本文系融360专栏作者“小小财技”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
在区块链等高科技加持下，支付宝今天一早，又祭出了个创新大招——
0元门槛就可加入一项大病保障计划，保障金额高达30万！
大病保障，说的不就是重疾险吗？重疾险常规一年要花好几千，0元加入这是要闹哪出幺蛾子？
要是别的机构这么宣传，菜鸡可能早就当成骗子撇一边了，但这次是支付宝，总得看看咋回事。
在支付宝里搜索“相互保”小程序即可找到
这款名为“相互保·大病互助计划”的计划，早上菜鸡打开页面时才2千多人加入，到晚上7点钟时，已经有超过3.6万人加入，爆款潜质十足。
从产品的推出机构来说，都是阿里系实力雄厚、拿国家正规牌照的企业。蚂蚁金服和芝麻信用我们熟悉了，相对陌生的信美相互是谁？
信美相互也是阿里系的，是蚂蚁金服、天弘基金参与发起的“相互保险社”。去年作为国内首批3家相互保险机构之一，已经拿到保监会颁发的正式牌照。
所谓相互保险，跟普通的商业保险，在运作机制上大不一样。说白了，就是大家集体“抱团取暖、分摊损失”，不让保险机构大赚中间费，降低健康保障的成本。
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在区块链等高科技加持下，支付宝今天一早，又祭出了个创新大招——
0元门槛就可加入一项大病保障计划，保障金额高达30万！
大病保障，说的不就是重疾险吗？重疾险常规一年要花好几千，0元加入这是要闹哪出幺蛾子？
要是别的机构这么宣传，菜鸡可能早就当成骗子撇一边了，但这次是支付宝，总得看看咋回事。
在支付宝里搜索“相互保”小程序即可找到
这款名为“相互保·大病互助计划”的计划，早上菜鸡打开页面时才2千多人加入，到晚上7点钟时，已经有超过3.6万人加入，爆款潜质十足。
从产品的推出机构来说，都是阿里系实力雄厚、拿国家正规牌照的企业。蚂蚁金服和芝麻信用我们熟悉了，相对陌生的信美相互是谁？
信美相互也是阿里系的，是蚂蚁金服、天弘基金参与发起的“相互保险社”。去年作为国内首批3家相互保险机构之一，已经拿到保监会颁发的正式牌照。
所谓相互保险，跟普通的商业保险，在运作机制上大不一样。说白了，就是大家集体“抱团取暖、分摊损失”，不让保险机构大赚中间费，降低健康保障的成本。
相互保险社本身是非营利性质的，保障资金来源全体参保者（会员）。由于不追求经济效益，一般来说，相互保险比传统商业保险便宜不少。
0元加入是指零门槛，而非零费用，享受保障还是要付出真金白银的，只不过这个费用相对较低，且化整为零，一点一点付。
到底是怎么操作的，跟传统重疾险相比，又有什么区别和不足，又适合什么样的朋友，我们下面就来具体说说。
这款大病互助计划，对标的是传统的一年期重疾险。只要符合条件（芝麻信用650分，年纪18～59岁，符合健康告知要求），就能不花一分钱先“投保”加入。
在成功加入计划，过了90天等待期后，参保会员一旦得了包括恶性肿瘤在内的100种大病之一，就可以申请一次性保障金。40岁以下的会员，保障金额是30万；40岁以上10万。
保障总要钱吧，那这个费用，会员怎么承担呢？
它是等到共同参保的人中，有人患大病并成功通过理赔申请后，保障金费用（以及额外10%的管理费），就由所有会员均摊支出。
为了避免麻烦，相互保每半月统一一次理赔公示和打款，均摊的费用会通过支付宝划扣费用。如果自己患病则可一次性领取保障金，之后退出保险。
下面这张图，应该能把整个流程很清楚地展示出来了：
那么我们很自然会关心了，参加这项保障计划，到底会花销多少钱呢？可别是碰上无底洞啊。
为了避免均摊费用过高，“相互保”明确写明，“每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。”也就是说，“相互保”产品成立的前提，是有超过330万人以上参保。如果满3个月会员人数不够，该项目就会终止。
以支付宝的影响力，加上产品上线前已有上千万人预约参加，这个会员规模估计问题不大。
那么后期，我们每年可能会付多少费用呢？
这个不太好准确预估，但我们可以举个例子做参考。
假如“相互保”中成员人数为500万人次，某期公示100个出险案例（每半月一期），每个赔付30万，即赔付总额为3000万，加上10%管理费总共3300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。假如平均每期都是100个案例，那么一年就是158.4元。
有朋友要问了，每次100人还好，假如1万人呢，那费用不就蹭蹭蹭上去了，这保险是不是就不划算了？
这里其实涉及到一个保险精算的问题，也就是患重疾的概率和费用怎么定。蚂蚁保险在科技应用上有不少大数据优势，这些应该事先都算好了。
我们还可以跟传统重疾险做个比较。目前市面上的一年期商业重疾险，费用是随年龄逐年增加的，30岁男性的30万保额最划算的至少要年付240元左右；55岁男性10万保额要年付1100元。大家可以拿这个费用作个对照。
此外，“相互保”在退出方面也比较开明，如果你加入后觉得费用贵了，不愿意继续分摊，可选择随时退出，这点也比传统保险的退保要好得多。
另外为了规避骗保等行为，这款产品要求只有芝麻信用分650分以上才能加入；而且保障只限60岁以下，用户年满60岁就会自动退出，对所有会员更公平一些。
总体来说，这款相互保险产品，是一项科技和制度上的重大创新，给广大群众健康保障的需求，带来更多的灵活选项。
比起传统重疾险，相互保险加入门槛低，负担轻，不用动辄一年要缴上千块，持续几十年；而且从模式上看，费用也会比较低一些；
对重疾险有所了解的朋友，可能会发现，30万/10万的重疾保额，相对来说低了点。
这可能跟这款产品刚推出，为了降低大家接受门槛（均摊费用）而有意做的设计。好在重疾险可以买多份，理赔金额可以叠加的，觉得不够的朋友，不妨多买一份别的保障。
而且从长期来看，由于目前这款产品没有对超过60岁的保障，所以对中年且资金充足的朋友来说，传统的长期或终身重疾险，还是需要配置的。
有些朋友可能会把这跟网上流行的轻松筹、水滴筹混为一谈。区别还是蛮明显的，后者是纯粹的爱心捐款，而相互保险真正贯彻了“互利”原则，你花出去的每分钱，既是爱心更是对自己的保障，而且是有国家制度规范的。
相互保险这种模式在我国才刚起步，还要继续探索完善。就目前而言，我觉得挺适合一些对保险有所顾虑、或者手头比较紧、又想享受安心保障的年轻朋友。加入和退出成本都较低，作为一款非营利、正规持牌机构的产品，有兴趣的朋友不妨关注一下。
作者：小小财技 微信公众号ID：caiji555
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