存款利率全线回升 3年期平均利率高于5年期

　　受流动性宽松影响，今年2月份开始货币市场利率一路下跌，理财产品的收益率也不断走低，只有存款利率还在一路小涨。不过7月份存款利率全线下跌，当时市场预计存款利率也迎来拐点了。

　　融360监测了8月底各大银行的最新存款利率，结果显示，短暂的下跌之后，8月份各大银行的存款利率又开始回升，各期限存款平均利率均高于7月份，不过大部分期限存款利率还是要略低于6月份。其中3年期平均利率最高，为3.275%，要高于5年期平均利率3.274%。

　　为何市场利率下降的背景下，存款利率还能上升？融360理财分析师认为，银行存款流失导致存款增速下降是主因。

　　根据中国人民银行发布的最新数据显示，8月末，人民币存款余额175.24万亿元，同比增长8.3%，增速分别比上月末和上年同期低0.2个和0.7个百分点。当月人民币存款增加1.09万亿元，同比少增2729亿元。

　　受流动性宽松影响，今年2月份开始货币市场利率一路下跌，理财产品的收益率也不断走低，只有存款利率还在一路小涨。不过7月份存款利率全线下跌，当时市场预计存款利率也迎来拐点了。

　　融360监测了8月底各大银行的最新存款利率，结果显示，短暂的下跌之后，8月份各大银行的存款利率又开始回升，各期限存款平均利率均高于7月份，不过大部分期限存款利率还是要略低于6月份。其中3年期平均利率最高，为3.275%，要高于5年期平均利率3.274%。

　　为何市场利率下降的背景下，存款利率还能上升？融360理财分析师认为，银行存款流失导致存款增速下降是主因。

　　根据中国人民银行发布的最新数据显示，8月末，人民币存款余额175.24万亿元，同比增长8.3%，增速分别比上月末和上年同期低0.2个和0.7个百分点。当月人民币存款增加1.09万亿元，同比少增2729亿元。

　　未来存款增速下滑将是一种不可逆转的趋势，融360理财分析师认为最主要的原因有三点：

　　一是存款理财化。现在各种互联网金融机构太多了，从银行那里分流了相当一部分资金。老百姓的理财意识也在不断提升，过去有了钱只知道存在银行，最多也就是买国债或银行理财，但是现在能买的理财产品太多了，非常便捷而且收益率也要远高于银行存款。

　　二是买房消耗大量的存款。过去十多年，我国房价持续突飞猛进，虽然老百姓的工资水平和财富积累也在增长，但是增幅远远赶不上房价的涨幅，一套房子的首付攒上十年的工作积蓄还不够，还要啃光父母的老本。根据某房产中介机构，8月份北京市平均房价为62753元/平米，如果买一套80平的两居室则要花费502万元，根据某招聘网站的信息，2018年北京市平均月薪为10712元，买一套80平米的房子要不吃不喝39年。

　　三是居民消费增速大于收入增速。数据显示，2018年上半年，我国社会消费品零售总额为18万亿元，同比增长9.4%，最终消费对经济增长的贡献率为78.5%，比上年同期提高了14.2个百分点，成为经济增长的主要拉动力。但是居民收入水平增幅显然要低于9.4%，赚钱的速度低于消费的速度，存款增幅自然要下降了。

　　存款是银行的立行之本，如果存款减少了，那么银行的很多业务都要受到限制，最大的影响就是放贷量要压缩。无论什么情况下，拉存款对于银行来说都是一项非常重要的任务。所以，虽然今年市场利率在下降，但是存款利率还一直在上升。

　　具体来看，哪些银行的存款利率更高呢？受篇幅限制，融360理财分析师仅例举北京地区各大银行的存款利率情况：

　　注：以上为融360于8月底采集的数据，如有出入，以银行实际利率为准，其中标红的利率相对较高

　　数据显示，中信银行各期限存款利率都最高，其中1年期利率为2.24%，2年期利率为3.14%，3年期利率为4.124%，较基准利率上浮幅度均接近50%，这个利率水平相当于大额存单利率了。

　　此外，农行、建行、光大银行的1年和2年期存款利率，南京银行的3年期存款利率，宁波银行的2年期存款利率，包商银行的1年期存款利率，江苏银行的1-5年期存款利率，盛京银行的5年期存款利率都相对较高。

　　以前大家都觉得国有银行的存款利率最低，其实并非如此，整体来看国有银行的存款利率不高，但是个别银行的部分期限存款利率却比较高。

　　近年来，招商银行的存款利率在各大银行中一直处于垫底位置，8月份仍然如此。招行无论是存款还是理财收益都比较低，但是该行重服务和私银客户，所以大额存单利率和高端理财收益率并不低。

　　仔细挑选的话，还是能挑到一些利率较高的银行的，比如中信银行的3年期存款和盛京银行的5年期存款利率都在4%以上，已经跑赢了货币基金利率。但是定期存款只要提前支取就只能按照活期利率计息，而大部分银行的活期利率只有0.3%，少的可怜。

　　整体来看，银行定期存款利率还是太低，且提前支取的成本太大。其实大家存款不一定非要选实体银行的定期存款，直销银行、民营银行的存款利率往往要更高，而且有很多智能存款随时支取的利率也很高。

　　老百姓的存款思维真的要变通一下了。

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