本文系融360专栏作者“懒先生说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
今天，刚收到一笔10万元的款项。
本来准备把钱全部存进余额宝，撸几天利息，结果页面提示“转入金额超限”。
问了客服才知道，余额宝最近刚做了额度调整，一天最多只能存2万元。
之前余额宝就将个人交易账户持有总额度调整为10万元，现在又调整了单日购买额度——如果想把10万元存在余额宝里，我得连续5天，每天往里面转2万元。
这也太麻烦了吧？！
01
一直在退化
据天弘基金公告称，余额宝再次“挥刀自宫”，主要是为了进一步确保投资者的资金安全。
公开数据显示，余额宝的户均持有金额仅为3885.14元，远低于单日2万元申购限额。
照此数据推算，余额宝这次单日限额调整，对大多数投资者来说影响不大。
但真的如此么？
一个不容忽视的事实是，户均持有金额是一个平均值，这个数值完全可能被极端数据拉高或者拉低，进而失去其决策参考价值。
退一步说，持有金额和申购金额，这两个数据所代表的投资者行为，也完全是两件事儿啊！这分明是在混淆概念！
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今天，刚收到一笔10万元的款项。
本来准备把钱全部存进余额宝，撸几天利息，结果页面提示“转入金额超限”。
问了客服才知道，余额宝最近刚做了额度调整，一天最多只能存2万元。
之前余额宝就将个人交易账户持有总额度调整为10万元，现在又调整了单日购买额度——如果想把10万元存在余额宝里，我得连续5天，每天往里面转2万元。
这也太麻烦了吧？！
01
一直在退化
据天弘基金公告称，余额宝再次“挥刀自宫”，主要是为了进一步确保投资者的资金安全。
公开数据显示，余额宝的户均持有金额仅为3885.14元，远低于单日2万元申购限额。
照此数据推算，余额宝这次单日限额调整，对大多数投资者来说影响不大。
但真的如此么？
一个不容忽视的事实是，户均持有金额是一个平均值，这个数值完全可能被极端数据拉高或者拉低，进而失去其决策参考价值。
退一步说，持有金额和申购金额，这两个数据所代表的投资者行为，也完全是两件事儿啊！这分明是在混淆概念！
举个例子，我先买入5万元，当日又转出了4.9万元，这样我的持有金额只有1000元，但我的申购金额可是5万元！
事实上，余额宝今年一直在退化，最新的收益率更是一度跌破4%，硬生生给了银行理财产品一个迎头赶上、奋起直追的机会。
02
银行有奇招
面对如此利好，银行自然是不愿意错失良机了。
早在之前，不少银行就推出了类余额宝产品，1分钱起购，T+0赎回，收益率更是大有碾压余额宝之势。
比如招商银行推出的朝朝盈，赎回一秒到账，收益率更是保持在5%以上，相对于略显萎靡的余额宝来说，非常有竞争力。
除了一些活期产品以外，银行的定期产品收益也是直线攀升，银行经理们更是各显神通“花式”揽储。
“天气越来越冷，理财越来越火，本行推出特供理财产品，预期年化收益5.6%！”
“新客理财，新客户即可享5.3%的年化收益！”
从各银行的宣传广告来看，不少银行新发行的理财产品预期收益率普遍在5%以上。城商行、农商行发行的理财产品收益率还要再高一些，这不是要把余额宝远远甩在身后？
03
年末效应助推
其实，每到年末市场流动性都会紧张起来，一方面银行面临MPA考核，考核结果直接关系到下一年度银行贷款额度的高低，银行势必要使出浑身解数应对考核。另一方面居民和企业提现需求增加，市场利率会明显上升。
在年末效应的助推下，收益率持续攀升，所以，年底往往是购买理财产品的好时机。
投资者可以选择此时出手，选择期限长一些的产品，锁定较高的收益。
不过要注意的是，目前目前银行理财收益率在5%-5.5%之间的还算比较正常，如果超过5.5%，普通投资者就不要考虑了。
首先这类理财产品大多是高净值客户或私银客户理财，动辄50万或100万起售，门槛比较高。
其次，这类理财产品大多属于结构性理财或浮动收益理财，并不保本，高收益也未必能达到。
综合来看，越是临近年末，越应该把钱放在银行里。至少，跟余额宝相比，我们还是能安安稳稳拿个5%的收益的。
作者：懒先生说钱 公众号：懒先生说钱
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