9.7亿信用档案 你的生活会受到改变吗？

       本文系融360专栏作者“乐山大佛”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　央行近期披露的数据显示，截至2018年8月末，我国金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案。

　　如果作为吃瓜群众的我，既不借钱也不存在赖账，既不办信用卡也不去做金融，这9.7亿或者更多的信用档案些与我的生活是否无关呢?

答案是：有关系！

　　现在科技的发展超乎想象，社会生存乃至生活的半径被数据化和科技发展不断地延展，在这个“陌生人社会”的形态里，我们可以接触到和享用到的便捷，甚至是愉悦感都大大提升，移动支付、网络外卖、网约租车、网络购票购物等等，越来越多人参与到为生活提供便利的工作中来。而陌生人之间的交流前提往往需要更多基本的个人信用，也就是信用体系的建立。

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　　央行近期披露的数据显示，截至2018年8月末，我国金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案。

　　如果作为吃瓜群众的我，既不借钱也不存在赖账，既不办信用卡也不去做金融，这9.7亿或者更多的信用档案些与我的生活是否无关呢?

答案是：有关系！

　　现在科技的发展超乎想象，社会生存乃至生活的半径被数据化和科技发展不断地延展，在这个“陌生人社会”的形态里，我们可以接触到和享用到的便捷，甚至是愉悦感都大大提升，移动支付、网络外卖、网约租车、网络购票购物等等，越来越多人参与到为生活提供便利的工作中来。而陌生人之间的交流前提往往需要更多基本的个人信用，也就是信用体系的建立。

　　现实生活里，个人信用与生活越来越密不可分，比如最常见的银行房贷车贷，能够获得银行的贷款最基础的审核就是个人信用;还有每个人的手机号码，星级用户水平这个信用评级就能够决定这个号码享受的服务和权利;支付宝中的芝麻信用分650以上的用户，小到充电器雨伞，大到住酒店租房子，都可以享受零押金的服务;再比如2017年7月，《深圳市积分入户办法(试行)》中写明，放开落户的学历限制，以居住、就业和诚实守信为指标进行积分，这项政策对于学历的放开与对于信用的重视就是诚信变现的带来的优惠。这些都是对于良好个人信用的奖励，可以形象比喻成个人信用的变现。

　　有奖励就有惩戒，奖励是诚信的变现方式，那么惩戒就是对失信行为的变现，就像8月份对网贷行业恶意逃废债人员的上报通知，经网贷平台和各地金融办筛选审核后，而目前首批借款人恶意逃废债信息已纳入人民银行征信中心和百行征信系统。

　　人民银行征信中心主要是作为国家金融信用信息基础数据库，信息主要是来自于银行和一部分的证券公司和保险公司，百行征信是全国唯一一家持牌市场化个人征信机构，信息主要覆盖在银证保之外的互联网、P2P、类金融等非传统金融领域的放贷活动的信息和服务，它与央行征信中心的银行借贷市场形成互补，很大程度的填补了个人征信对互联网金融和小微金融的空白。

　　这两家的背景包含了央行，中国互联网金融协会，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信等征信机构，截至今年9月，百行征信已与241家机构签署信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等。在这样的金融信用信息基础数据库内，建立的个人信用档案几乎覆盖到我们每一个人以及我们生活中的各个角落!

　　一但个人信用档案内存在负面信息，诸如政府优惠性政策、财产保险费率、企业任职、养老金划拨、子女学业、购票、住宿、出境、炒股、办理信用卡、甚至就业等等都会受限制，面临的是来自各个方面跨部门跨行业的惩戒措施。

　　而现实中，联合信用奖惩这个大网的编织已经越来越大，越来越密。粗略统计，仅2018年1月以来，联合奖惩总数累计应有40个左右，仅交通部今年以来就已经发布了7部信用方面的相关办法和通知，大刀阔斧程度可见。其它地方发布联合奖惩红黑名单制度建设信息共计283条;地方发布联合奖惩备忘录计有31部;国家发布联合奖惩备忘录计8部。

　　9月25日 关于对严重危害正常医疗秩序的失信行为责任人实施联合惩戒合作备忘录 发改委等28家

　　5月18日关于对旅游领域严重失信相关责任主体实施联合惩戒的合作备忘录发改委等26家

　　3月21日关于对公共资源交易领域严重失信主体开展联合惩戒的备忘录发改委等24家

　　3月07日关于对家政服务领域相关失信责任主体实施联合惩戒的合作备忘录发改委等27家

　　2月28日关于对交通运输工程建设领域守信典型企业实施联合激励的合作备忘录发改委等36家

　　2月26日关于对婚姻登记严重失信当事人开展联合惩戒的合作备忘录发改委等31家

　　2月11日关于对慈善捐赠领域相关主体实施守信联合激励和失信联合惩戒的合作备忘录发改委等40家

　　1月25日关于对出入境检验检疫企业实施守信联合激励和失信联合惩戒的合作备忘录发改委等42家

　　信用联合惩戒会像一张大网，联通政府和企业之间的数据，逐渐严密，将我们每一个公民都紧紧的包裹在内，守信者的道路会平坦舒适，而失信人会面临举步维艰的环境，甚至单个的失信行为就可能带来连环反应的负面评价，在行为以及能力上被否定，完全被排斥在市场之外。

　　每个时代都有它的特色，个人信用就是这个时代最大的变化之一，从老赖到高铁霸坐男，从P2P逃废债到失信被执行人，信用档案会用数字化形象的勾勒描绘出每个人的信用情况，而个人信用也将成为重要的身份标签，时时影响着每个人的生活。

　　作者：Johnny　微信公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。

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