本文系融360专栏作者“MoneyKing”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
上个月因为要买不少年货，信用卡刷得格外多。
前几天快要还钱了，银行就开始疯狂给我打call，建议我进行账单分期。
按照客服小姐姐的说法，不仅有手续费优惠，还能领不少礼物。
天下哪有免费的午餐？
银行推销这么猛，其中肯定有猫腻，我问了好几遍年利多少，她都支支吾吾，只表示，月手续费率可以做到0.56%。
还好我数学比较好，又是搞金融的，这才没把我糊住。
如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话，那么恭喜你入坑了。
这里我列举两种还款方式，一种是到期一次还本付息，另一种是像信用卡分期一样每月还。
1、如果你借了10000元，一年后连本带息一起还了本金10000元➕利息672元，那么年手续费率就=672/10000*100%=6.72%。
似乎还行，不算太高。
2、如果你采用信用卡分期的方式，每月分期还款本金➕利息889.33元，那么一年下来，本金总计还了10000元，利息672元。
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上个月因为要买不少年货，信用卡刷得格外多。
前几天快要还钱了，银行就开始疯狂给我打call，建议我进行账单分期。
按照客服小姐姐的说法，不仅有手续费优惠，还能领不少礼物。
天下哪有免费的午餐？
银行推销这么猛，其中肯定有猫腻，我问了好几遍年利多少，她都支支吾吾，只表示，月手续费率可以做到0.56%。
还好我数学比较好，又是搞金融的，这才没把我糊住。
如果你以为月手续费*12就等于年手续费的话，那么恭喜你入坑了。
这里我列举两种还款方式，一种是到期一次还本付息，另一种是像信用卡分期一样每月还。
1、如果你借了10000元，一年后连本带息一起还了本金10000元➕利息672元，那么年手续费率就=672/10000*100%=6.72%。
似乎还行，不算太高。
2、如果你采用信用卡分期的方式，每月分期还款本金➕利息889.33元，那么一年下来，本金总计还了10000元，利息672元。
看上去似乎一样啊。
但上面两种还款方式，最大的区别就是，第一种方式10000元本金你占用了整整1年。
第二种方式你每月都还了一部分本金，除了第一个月本金是10000元以外，剩下每月本金都会减少一部分。
本金减少了，但是利息还是按照10000元给你算的，鸡贼！
因此，要计算第二种还款方式的真实手续费率，并不能简单的用月手续费率*12计算。
有什么样的照妖镜能够算出分期的真实手续费率呢。
这里，介绍一个神器——IRR公式。
IRR的全称叫Internal Rate of Return，中文名叫内部回报率。
它的本质是通过现金流计算出回报率，在处理像信用卡分期这样不规则现金流时，格外得心应手。
具体的原理这里我就不多做介绍了，教教大家怎么用。
我们以10000元分12期，月手续费率0.56%为例，每月需还本金加利息889.33元。
打开Excel表，按照下面格式输入：
在计算年手续费率时，插入IRR公式，并选定第一至第十三行，最后在结果里乘以12。
注意第一行的本金要填负数。
最后计算出来的实际年手续费率高达12.18%，坑爹啊！
如果你嫌麻烦，这里也可以教你一个简单的方法，算出大概的数字，即分期月手续费率*12*2。
这还是打折后的友情价？如果不打折那不就是高利贷么？
没错，其实分期业务是信用卡里银行赚得最大头，只要有1个客户分期就能养活好多个羊毛客户。
否则你以为银行发信用卡，让你免费占一个月款是做慈善么。
不止有信用卡，支付宝里的花呗也有分期功能，但是它的分期费率一点都不比信用卡低。
所以，市面上鼓吹的，不论是现金分期还是账单分期，如果没有免手续费活动，都是大坑，能不用千万别用。
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