本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
最近理财圈最振奋人心的事莫过于余额宝长达一年的限购终于结束了，每天早上蹲点抢余额宝的的日子也一去不复返，小伙伴们又可以敞开怀抱买买买了。
余额宝接入的三款货基
余额宝的影响力有目共睹，它这么一搞，势必对其他理财产品造成巨大冲击。
小钱觉得，要在余额宝的阴影之下求生存，必须出奇招才行，这不，重庆一家银行就憋了一个大招！
该银行推出一款产品，大力宣传“保证本息兑付”，随存随取，年收益高达4.7%！而且京东金融也在重点推广这款产品。
这家银行就是重庆富民银行，这款产品叫富民宝，是一款现金管理类产品，由五年期定期存款演变而来。
该行官网将富民宝和货基从风险等级、起息速度、收益率和流动性四方面进行了对比。
本文系融360专栏作者“力哥说理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
最近理财圈最振奋人心的事莫过于余额宝长达一年的限购终于结束了，每天早上蹲点抢余额宝的的日子也一去不复返，小伙伴们又可以敞开怀抱买买买了。
余额宝接入的三款货基
余额宝的影响力有目共睹，它这么一搞，势必对其他理财产品造成巨大冲击。
小钱觉得，要在余额宝的阴影之下求生存，必须出奇招才行，这不，重庆一家银行就憋了一个大招！
该银行推出一款产品，大力宣传“保证本息兑付”，随存随取，年收益高达4.7%！而且京东金融也在重点推广这款产品。
这家银行就是重庆富民银行，这款产品叫富民宝，是一款现金管理类产品，由五年期定期存款演变而来。
该行官网将富民宝和货基从风险等级、起息速度、收益率和流动性四方面进行了对比。
按照这个逻辑，这款产品是要全面碾压以余额宝为代表的货币基金啊！
和货币基金相比，该产品有三大优势：
1、保证本金无风险、提前支取也能本息兑付
富民宝是银行主导的创新型现金管理类产品，银行信用保证本金无风险，客户可随时提取，提前取出将按照存入当日富民宝平台展示的“提前支取利率”进行本息兑付。
2、收益高于货基，且不受市场影响
富民宝目前的利率是4.7%，如果能持有满5年的话，年化收益可以达到4.8%。
而且，这个提前支取利率在存入的时候就确定了，后期不受市场行情的影响。
有一点需要注意的是，这类产品利率并不是固定不变的。可能会随着市场环境的变化升高或者降低。
简单来说，它和银行定期存款类似，你今天存入一笔钱，利率是4.7%，这笔钱的利率不会随市场行情变化，但是定期存款的利率可能会随市场行情变化，明年你再存入一笔钱，银行和你约定的利率可能会变成4.5%。
目前，余额宝收益不到4%，余额宝里接入的另外两款货基收益率也不超过4.5%，过去1年，有统计的所有366只货基的中位数回报是4.11%，实际年收益最高的也只有4.6%，可见富民宝4.7%的锁定收益，可以说完美碾压市场上所有货基了！
3、50元起投，当日计息
不仅如此，富民宝的门槛特别低，只要50元就可以买。
用户当天 23:50 之前购买入的话，当天就可以计息，不分节假日与工作日。相比之下，货币基金则是 T+1 日起算收益，遇上节假日还得顺延，比如周四下班后再买入，收益就要从下周一才能开始算了。
富民宝最长的持有期限为5年，但用户可以365天随时存取，本息最快实时到账，最迟也不超过24小时。
看到这里，很多读者估计要纳闷了，既然富民宝是由五年期定期存款演变而来的理财产品，为什么提前支取享受的“提前支取利率”高于普通定期存款提前支取的“活期利率”呢？
银行回应称，你把钱提出来的时候，第三方金融机构把钱垫进去了，并且把你的本息给你，所以这个定期存款还是有效的，收益由第三方机构享有。
这样看起来，是互联网土豪砸钱推广，为投资者兜底流动性，这事很常见，的确说得通，安全性上没毛病。
但问题是，如今连货币基金都不许再保本保收益，这样一款收益和流动性都远超货币基金，并且还承诺保本保收益的产品，是否符合最近发布的资管新规要求呢？
资管新规明确要求金融机构应向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚兑，资产管理业务不得承诺保本、保收益。
那么这款产品是不是“承诺刚性兑付”呢？
我们先来看看资管新规里面关于刚性兑付的定义：
按照这个规则，富民宝明显就属于刚性兑付啊。
对于这个问题，富民银行的官方解释是：“富民宝不同于货币基金、银行理财，用户买入一笔富民宝后，都会对应一笔法定五年期定期存款，存款会受到法定的存款保险制度保护，因而本金没有风险。”
值得注意的是，不只富民银行，四大行里面除了工行，其他几个银行均有在销售保本型理财产品。
小钱翻看了一下资管新规，发现里面有这样的规定：
接续存量产品所投资的未到期资产，为了维持流动性和市场稳定，金融机构可以发行老产品对接，但应当严格控制存量产品的规模，并逐渐减少，防止过渡期结束时出现断崖效应。
也就是说，新规给了银行一年多的过渡期，如果算上意见稿的话，过渡期实际上有两年多，为了避免风险，银行只需要循序渐进地自然调整，不会立刻就完成转型。
因此短期内，保本型理财还是会继续发售。
在这个新规已经出台，但并未立刻执行的过渡期，富民银行实际上利用自己银行的身份，把富民宝定性为“银行定期存款”，相当于打了个擦边球。
但是哪有五年期定期存款可以随存随取，利息还一分不少的说法呢？
所以你说它完全合规吧，不见得；你说他完全不合规，马上就会被叫停，也不一定。
说到底，中国式监管，中国式执法，往往都是运动式的，富民宝的合规性问题，最终只能由监管层定论，咱说了也不算。
不过对我们投资者来说，银行推出的创新产品合规性如何并不是最要紧的，只要安全性没问题，那抓紧时间薅羊毛才是正经事呀！
这款产品目前在京东金融APP的理财区可以轻松找到——
本质上来说，富民宝和微众银行的智能存款，以及网商银行的定活宝非常类似，唯一的差别可能就是富民宝做得更狠一些，直接对标五年期定存，收益也更高一些。
说实话，只要这种名不见经传的民营银行为了抢占市场，获得名声而推出的金融创新产品不被监管层喊停，富民宝这类产品的市场竞争力，那是相当大的。
毕竟门槛很低，保本保息，随存随取，周末也起息，实际收益团灭货基，对投资者来说，真的是良心出品。
但是小钱认为，富民宝要长期维持这么高的收益，还是挺难的，如果银行未来下调利率，产品可能就没这么有吸引力了。
据小钱私下了解，这个4.7%的收益，有0.5%是由富民银行给予的补贴，补贴会持续一段时间，但不知道什么时候就会结束。
当然，你打银行客服电话，小姐姐是不会这么明确和你说的。
所以说，如今这种监管高压态势，政府只求稳定，最好什么金融创新都不要搞的大环境下，薅羊毛这种事，一定要趁早。过段时间，可能约定收益就下来了呢。
作者：力哥 公众号：力哥理财（lglicai）
其实还有很多比余额宝更赚钱的活期理财，关注微信公众号：财秘笔记，回复“活期”查看。
【版权声明】本文为网络转载文章，若有权属异议请联系我们删稿。您可以通过官网（www.rong360.com)下方“联系我们”页面，与我们取得联系。
