给子女留100万存款和100万保险有何区别？结局反转了

　　中国的父母大部分都是全心全意为子女着想，在世的时候都是勤俭节约，去世之后将所有的存款留给子女。

　　美国的父母更注重自己的生活品质，大部分存款都花在自己的身上，但是他们也不是说什么都不留给子女，美国人购买保险的比例很高，在身故之后往往会得到一笔身故赔偿金，受益人自然是子女居多。

　　中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比

　　相信很多人曾经看到过一个关于中国爷爷和美国爷爷的例子，看看下面一张图就清楚了。

　　中国爷爷有100万的存款会一直攒着，自己花的很少，如果有两个儿子，去世的时候会把100万平分给两个儿子，一个人50万，同样，这两个儿子去世的时候又会分别给两个孙子每人留25万。

　　美国爷爷有100万的存款，首先会拿出70万来享受生活，比如拿来吃穿、旅游啊，剩下的30万拿来买保险，等到去世的时候会给两个儿子分别留下100万的保险赔偿金；同样，两个儿子也是各自拿70万出来享受生活，30万拿来买保险，去世时再给自己的两个孙子分别留下100万的保险赔偿金。

　　中国的父母大部分都是全心全意为子女着想，在世的时候都是勤俭节约，去世之后将所有的存款留给子女。

　　美国的父母更注重自己的生活品质，大部分存款都花在自己的身上，但是他们也不是说什么都不留给子女，美国人购买保险的比例很高，在身故之后往往会得到一笔身故赔偿金，受益人自然是子女居多。

　　中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比

　　相信很多人曾经看到过一个关于中国爷爷和美国爷爷的例子，看看下面一张图就清楚了。

　　中国爷爷有100万的存款会一直攒着，自己花的很少，如果有两个儿子，去世的时候会把100万平分给两个儿子，一个人50万，同样，这两个儿子去世的时候又会分别给两个孙子每人留25万。

　　美国爷爷有100万的存款，首先会拿出70万来享受生活，比如拿来吃穿、旅游啊，剩下的30万拿来买保险，等到去世的时候会给两个儿子分别留下100万的保险赔偿金；同样，两个儿子也是各自拿70万出来享受生活，30万拿来买保险，去世时再给自己的两个孙子分别留下100万的保险赔偿金。

　　以此类推，中国的家庭财富会被逐渐稀释，富不过三代，而美国的家庭代代都是百万富翁。

　　想必看到这里，很多人都会认同美国人的遗产传承方式，认为把钱拿去买保险比放在银行里要强很多。如果是这样的话，那么你就被成功“安利”了。

　　融360理财分析师可以推断，这张图一定是保险公司出品的，目的就是让大家去买保险。但实际上，买保险真有那么大的好处吗？并非如此。

　　什么样的保险可以由子女继承？

　　首先我们来分析一下，美国爷爷到底买的是什么样的保险。一般来说，在去世之后能得到保险赔偿金的都是寿险，以人的生死为保险对象，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险，期限较长。

　　1、生存保险指活着才能给，死了不给，一般常见于子女教育金和养老金，上述案例中美国爷爷缴的保险显然不是这种。

　　2、死亡保险与生存保险相反，活着的时候不给，死了之后才给，受益人通常是子女，为了在死后给子女一定的生活保障，所以也被称为遗嘱保险。

　　3、生死两全险是指被保险人在保险期内死亡，受益人（通常是子女）能得到保险金，保险期满仍生存，本人也能获取保险金。

　　美国爷爷购买的保险属于后两种情况，生死两全险既能保生又能保死，所以保费会比死亡保险要贵。

　　寿险的年化利率到底有多高？

　　拿美国爷爷的案例来说，假设他在50岁那年买了30万美元的死亡保险，到80岁那年去世，可以领到200万美元，那实际利率是多少呢？

　　根据复利计算的话，假设年利率是X，则30×（1+X）30=200，得出来X=6.528%

　　这时候有人说，年化利率能达到6%以上还不错啊，看来你又被成功“安利”了。实际上，这只是随便举出来的一个例子，你以为寿险真实的年化利率真的有这么高吗？

　　我们举个真实保险产品的案例吧，就拿今年比较火的平安玺越人生少儿版来看。

　　孩子刚出生，每年交5万，连续交3年，之后等保单满5年后，就可以开始领钱。投保5、6年，每年领取2.5万；第7年到开始返还，每年返还1484元，直到64岁；65岁再返还15万元，66岁每年返还2226元，到终身。

　　我们可以在excel表里列出来，负数为缴费，正数为领取，运用IRR函数，可以得出，按照复利计算的话，年化利率仅有1.14%！比余额宝都要差远了！

　　刚才上面都是按照复利计算的，大家知道什么叫做复利吗？日复利的话，就是昨天的本金和收益加起来一起算作今天的本金，今天的本金和收益加起来一起算作明天的本金，余额宝这种货币基金就是一种典型的复利收益。

　　也就是说，与其去买保险，还不如老老实实把钱放在余额宝里面。

　　美国爷爷的做法有何不妥？

　　再回到开头的案例之中，融360理财分析师认为这个案例根本不成立。

　　首先，中国爷爷把存款这笔遗产交给两个儿子的时候已经死亡，而美国爷爷如果有100万拿去享受和买保险肯定是年轻或是中年时期，对比的时间及起点就不对。

　　其次，美国爷爷购买保险所获取的年化收益率实际上非常低，甚至不及货币基金。

　　第三，中国爷爷有100万存款，即使不买保险，也不意味着他就拿在手里任其贬值，如果拿去理财的话，获取的收益会更高。

　　假设他在50岁的时候有100万存款，一直都放在年化收益率4%的货币基金中，80岁的时候去世，则账户中会有100×（1+4%）30=324.34万元。这里还只是按照年复利计算的，如果按照日复利计算，收益会更高。

　　在所有理财产品中，货币基金的收益算是比较低的了，如果他把100万拿去购买收益更高的理财产品，去世时会拥有更多的资产。

　　总结

　　融360理财分析师之所以会把这个案例拿出来分析，主要有两个原因：

　　一是现在的寿险、年金保险等利率实际上很低，凡是有一点理财能力，不建议大家去购买，当然，医疗险、意外险不在范围内；

　　二是大家一定要重视理财，可能短期来看收益不明显，但是长期来看点滴积累起来的财富是非常庞大的。

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