本文系融360专栏作者“网贷大白”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
上次我们说到，2018备案年竞争最激烈的还是细分领域的资产蓝海，特别是符合备案合规要求的小额分散资产，将是竞争中的焦点。
之前看好的三农产业和供应链金融在2018的表现还有所欠缺，三农产业的网贷金融服务模式还待改善，供应链金融也面临着小微企业经营状况不稳定、 企业征信数据难、额度容易超出监管规定等问题。
目前看来，车贷、消费金融这些成熟的小微细分领域，依旧是互联网金融最好的资产选择。今天大白就给大家讲一下车贷，聊聊怎么选择靠谱的车贷平台。
一、实力雄厚
大白觉得，备案年投资车贷平台，不能像之前一样小平台也大胆放肆去投。现在车贷平台的运营模式已经很成熟，不少潜力车贷平台已经挤入二线平台行列中。所以大白建议投资车贷平台还是要选择有一定资金背景，实力雄厚的平台。
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上次我们说到，2018备案年竞争最激烈的还是细分领域的资产蓝海，特别是符合备案合规要求的小额分散资产，将是竞争中的焦点。
之前看好的三农产业和供应链金融在2018的表现还有所欠缺，三农产业的网贷金融服务模式还待改善，供应链金融也面临着小微企业经营状况不稳定、 企业征信数据难、额度容易超出监管规定等问题。
目前看来，车贷、消费金融这些成熟的小微细分领域，依旧是互联网金融最好的资产选择。今天大白就给大家讲一下车贷，聊聊怎么选择靠谱的车贷平台。
一、实力雄厚
大白觉得，备案年投资车贷平台，不能像之前一样小平台也大胆放肆去投。现在车贷平台的运营模式已经很成熟，不少潜力车贷平台已经挤入二线平台行列中。所以大白建议投资车贷平台还是要选择有一定资金背景，实力雄厚的平台。
原因在于车贷资产的争夺需要耗费大量的人力物力，尤其是现在P2P车贷平台主要的运营模式是线下门店模式，怎么看一家车贷平台实力强不强就看它有多少家分店。分店形成的业务网状范围就是平台实力的证明。
还有很多方面都需要用到大量的资金：强大的风控团队，资产催收团队，专业的汽车行业团队;抵押车贷GPS定位技术需要费用，质押车贷需要高额的场地费用。
二、业务模式
车贷也分了很多种类，主要类别为车商贷和个人车贷业务。车商贷分企业信贷和抵押贷，个人车贷分为抵押车贷和质押车贷。P2P平台的车贷业务一般以个人的抵押车贷和质押车贷为主。这里提醒大家，部分车商贷业务实质还是企业信贷，信贷和抵押贷的程度不一样，有的小平台做的是车商贷还打着抵押车贷的幌子吸金，投资人要擦亮眼睛了。
P2P车贷平台主营业务还是以抵押车贷为主。相比较于质押车贷，抵押车贷获取资产端更加简单，借款人更倾向于押证不押车，借款人押证之后还可以继续驾驶车辆，比较方便。
大平台就比较倾向于经营抵押车贷，资产端上量迅速，但是对风控的要求就比高了，逾期率的把控显得尤为重要。
相对于大平台，中小平台更倾向于经营质押车贷，这也是因为质押车贷对风控的要求没那么严格，而且投资人比较向往投资质押车，毕竟有实物保障，即使产生逾期，也可以快速变现，不会造成资金链问题。大白建议，在选择质押车贷的平台时，也要谨慎对待，从多方面去考量标的的真实性，尤其是平台的实力。
三、风控模型
车贷业务最重要的核心就是风控了。贷前审核相对于信贷，车贷在对借款人的征信审核之外还要对车辆进行评估;贷中还需要人力物力去跟进抵押物和借款人;贷后不仅需要对借款人进行催收，还要处理好抵押物。这一系列的风控流程都极为重要，也决定了一家车贷平台的风控模型。
再说一下第三方担保的问题，去年时候，车贷平台10家有9家公布了风险准备金。自从监管政策严令禁止后，第三方担保便代替了它。这个也可以作为投资人选择平台的参考标准，如果有完善的逾期处理措施，无疑能给投资人的资金多一重保障。
四、信息披露
1、背景信息：银行存管是必备的，如果有国资和上市背景，也要仔细考究其实际含金量。
2、高管团队：我们要关注车贷风控总监这个职位有没有披露，是否具备多年的风控经验。往往一家车贷的风控实力就呈现在风控总监的能力上。
3、运营数据：车贷平台的运营数据无法跟信贷业务相比，往往一家运营两年左右的车贷平台成交量超过10亿就已经算是很不错的了，毕竟市场上资产的量有限。
4、项目信息透明度：这是最关键的，正常车贷项目需要提供的资料包括行驶证、登记证、借款人身份证、车内外照片、公里数、评估报告、借款协议等。如果项目信息披露不全，或是披露的图片信息有ps痕迹，都足以说明这家车贷平台是有问题的。
总的来说，车贷平台在备案年的发展潜力是无限的，收益高，有抵押物保障，流通性强，金额小，是合规的业务。但是提醒大家在追求车贷收益的同时也要正视风险，备案年，大白建议还是选择二线车贷平台投资，既有收益也安全一些。
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