本文系融360专栏作者“七七读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
在之前文章里，七七提过信用卡分期的事，但没有过多展开。今天来给大家仔细说一说分期付款里面的门道。
为什么我们总是会接到银行的电话，要我们办理分期业务呢？
那是因为在银行信用卡中心业务收入中，分期带来的收入早就已经成为他们主要盈利的来源了，赚得多的业务肯定希望大家都去办啊。
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有人说，分期确实用着挺好的啊，我买6000块的东西分12期，按0.6%的利息算，每个月就多36块，一年432块，也还好啊，系不系~
事实上，你不知道的事实是：分期还本金的实际利率约等于表面利率的2倍！
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不信的话，就一起来看看下面的演绎。为了方便举例，七七在某网上随便找了个商品，选择分期。
分12期每月还款522.98元，一年还款总额：
本文系融360专栏作者“七七读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
在之前文章里，七七提过信用卡分期的事，但没有过多展开。今天来给大家仔细说一说分期付款里面的门道。
为什么我们总是会接到银行的电话，要我们办理分期业务呢？
那是因为在银行信用卡中心业务收入中，分期带来的收入早就已经成为他们主要盈利的来源了，赚得多的业务肯定希望大家都去办啊。
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有人说，分期确实用着挺好的啊，我买6000块的东西分12期，按0.6%的利息算，每个月就多36块，一年432块，也还好啊，系不系~
事实上，你不知道的事实是：分期还本金的实际利率约等于表面利率的2倍！
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不信的话，就一起来看看下面的演绎。为了方便举例，七七在某网上随便找了个商品，选择分期。
分12期每月还款522.98元，一年还款总额：
522.98*12=6275.76元。
因此多支付的437.76元就是分期产生的费用。算下来一年分期费率：
437.76/5838=0.7498458≈7.5%，平均到月就是0.625%。
这个数字是不是觉得还好？但这只是表面上的年化费率。
真实的情况是：分期还本金的实际利率约等于表面利率的2倍！
之所以存在如此大的差距，是因为我们忽略了货币时间价值与资金占用的问题。要还的钱=实际借的钱=占用的钱。
实际上，我们6275.76（522.98*12）元借款并没有用一年，除了第一个月用足了6275.76元外，剩余11个月，每月使用的本金都是递减的。
也就是说，虽然从平台借了6275.76元，但由于每个月都还了一部分本金522.98元，当我们偿还第一个月后，借（占用）的本金就只剩下522.98*11（剩余分期月份），偿还了第二个月后，借（占用）的本金只剩下522.98*10。
以此类推，每月的平均借款（占用）额为：（522.98*12+522.98*11+……522.98*2+522.98*1）÷12个月=2845.44元
此时，我们按照实际借款（占用）金额计算的实际借款利率是：
437.76/2845.44=15.384615%≈15.4%
比银行存、贷款利率都要高几倍，
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