的小平台。

　　虽然最近备案在即，小平台体现出了整改快捷简单的优势，大平台反而因不合规的地方较多比较棘手，但有实力的平台只要钱够，几乎可以保证覆盖掉所有短期风险，兜底能力强，是一条准则。

　　二、看平台的资金是否银行存管

　　当然不是说有了银行存管就和银行存款一样安全，而是P2P平台资金银行存管是必要条件，就像做生意要有营业执照一样的，没有银行存管就是不合规，一个不合规的平台，你敢投吗？

　　其次，真正的银行存管真正做到了P2P，就是说你投资的钱从一开始就到了存管的银行电子账户，然后汇到借款人手上，借款人还款后，又经存管的银行回到自己的银行账户，实现资金与P2P平台的隔离；

　　这样一来，就可以极大程度避免平台自融和设立资金池，即使平台跑路了，他们也带不走你的钱，但是，为什么有资金银行存管的平台也雷了呢？

　　那是因为银行对于平台标的真假和质量不会去审核，如果标的是真的，但是借款人还款能力差，逾期了，逾期对P2P平台来说也算是个灾难了，如果标的是假的，借款方就是平台的关联企业，存管的银行都是不管这些事情的；

　　换言之万一平台出现任何问题，投资人去找存管银行，银行不会负责，所以对于平台是否上线存管，需要客观看待，只可作为综合评定指标之一来看待，但没有存管的一定要慎投；

　　最后一点，银行存管也有真假，有些平台早早打出与某某银行签订了资金存款协议，就敢对外说自己资金有银行存管，实际上签订协议和已经存管功能上线，还差十万八千里呢。

　　三、看平台团队专业程度

　　现在找工作公司都需要看学历了，何况出来创业开公司呢？首先平台创始人一定要有丰富的金融业经验，其招募的团队也必须是相关专业和丰富经验的高材生，这样才能做好风控；

　　市场上很多退伍军人下海经商，凭借着人脉闯入P2P市场，不是说他们不行，毕竟华为的任正非做的就是榜样，但书生还是觉得，闻道有先后，术业有专攻，专业的人做专业的事情比较好；

　　如果是退伍军人还好，若是以前是种地的、杀猪的阿猫阿狗也出来做P2P，你敢投资，他就敢跑路，国内有不少网站可以查一个人的履历，只需要按照平台披露的团队状况一一考察，其实并不难；

　　如果是风投系的平台，还要留意平台创始人的话语权，毕竟股权在别人手上，自己的掌控权多少，随时影响平台的发展，再有就是看有没有投资巨头派人入驻平台了。

　　四、看资产优劣

　　P2P虽然一直主张是个人对个人的借贷，所以最合乎规矩的其实是消费贷，其次是车贷，额度低，个人对个人，信用质押或抵押了一辆车而已，房贷亦然；

　　但是企业贷就麻烦一些，毕竟一个企业的价值多少，如何评估也是一个问题；而供应链金融前段时间喊的非常火热，核心企业的上下游几乎都是这种模式，但却洗不清自融的嫌疑；

　　票据贷看似有银行插足比较安全，但实际上票据的真假很多投资人根本无从得知，平台也鲜有披露，只能自己去查标；还有一些以知识产权等无形资产进行质押的，也得画上一个问号；

　　所以目前来看，真正做到个人对个人的消费贷和车贷是最具说服力的，其中车贷因其有实物质押显得更加靠谱，而消费贷的平台借款人几乎都是靠信用借贷，安全性就有高有低了；

　　就目前来说，消费贷的平台以宜人贷、陆金所、人人贷、积木盒子等平台为首，车贷龙头老大是微贷网，而投哪网是广东第一车贷平台，在一个领域有所建树，基本就可以闭眼投了；

　　最后，无论是哪一种资产，一定要搞清楚资产的真实性，书生三番五次提醒，投资P2P，一定要穿透产品底层，看看其本质是怎样的，弄懂了这个，还怕什么套路贷。

　　五、看信息披露透明程度

　　一个合格的平台，是不惧将信息披露出来的，这些信息不但包括宏观方面的运营信息，也包括微观方面的标的信息，让出借人真正知道平台所有该披露的信息，投资人才能投的放心，总不能我把钱借给你了，却连你叫什么名字都不知道吧。

　　另外，投资人需要了解一个平台的存量数据，资金流出流入状况，待收余额多少，平均满标时间，平均回款时间以及利息管理费等数据，最主要的是债转数据和逾期数据；

　　很多平台号称0逾期，其实骗骗小白还好，老司机压根不信，一般情况下，小面积逾期，平台都加紧催收或者自己兜底了，大面积逾期，平台无法兜底，基本上是要雷的节奏；

　　商场如战场，知己知彼方能百战不殆，信息披露就是这个意思，总得让投资人对平台以及对借款人了解一番，而信息披露的窗口一般就是平台官网和网贷天眼之类的第三方机构；

　　实在是你想知道的内容在网上查不到，如果你想重仓，建议你直接去公司问，如果你只是一个人，公司甚至会给你看一些不能披露的机密性文件。

　　六、看是否有保险担保

　　前段时间P2P的履约险很火嘛，但实际上这种操作是和政府倡导的打破刚兑背道而驰的，而且保险担保也分两种，一种是只担保资金流通安全，现在都网上转账了，很少出现这类问题；

　　还有一种是保险担保债务刚兑支付，意思是如果债务人出现违约，由保险公司负责赔偿债权人，如果有这种担保，直接晋升为最安全级别；

　　但不要高兴地太早，即使某些平台上线了履约险，但不代表所有标的都有履约险，如果你投资了一个有履约险的平台的一个无履约险的标的，那逾期了或者坏账了，后果还是你自己承担；

　　就像国内号称最合规的拍拍贷一样，拍拍贷名气在外，属于闭眼投的平台，但就是这个平台，有标的评级，AA及以上级别的为赔标，如果逾期或坏账，平台刚兑，如果非赔标逾期或坏账了，投资人自己承担；

　　其实P2P跟债券的概念是差不多的，都是借钱给人，只不过债券的债务人是国家、银行和大企业，而P2P的债务人多数是小公司、个人，同样都是借钱给人，安不安全主要都是看债务人的偿还能力；

　　所以即使一个平台再怎么安全，还是不能闭着眼睛就投啊！

　　七、收益性和流动性

　　投资P2P最怕的就是资金站岗，充值了却发现无标可投，又总是抢不到标；抢到标了却迟迟不见满标，撮合了好几天才开始计息；到期之后需要债转才能回款的，债转两三个月，票据宝让你怀疑人生；

　　这些资金站岗还容易解决，投资长期标的就好了，但话说回来，流动性不就是为了投短期标的嘛，有些平台动則半年起投，事实上国家也倡导按照实际借款期限发标，但投资人却不这么看；

　　谁还没有急用钱的时候，如果以后所有的P2P平台都只剩下长期标 ，对债转功能可是个极大的挑战，说完流动性再说收益性；

　　昨天刚说过余额宝的收益性已经降至历史最低，其实P2P行业也一样，有些低的简直没眼看，安全性再高有个卵用，还不如存银行呢，但话说回来，收益性太高也不行；

　　目前整个行业的平均年化收益率为9.8%，偶尔的加息算是正常操作，高于两倍的几乎就要慎重了，3倍以上一定要坚决拒绝，不然你哭的时候不要让我听见，我会嫌弃你的；

　　还有一点需要提醒一下，上次的流动性危机，让不少平台债转难得像孕妇难产，这个时候，为了吸引更多的用户投资，平台会在各种渠道上拉新，微信公众号就是其中一个渠道；

　　如果书生给你推荐了某个平台，平台一定会给书生一笔不菲的推广费，差不多一篇文章一千块左右，这个时候，我就会大力推广，但是为了区别书生专属链接和常规注册链接，平台会给书生粉丝一个专属福利；

　　以这次投哪网为例，通过书生链接注册投资的，就可以获得投资额的1%现金返现，这样算下来，年化收益率其实已经超过9.8%不少了，但这属于特殊情况，咱就特殊对待吧，这种好事可不是天天都有。

　　八、平台的盈利能力

　　P2P平台说到底是一个企业，不是慈善机构，企业是要赚钱的，不赚钱的企业最终都会走向灭亡，所以P2P平台的盈利能力也很重要；

　　简单说，老板创建P2P平台就是为了捞钱，如果正经做也能赚钱，何必冒着触犯法律的危险去做资金池，法网恢恢疏而不漏，谁也跑不了，一旦平台是亏损的，基本就要慎重了；

　　上市公司的P2P可以通过财报看盈利状况，那没上市的平台呢，这个也简单，上网贷天眼就可以看到，或者看平台官网，正常都会披露，而且平台需与监管签订协议，保证官网内容必须真实，不然吃不了兜着走；

　　盈利能力关系到一个平台的可持续发展力，一个平台能否重仓，就要看平台的持续盈利情况，这里就不赘述了。

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