本文系融360专栏作者“财女孙小佳”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
最近传得沸沸扬扬的有三件大事，它们之间看似毫无关系，实际却又环环相扣。不信咱们来看一看：
1、为国生娃（许多地方政府陆续出台政策鼓励多生娃）
2、14家基金公司获批发行养老目标基金
3、银保监会决定在全国范转内推广“以房养老”（老年人住房反向抵押养老保险）
虽然它们分别属于计生、基金、保险等不同的领域，但殊途同归，最终要解决的都是国人养老这件大事。下面佳佳姐就用一个简单的故事来跟你聊聊，这几件事之间的内在关系。
一、 一个故事
从前，森林里有一个动物王国，在老虎国王的治理下，国民们都丰衣足食，过着幸福的生活。
有一天，国王掐指一算，觉得大势不好：兔子，你们家这样不行呀，生这么多小兔子，我们国家哪有这么多食物来养活它们。还有，猴子，你们家也是。这样吧，从现在开始实行计划生育，以后每个家庭只能生一个孩子。
本文系融360专栏作者“财女孙小佳”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
最近传得沸沸扬扬的有三件大事，它们之间看似毫无关系，实际却又环环相扣。不信咱们来看一看：
1、为国生娃（许多地方政府陆续出台政策鼓励多生娃）
2、14家基金公司获批发行养老目标基金
3、银保监会决定在全国范转内推广“以房养老”（老年人住房反向抵押养老保险）
虽然它们分别属于计生、基金、保险等不同的领域，但殊途同归，最终要解决的都是国人养老这件大事。下面佳佳姐就用一个简单的故事来跟你聊聊，这几件事之间的内在关系。
一、 一个故事
从前，森林里有一个动物王国，在老虎国王的治理下，国民们都丰衣足食，过着幸福的生活。
有一天，国王掐指一算，觉得大势不好：兔子，你们家这样不行呀，生这么多小兔子，我们国家哪有这么多食物来养活它们。还有，猴子，你们家也是。这样吧，从现在开始实行计划生育，以后每个家庭只能生一个孩子。
刚开始国民们都觉得无法理解，慢慢地也不得不接受了这个现实。
又过了二十年，国王发现新的问题又来了。当年的小兔子、小猴子、小熊……它们都变成了老兔子、老猴子、老熊，谁来养它们啊？
国王只能让现在还年轻的国民每月交分子钱，用这部分资金来赡养老去的国民。然而由于当年实行计划生育生政策，年轻人数量减少，加之生活压力大，许多年轻人生育意愿也很低。长此以往，年轻人缴纳的分子钱根本不够赡养老年人。怎么办呢？
聪明的国王又想到办法了：既然年轻人少了，那就放开计划生育，生得多的还有奖励。本以为这个政策一放开，大家都会积极响应，哪知效果并不如预期。
记者随机采访到一位当事人猴先生，听听它怎么说吧：
“现在国王允许多生，但是俺真的不敢生啊。俺和媳妇儿每月累死累活总共收入才100块。现在住这个山洞当时是按揭贷款买的，每月还贷30，一家人生活费每月30，小猴上学和课外补习班每月30，就还剩10块了，还得提防得万一有个头疼脑热生点病啥的。俺要再生一个，两个孩子总得有人照看吧，媳妇儿这班是没法上了，家庭收入就减少一部分，还得多养一个孩子，支出又多出一部分，根本就是收不抵支。你说这样怎么敢生啊？”
国王听了觉得猴子说得也有道理，那还能怎么办呢？
有了！既然不想生娃，那就鼓励大家年轻的时候多存点钱，为以后养老做准备吧。这次必须明确告诉大家“养老还得靠自己”。
于是国王召集旗下14家实力强大，专业能力一流的基金公司，说：“本王允许你们在市场上募集国民的资金，各发行一支养老目标基金，进行长期投资，这部分资金追求的是长期稳健收益，作为以后大家养老的补充。”
国王心里想的是：我也不想你们老无所依啊，但是以后全指望国家养老我们也养不起，还不如你们趁自己现在还年轻，开始给以后养老准备资金。
国王一边在推广养老目标基金的事儿，另一边还在大力推行“以房养老”，也就是老年人住房反向抵押养老保险，民间俗称“反按揭”。
道理很简单，年轻的时候买房付个首付，然后每月还月供，等到还完月供，房子就完全属于你了。现在老了，可以把房子抵押给保险公司，房子还能继续住着，保险公司根据房屋评估价格订立合同，每月向老人支付固定金额的养老金。老人去世后，保险公司将房屋处置后所得的金额优先用于偿付养老保险相关费用。
听起来似乎也还不错，我们来采访一下老兔子怎么想的吧：
“我是不太愿意的，前三十年好不容易把欠银行的贷款还清了，山洞变成自己了的，现在又要抵押给保险公司，相当于我一辈子辛辛苦苦，到最后什么也没留下。再说了，我现在把山洞抵押了，万一后面房价又涨了，那我不是亏了吗？我们只顾自己养老，把房子都抵押了，也怕小猴心里有想法。毕竟大家骨子里还是很传统的养儿防老。”
大部分国民跟老猴的想法差不多，政策推行几年来，只有99户家庭参与此计划。
喏，就是酱紫滴！老虎国王为了大家的养老问题可真是操碎了心......
二、 现状
故事讲完了，咱们来看看相关的数据，你更能体会到国家的良苦用心：
1
人口现状
2017年国家统计局数据显示：中国出生人口1723万人，比2016年减少63万。人口出生率为12.43‰，比2016年下降了0.52‰。与此同时，65周岁及以上人口15831万人，占总人口的11.4%，进入了联合国下义的“老龄化”。
我国赡养比例变化预测图，简直是肉眼可见的危机呀：
数据来源：社科院《改革内参．高层报告》
中国的劳动力/老人（20岁～64岁/65+岁）从1980年的10.3降至2015年的6.9，并将继续降至2030年的3.6、2050年的1.7，劳动力短缺将使得中国经济面临下行风险。
中国需要生育率接近2.3（主流家庭有三个孩子）才能维持人口的世代更替和社会经济的持续发展，然而，2000年、2010年人口普查显示生育率只有1.22、1.18。
《大国空巢》作者、人口学家者易富贤表示，即便现在完全放开计划生育政策，将生育率稳定在1.2，那么到2050年、2100年，中国总人口也将降至10.8亿、4.8亿。
以后，谁来为你养老？
2
养老金现状
人社部社保事业管理中心发布《中国社会保险年度发展报告2016》。从各地情况看，广西、江西、海南、内蒙古、湖北、陕西、天津、河北、辽宁、吉林、青海、新疆生产建设兵团和黑龙江等13个地区可支付月数已不足1年。值得注意的是，黑龙江省城镇企业职工养老保险基金的累计结余已为“-232亿元”。
3
老年人住房反向抵押养老保险
自2014年开展住房反向抵押养老保险试点以来，截止目前全国只有幸福人寿1家保险公司开展了相关业务。泱泱大国，目前只有99户家庭139位老人完成承保手续。这其中的面临的问题不乏以下几个方面：
老年人担心房价涨了自己吃亏；
觉得对子女没法交待，想把房产留给后代；
中国房产70年产权，老人离开后保险公司变现难；
保险公司获得房产抵押权后，要支付长达几十年的保险金，而房产由老人继续居住，保险公司资金流动性吃紧；
保险公司也担心万一房价下跌自己做亏本买卖。
三、 我们该怎么办？
故事也讲了，数据也看了，最后佳佳姐想说一点自己的想法。
我国之所以能在过去四十年改革开放的进程中保持经济高速增长，很大一部分原因是人口红利。
然而现在的情况是人口出生率持续走低，老龄化明显。可以说在“未富先老”的大趋势下，中国未来的经济增长会面临非常大的下行压力。人才是最核心的生产力，这也不难理解为什么国家现在要鼓励大家多生娃，一方面是缓解人口老龄化，另一方面是长期经济发展的需要。
然而尴尬的是，即使国家完全放开生育政策，很多年轻人也不愿意生了。
对很多年轻夫妇来说，大城市高企的房价更是难以承受之重。中国目前养育小孩的痛苦指数极高，在中国养育孩子，除了需要承担高昂的直接经济成本（学区房、补习班），还面临越来严重的看护困难。
从这些现象反应出来的道理我们必须要明白：养老不能指望政府，必须靠自己。
我国的养老保险制度实行现收现付制。也就是说，现在的年轻人缴纳的养老金是用来养现在的老人。以后我们老了之后需要当时的年轻人养。然而趋势你也看到了，会不会到时的老年人比年轻人还多？这还真说不准。
出生率降低，人口结构老龄化，就意味着没有足够的年轻人来养老人，所以佳佳姐说养老还得靠自己。
其实不管是政府现在推出的养老目标基金，或者自己做长期基金定投，又或者是自己购买商业养老保险，这其实都是政府养老保险很好的补充。我们现在就应该有理财的意识，在自己的投资账户中单独设定一个养老补充账户，进行长期投资。不然若是以后退休后每月真的只能领到那可怜巴巴的1000块，那就只有呵呵哒了。
儒家有言：老有所养，幼有所教，贫有所依，难有所助，鳏寡孤独废疾者皆有所养。描述了一个人人为我，我为人人的大同社会。
然而这终究只能存在于乌托邦中，现实的情况是：30岁的你必须要马上行动起来，别只顾攒“老婆本”、“孩子本”了，努力攒“养老本”才是正事儿！
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