银行贷款，信用卡，网贷，哪种方式贷款买车最划算？

　　本文系融360专栏作者“老南读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　前言

　　这几天给客户配产品，在沟通的过程中，得知他想在网上贷款买车，而且是那种10%首付的。因为最近频繁帮大家计算房子的时间价值，很多人都说石榴叔快成了“神算子”。

　　出于职业本能，加上好奇心作祟，我特别想知道，首付3.25万就能开回家的宝马320，究竟是什么一个套路。

　　今天 石榴叔想说

　　贷款买车，其实很常见，尤其对做生意的人，希望把现金留在手上，分期慢慢还。只要投资回报率超过贷款利率，就有利差可以赚。

　　目前市面上最常见的车贷有几种类型，银行传统汽车贷款、银行信用卡贷款、汽车金融公司贷款、无抵押信用贷款。

　　无论房贷还是车贷，现金留在手里越多越好，贷款的期限越长越好，利率越低越好，这个大原则没有人反对吧。

　　本文系融360专栏作者“老南读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　前言

　　这几天给客户配产品，在沟通的过程中，得知他想在网上贷款买车，而且是那种10%首付的。因为最近频繁帮大家计算房子的时间价值，很多人都说石榴叔快成了“神算子”。

　　出于职业本能，加上好奇心作祟，我特别想知道，首付3.25万就能开回家的宝马320，究竟是什么一个套路。

　　今天 石榴叔想说

　　贷款买车，其实很常见，尤其对做生意的人，希望把现金留在手上，分期慢慢还。只要投资回报率超过贷款利率，就有利差可以赚。

　　目前市面上最常见的车贷有几种类型，银行传统汽车贷款、银行信用卡贷款、汽车金融公司贷款、无抵押信用贷款。

　　无论房贷还是车贷，现金留在手里越多越好，贷款的期限越长越好，利率越低越好，这个大原则没有人反对吧。

　　银行系

　　在贷款这件事上，找银行，相对来说操作要透明点，套路不是那么多。可以个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款。还有一种是购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，通常有专项购车贷款或信用卡分期贷款。

　　信用卡分期贷款的好处是速度快，不需要担保，但授信额度普遍不高。表面看不存在贷款利率，其实要收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

　　分期最长期限为24期（个别也有36期），以招商银行为例，24期的费率为16.32%。贷款10万来计算，月供4846元，两年利息总共16320元，年化真实利率15%。

　　虽然有些银行会专门推出车贷卡，号称分期费率更低，但折算下来，年费率最多减1-2%。有时候会接到银行的短信，说联合某4S店搞免利息免手续费的活动，可实际成交车价与全款付清的车价并不一样，这个套路你知道吗？石榴叔插一句嘴，信用卡分期超过6期就不划算了。

　　通过银行进行汽车按揭贷款，放款速度一般在2-3周的时间。当然了，授信额度也是要看银行脸色的，要求首付在40%，个别条件出众的可以做到30%，手续不比房贷简单多少。

　　根据我们了解，目前市场银行3年期汽车按揭贷款的利率在6%-15%，由于活动比较多，波动也比较大。

　　此处要敲一下黑板。

　　是不是感觉车贷比信用卡分期便宜？自己仿佛损失了几个亿。然并卵，还要算上给经销商的担保费，通常5%；抵押登记费200元；还有5%的保证金（贷款还清后退还）；另外通常被要求买全险（商业险保单第三方受益人为银行），折扣很低，在贷款未还清之前必须在4S店买。

　　精算下来，车贷和信用卡分期差价也不是那么大，但车贷有个最麻烦的地方是车辆的所有权抵押给银行了，不属于车主，出险的时候，手续要多几道。

　　车厂系

　　当下，很多车厂都有自己的金融公司，比如通用、宝马、日产、上汽财务等。汽车金融公司最大的优势是灵活，只要有稳定工作，有社保记录，名下没有其他贷款，可以很容易申请到5年期贷款，放款一周内，最快也有一小时的。

　　车厂的活动比较多，有时候也是为了刺激库存销售，像上汽财务最近就针对某车型搞了个一年、两年零利息，三年低利息的活动。首付最少20-25%，费率各家车厂的情况不一样，年化利率算下来差不多在7.6-9%之间。

　　不过要求保险在4S店办理，三者、盗抢、车损及以上三项不计免赔必须保，第一受益人是车厂，大额出险需要金融公司批复。

　　网贷系

　　各种网贷、小贷都差不多，门槛低，费率高。

　　究竟有多高呢？齐刷刷都在25%以上。各种服务费、续保押金、全险不能少了，还有一笔GPS费用。干嘛？怕你把车开跑呀！

　　所以石榴叔是极力不建议大家通过这类贷款来买车的。

　　接下来才是重点。

　　开头我们提到，首付3.25万就能把宝马320开走，这是究竟什么套路？融资租赁。

　　最近猛砸广告费，曝光度极高的M豆网玩的就是这一手。

　　融资租赁公司将我想买的宝马车租给我，只需支付一定的首期和每月支付租金即可。这样说来，好像和每月分期没什么不同，其实买车的第一年，这辆车的所有权并不在我的名下。

　　融资租赁最吸引人的地方是首付款极低，首付2万不到就能开走一辆雅阁，4万块就能到手奥迪Q5，mini甚至是0首付。我就问你，有没有心动。

　　有些账必须细算才能看出端倪。

　　就拿厂商指导价32.59万的宝马320Li时尚型为例。

　　第一年首付3.25 万，月供7296元，加上提车服务费4900元，总支出是12.5万。

　　第二年有两种选择，要么一次付清257647元，这意味着为这辆车前后要支出38.3万。要么继续分36期，每期9197元，这意味着前后要支出45.6万。

　　目前在南京，宝马320Li时尚型如果一次付清，成交价可以低至28.35万，算上各种税险，落地价32万左右。

　　有人说，M豆网的年化利率在10%，石榴叔也要捂菊一笑了。之前老南说的真实利率的算法还记得不？反正石榴叔算出来的真实利率是17%，并不低。

　　这只是明的地方，暗的地方就不好说了，因为车子第一年的所有权是属于租赁公司，完全可以拿出去抵押吃息。

　　贷款买车究竟划不划算？反正买的永远没有卖的精。

　　今天这篇废话 石榴叔想说

　　如果你手头真的只有三四万，收入又不稳定，想买一辆奔驰，石榴叔奉劝你打消这个念头，你可能连养都养不起。

　　正常情况下，买车的投入约等于你家庭一年的收入，这比较合理。如果你一年就赚20万，非要买辆60万的车装面子，估计还贷会让你非常痛苦，开不了两年就想卖。

　　有人肯定动过赚利差的心思，余额宝也就4%的年化收益率。千万不要琢磨年化收益率12%的定投基金，还有20-30%的P2P理财，风险考虑过嘛？一定赚钱嘛？如果你能保证，我建议把房子抵押出去，撸起袖子干。

  　 作者：老南读财 公众号：石榴理财师订阅号

       有种方法能让你一年轻松存下5位数，关注：融360财秘，回复“5”查看。