想要稳稳地赚钱，不如买点银行理财

　　本文系融360专栏作者“张妈读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　不时有人在后台留言问我，承担不了太大风险，只想要稳妥的理财产品，让我推荐？

　　其实，我之前就推荐过了，在听说你想买银行理财？一文里，我给大家推荐了查询和对比银行理财产品的工具。

　　1.

　　说一下真假问题。

　　不少人被以前出现过的假银行理财产品吓到，大可不必喔。

　　在7月20日中国银保监会《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》里明确：

　　实行产品集中登记，加强理财产品合规性管理。延续现行做法，理财产品销售前在“全国银行业理财信息登记系统”进行登记，银行只能发行已在理财系统登记并获得登记编码的理财产品，切实防范“虚假理财”和“飞单”。

　　大家可以去中国理财网 https://www.chinawealth.com.cn 查询产品是否已经进行登记，商业银行理财产品的登记编码以C开头，后带13位数字，查询结果显示如下：

　　本文系融360专栏作者“张妈读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　不时有人在后台留言问我，承担不了太大风险，只想要稳妥的理财产品，让我推荐？

　　其实，我之前就推荐过了，在听说你想买银行理财？一文里，我给大家推荐了查询和对比银行理财产品的工具。

　　1.

　　说一下真假问题。

　　不少人被以前出现过的假银行理财产品吓到，大可不必喔。

　　在7月20日中国银保监会《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》里明确：

　　实行产品集中登记，加强理财产品合规性管理。延续现行做法，理财产品销售前在“全国银行业理财信息登记系统”进行登记，银行只能发行已在理财系统登记并获得登记编码的理财产品，切实防范“虚假理财”和“飞单”。

　　大家可以去中国理财网 https://www.chinawealth.com.cn 查询产品是否已经进行登记，商业银行理财产品的登记编码以C开头，后带13位数字，查询结果显示如下：

　　（示例仅供参考）

　　正规的商业银行理财产品在产品说明书的基本信息里都会给出登记编码，如下图橙色圆形标记：

　　2.

　　再说说收益和风险等级。

　　今年上半年商业银行理财产品的发行数量和平均收益率如下图所示：

　　（来源：东方财富Choice数据）

　　总体趋势来说，银行理财产品的发行数量在下降；平均收益率也在走低。

　　在货币逐渐宽松，市场资金不紧张的情况下，银行理财产品收益走低很正常，今年以来平均预期收益都在5%以下。

　　买银行理财的朋友一般不追求高收益，更多是求稳，预期普遍不高，那么在同等的预期下，就要选择风险等级适合自己的产品。

　　银行理财风险等级一般为5级：

　　1级（低风险）< 2级（中低风险）< 3级（中风险）<4级（中高风险）< 5级（高风险）

　　我在中国理财网查了一下，目前风险等级在5级的理财产品只有两只，而且是针对高资产净值的客户；大多数产品的风险等级在1—4级之间。

　　1—2级的银行理财销售起点一般为5万 【虽然《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》将单只公募理财产品的销售起点由目前的５万元降至1万元，但眼下还没变，仍然是5万；这对于银行来说算是利好消息，门槛降低后，会吸引到原先很多囿于门槛无法购买的人群】；

　　3级及以上的银行理财销售起点一般为10万，预期收益的下限一般会高一些。

　　（示例：某理财产品发行大行，风险2级的产品收益下限比3级的低，上限比较高是因为所投资的是指数）

　　如果期待略高一些的收益，并且预算足够的情况下，可以考虑买3级及以上的银行理财，风险虽说是中等风险，但也相对稳健。

　　在购买产品的时候，可以向客户经理咨询产品的具体投向，是货币、债券、基金、指数、混合，还是股票、黄金、汇率等等。

　　目前银行理财主要的投向要么是货币类，比如逆回购、银行存款，要么是债券类，比如国债、金融债、央行票据、企业短期融资券、中期票据等等，或者混合了货币和债券，这两类的流动性比较强，风险偏低，相应的收益也不高（以后就不要问为什么多数银行理财收益不高了）。

　　各个银行的理财产品大同小异，因此不管去哪个银行买，收益都大差不差，但一般来说，国有大行<股份制商业银行<城商行。下面两个截图来自和讯：

　　（7月预期收益排行，前十里没有一家国有大行）

　　（7月到期收益排行，只有建设银行进了前十）

　　3.

　　在流动性上面，根据自己的资金安排，可以选择1—3个月（含）、3—6个月（含）、6—12个月（含），或者1年以上的产品。

　　由于各个银行的理财产品竞争很大，在不同时间，相同类型和投向的理财产品也会出现收益上的区别（比如季度末、半年末和年末，以及春节前后，理财产品的收益率都有可能冲高），所以大家可以考虑选择相对短期的产品，比如3—6个月，兼顾流动性和收益率。

　　另外，有些银行理财是定开式产品，每年开放一次申购、赎回，封闭期内不能提前赎回，如果对流动性有要求，或者有可能需要提前赎回，就不要买这类产品了。

　    微信公众号：张妈读财（ ID：zhangmadc）

　　哪家银行的理财产品收益最高？关注：财秘笔记（rong360licai），回复“银行理财”获取最新实时榜单。