收益多在4%以上，这类存款适合普通老百姓理财吗？

　   本文系融360专栏作者“小白读财经”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　13年以前我们喜欢把钱存在银行，因为它保本且安全可靠；13年以后我们开始把钱存入余额宝，因为它不仅保本而且获得比存款高数倍的收益。

　　很多人不喜欢把钱存入银行，那是因为收益低，但银行如果有一款和余额宝收益相当的产品，会不会有人去买？

　　答案是肯定的，毕竟银行是信用度极高的机构而且适合大额理财。

　　最近一款银行产品特别火爆，那就是结构性存款。数据显示：截至2月份，国有四大商业银行结构性存款规模达1.81万亿元，同比增长38.84%。其中，个人结构性存款涨幅突出，同比涨幅达85.60%

　　在央行印钞增速降到个位数，银行整体吸储压力越来越大的情况下，这样的增速确实够大了，很多人都好奇，什么是结构性存款？

　　听名字都知道，它是一款存款，但它又不是一款普通的存款，而是结构性存款。按照官方的解释，它是在普通存款的基础上，继续投资于远期、掉期、期权或期货（金融衍生品）等的一款产品，这些金融衍生品的基础产品一般是利率、汇率、股票价格（股票篮子价格）等。

　　什么意思？

　　举个例子：你购买了银行100万的结构性存款，银行的存款利率是3%，期限是一年，那么这一年银行利息是3万，如果是普通存款，那么这3万的利息全部返还给你。

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　　13年以前我们喜欢把钱存在银行，因为它保本且安全可靠；13年以后我们开始把钱存入余额宝，因为它不仅保本而且获得比存款高数倍的收益。

　　很多人不喜欢把钱存入银行，那是因为收益低，但银行如果有一款和余额宝收益相当的产品，会不会有人去买？

　　答案是肯定的，毕竟银行是信用度极高的机构而且适合大额理财。

　　最近一款银行产品特别火爆，那就是结构性存款。数据显示：截至2月份，国有四大商业银行结构性存款规模达1.81万亿元，同比增长38.84%。其中，个人结构性存款涨幅突出，同比涨幅达85.60%

　　在央行印钞增速降到个位数，银行整体吸储压力越来越大的情况下，这样的增速确实够大了，很多人都好奇，什么是结构性存款？

　　听名字都知道，它是一款存款，但它又不是一款普通的存款，而是结构性存款。按照官方的解释，它是在普通存款的基础上，继续投资于远期、掉期、期权或期货（金融衍生品）等的一款产品，这些金融衍生品的基础产品一般是利率、汇率、股票价格（股票篮子价格）等。

　　什么意思？

　　举个例子：你购买了银行100万的结构性存款，银行的存款利率是3%，期限是一年，那么这一年银行利息是3万，如果是普通存款，那么这3万的利息全部返还给你。

　　但它是结构性存款，银行会将2万的利息投资于股票期权等，这2万就是期权费，按照规定，在固定的时间内，银行有权以每股100元的价格购买1000股的股票。

　　1、如果到时股票价格上涨到了150元，银行行权那么获得的收益就是（150元－100元）×1000＝5万，最终你得到的收益是（1万+6万）/100万＝7%。

　　2、如果股价价格低于100元，比如99元，那么银行如果行权肯定是损失的，这时候银行会放弃行权，损失的只是期权费。最终你得到的收益是1万/100万＝1%。

　　在上面的理财过程中，最终银行会返还你100万的本金以及最低1%的收益，这叫最低收益保证型结构性存款。

　　此外，如果你投资的是另一款结构性存款，银行只保障你的本金这叫本金保证型结构性存款。如果银行只保障你的部分本金，这叫部分本金保障型结构性存款。

　　可见，相比普通存款，结构性存款有其特别优势，那就是在保障本金的基础上容易获得高收益，容易成为银行理财的替代品。

　　近期，我们都知道，随着大资产新规的将要实施，银行理财产品刚性兑付将会被打破，也就是你去买理财产品，人家基本不能为你的投资兜底，确保你本金安全，除非你买的是保本理财，但这属于存款范畴了，收益率很低。

　　所以在这样的情况下一款容易获得高收益且保障本金的结构型存款自然成为大家追逐的对象。

　　此外随着余额宝的限额、限购，余额宝理财时代已经见顶，至少增速上的见顶了，资金回流到传统银行也给结构型存款提供了契机。

　　于是问题就来了，结构性存款到底能适合普通老百姓理财吗？

　　理论上任何的投资，任何的理财都是有风险的，比如银行它也有倒闭的风险；又比如期权是一种高风险、高收益投资，相关法律对银行的这类投资有很大的限制，未来会不会被禁止?没人敢说绝对的。

　　但是我认为1年以内应该还是相对保险的，现在监管层加紧对银行理财的监管，目的就是让表外理财回到表内，而作为表内的结构性存款就成为了最大的吸铁石，重要不言而喻。

　　此外，银行投资于高风险确实受限，但它可以和非银行机构合作规避政策风险，比如银行吸收了100万的结构型存款，你的普通存款是99万（获到固定利息），另外1万是代理非银行机构的期权产品，这样银行就回避直接投资于期权产品的风险了，但前题是银行必须和客户说明这些钱的具体投向以及是否是委托代理关系。

　　对咱们普通投资者来说，如果要购买结构型存款一定要问清楚，资金的流向，风险程度，和存款挂购的产品到底是什么？根据提供的信息找到适合自己的产品。

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