信用卡分期手续费真的不贵？其实高的吓人！

      本文系融360专栏作者“懒懒说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。 

　　上个月杂七杂八消费、信用卡刷得比较多，临近还款日，收到了来自银行各种渠道的还款“建议” - 选择账单分期，不仅手续费有优惠，还能领各种奖品哦！

　　这么积极，前方一定有坑！

　　于是我看了下它们的分期还款规则：

　　假如我需要分期的金额是1万，分12期还清，每期手续费是0.66%，每期应还的金额为899.33，其中包含手续费66。

　　十二期总共本息和为10792，乍一看年利率就是792/1000=7.9%。

　　貌似还行啊，用这笔钱稍微买个一年10%收益率的理财产品还有的赚呢......

　　但事实真是如此吗？

　　我们来仔细分析一下：

　　你第一个月还了833.33，还欠银行本金833.33*11;

　　到第二个月已经还了833.33*2，还欠银行本金833.33*10;

　　依此类推...

      本文系融360专栏作者“懒懒说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。 

　　上个月杂七杂八消费、信用卡刷得比较多，临近还款日，收到了来自银行各种渠道的还款“建议” - 选择账单分期，不仅手续费有优惠，还能领各种奖品哦！

　　这么积极，前方一定有坑！

　　于是我看了下它们的分期还款规则：

　　假如我需要分期的金额是1万，分12期还清，每期手续费是0.66%，每期应还的金额为899.33，其中包含手续费66。

　　十二期总共本息和为10792，乍一看年利率就是792/1000=7.9%。

　　貌似还行啊，用这笔钱稍微买个一年10%收益率的理财产品还有的赚呢......

　　但事实真是如此吗？

　　我们来仔细分析一下：

　　你第一个月还了833.33，还欠银行本金833.33*11;

　　到第二个月已经还了833.33*2，还欠银行本金833.33*10;

　　依此类推...

　　也就是说，银行实际上是将这1万元平均拆成了12份,第一份只借给了你1个月，第二份只借给你2个月...只有第十二份才是完完整整借给你了十二个月的。

　　简单换算一下，就是银行将833.33本金总共借了(1+2+...+12)个月给你，实际年化利率就是（总利息/实际月数 * 12）/ 本金 = (792/78 * 12) / 833.33 =14.6%！

　　7.9% V.S 14.6%，差了快一倍呢！

　　之所以有这么大的差距，就是因为虽然你每个月都在偿还本金，但分期的手续费银行还是按照初始的分期总额1万元来收取的！

　　是不是很坑？

　　分期手续费率与实际的年化利率之间的关系，我们可以通过这样一个的公式来计算：

　　假设贷款总额为m,分期期数n，每期手续费a%

　　总手续费：m*a%*n

　　实际本金：m/n

　　贷款时间（期）：1+2+..+n=(1+n) * n / 2

　　实际年化利率=24*a%*n / (n+1)

　　由此我们可以算出不同分期费率下的实际年化利率：

　　从上面这个表可以很清楚地看到，分12期是最划算的。即使如此，年化利率也高达14.62%。

　　所以说，银行为什么这么积极地给你推荐分期业务，因为赚钱啊！

　　要是嫌上面的公式算起来麻烦，还可以用EXCEL的IRR函数来计算：

　　在第一列输入需要分期的总额；

　　下面的列依次填上每期的还款金额（包含手续费）；

　　在最后一列输入“=IRR（首列：倒数第二列）”，算出每期的实际利率；

　　再按照期数与12的比值就可以计算出实际的年化利率。

　　总的来说，信用卡分期是个坑。不到万不得已，还是不要轻易使用吧。

　　当然，有一种说法是，偶尔用下分期让银行赚一点点钱，有助于信用卡提额。

　　我自己倒是没试过，感兴趣的朋友可以小额尝试下。

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