本文系融360专栏作者“菠萝识财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
1.
今天跟朋友聊起“以房养老”这个话题，他还真的不知道，以为就是买房养老，殊不知这是已经试点了4年，最近终于开始全国推广的保险服务“以房养老”。
简单跟大家解释下啥叫“以房养老”；
以房养老就是一种新型的保险模式，那些有房产，年满60岁以上的老年人，可以把房子抵押给保险公司，来获取每月的养老金，还可以继续住在自己的房子里；
但当你过世了，房子就归金融机构处理了，升值的部分肯定也是他们的。
听上去好像不错，但实际我们来算算就明白了，保险公司都是精明的主，怎么会算不明白这笔账，所以这个以房养老只适用于一二线城市，主要面向一些失独老人；
一套市值500万的房子，每月可以领到1.5万，算下，如果要回本，那就要等27.8年，以60岁为例子，那你就要活到88岁才能回本；
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1.
今天跟朋友聊起“以房养老”这个话题，他还真的不知道，以为就是买房养老，殊不知这是已经试点了4年，最近终于开始全国推广的保险服务“以房养老”。
简单跟大家解释下啥叫“以房养老”；
以房养老就是一种新型的保险模式，那些有房产，年满60岁以上的老年人，可以把房子抵押给保险公司，来获取每月的养老金，还可以继续住在自己的房子里；
但当你过世了，房子就归金融机构处理了，升值的部分肯定也是他们的。
听上去好像不错，但实际我们来算算就明白了，保险公司都是精明的主，怎么会算不明白这笔账，所以这个以房养老只适用于一二线城市，主要面向一些失独老人；
一套市值500万的房子，每月可以领到1.5万，算下，如果要回本，那就要等27.8年，以60岁为例子，那你就要活到88岁才能回本；
但我们中国人的平均寿命呢，2017年中国人均寿命76.7岁，按这个来算，只能拿回300万，保险公司真的是精明。
所以“以房养老“保险试点并不成功，试点推广了4年，才只有100多户，可见大家都不买账。
中国人习惯把房子留给下一代，但这次推广不起来的根本原因是这款保险的设计有问题，保险公司又想割我们的韭菜？
想到一个段子：前三十年我们掏空了6 个钱包买了一套房子，还贷三十年后我们要把房子抵押出去，用来养老，真印证了那句话：“赤条条来，赤条条去“。
大家现在看到的这个“以房养老“并不是中国首创，而是在美国的基础上进行了”改良“，而人家美国跟我们不一样的就是，一旦你的房价下跌，美国的政府就会给保险公司补足剩余的钱，所以保险公司也不会去在里面精打细算，压榨老人的钱。
没有人为你保底，如何保证中间环节，我们的“以房养老“上涨部分都将被保险公司拿走，而在发源地是会给继承人的。
但从侧面我们可以看到，国家还是将房子附上了金融属性，看样子这辈子要跟房子杠上了。
2.
养老已经成为我们社会的大热话题，也是我们的父母以及我们这一代很快会面临的问题；
今天还跟同事讨论呢，我们未来面临养老压力可不小，我就是独生子女，相信很多80、90后都跟我一样；
我们都是4+2+1的模式，可想而知肩上的压力；
所以我爸妈很早就跟我说了，他们不期待我未来给他们养老，他们会自己找个养老院住的，但我肯定是要多努力的，尽量能够都顾上。
在未来的30年后，3个中国人里就有1个老人，想想还是蛮可怕的；
以后要如何用政策保障这群人，也是需要好好想想的；
现在的养老金主要靠我们年轻人，我们的抚养比是2.8，也就是2.8个劳动人口抚养一个老年人，而未来将会越来越低。
少子化、老龄化，我们未来将走日本现在的路；
而我认为这不断增长的房价或许是造成这些的最根本原因。
上周说了，厦门的一二手房房价都在下跌，国家在利用各种手段打击炒房客，除了严控企业买房，拉低银行贷款利率，最近的相关会议也给各地领导们下达了指令，必须严格控制各地房价的过快增长。
养老问题是未来很严峻的问题，如果“以房养老“这个政策做的不是这么重利，我相信未来会有很大的市场，因为养儿防老会渐渐不适合我们这个社会。
3.
如果说我们不用“以房养老“这个方式，我们的几大养老保障：
1）首先肯定是广大职工都有的社保，但目前退休年龄又推迟了，大部分交钱的都还没有开始领钱，未来基础养老金的发放肯定是少之又少，所以想依赖国家给你养老……
社保养老金只能是保障你生活的基础，想要达到以前的生活状态靠社保不太可能。
2）企业年金
而这个对于企事业单位的中高层才有用，对于大部分人都没有意义（但目前企事业单位也基本都少的可怜）
3）商业养老保险
举个例子，我从4岁开始我妈就给我买了份保险，交到18周岁，23周岁之后可以一次性领到一笔钱，等我55周岁之后就可以开始每月拿一笔养老金，这也算是一类养老保险，感觉我妈也挺有先见之明的。
虽然现在很多人越来越有保险意识了，但大部分的现状还是对保险没有好感，相对认识的也不足，所以靠这个也有点难。（保险在发达国家是一项很重要的家庭开支，作用也是相当重要）
4）子女给的钱养老
就像我在第二部分中讲的一样，现阶段年轻人的家庭模式导致肯定不能像以前一样赡养老人，能给一部分的钱，但估计也只能保正常的生活，所以大部分我们这代的爸妈都会自己打算。
5）靠自己赚的钱养老
靠谁不如靠自己，对于自己的养老一定要尽早规划，做好各种风险控制，利用有限的钱去做理财各种的来为自己的以后打算；
我们自己买的理财产品收益超过4%就能代替“以房养老“了，好像也不难；
配置相应的商业保险（重疾险、寿险），来转嫁以后人生的风险。
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