房价大跌，房子就被银行收走？目前只有这一类人最危险！

　　在中国房地产长期单边牛市的情况，一旦房价不涨，那对买了房的人来说绝对不是个好消息。比如房价不涨通胀继续，房子实际上是在缓慢贬值的，当然，还有人的担心更加极端一点，比如：房价大跌，房子是不是就要被银行收走拍卖？

　　一、落后的房贷模式客观上避免了大面积断供的可能

　　大面积断供，意味着楼市预期已经崩盘。但现在你看，大家都在干什么？南京就不说了，成都到现在还在要求全款，买房的人还是太多了。

　　最最重要的一点还不在这，而是金融，是房贷。也许你会觉得3成首付很低了，横向对比以下，这个比例其实还算高的。更重要的事，我们的房贷业务很安全，安全是因为我们的金融不发达，更因为一出现风吹草动，房贷立刻就收紧了。

　　银行放贷，购房者按月还款，一直还30年，现在购房者都聪明了，越来越多的人不会选择提前还款。这就意味着，对银行来说，房贷是流动性非常差的资产。这种问题在西方得到了较好解决，银行通过资产证券化的方式把房贷资产转售出去。

　　在中国房地产长期单边牛市的情况，一旦房价不涨，那对买了房的人来说绝对不是个好消息。比如房价不涨通胀继续，房子实际上是在缓慢贬值的，当然，还有人的担心更加极端一点，比如：房价大跌，房子是不是就要被银行收走拍卖？

　　一、落后的房贷模式客观上避免了大面积断供的可能

　　大面积断供，意味着楼市预期已经崩盘。但现在你看，大家都在干什么？南京就不说了，成都到现在还在要求全款，买房的人还是太多了。

　　最最重要的一点还不在这，而是金融，是房贷。也许你会觉得3成首付很低了，横向对比以下，这个比例其实还算高的。更重要的事，我们的房贷业务很安全，安全是因为我们的金融不发达，更因为一出现风吹草动，房贷立刻就收紧了。

　　银行放贷，购房者按月还款，一直还30年，现在购房者都聪明了，越来越多的人不会选择提前还款。这就意味着，对银行来说，房贷是流动性非常差的资产。这种问题在西方得到了较好解决，银行通过资产证券化的方式把房贷资产转售出去。

　　我们则没有资产证券化，房贷业务还是非常传统的借钱还款这种模式，一笔业务结束了，收回资金才能开展下一笔业务。一旦出现风吹草动，银行需要钱，它就尴尬了。所以现在银行不想把更多的钱投入到房贷业务中。

　　耶鲁大学金融学教授陈志武曾表示，中国的房贷模式差不多还停留在美国上世纪80年代的水平。落后的模式让很多人无法拥有一套房子。

　　但换个思维来看，也正因为这种落后，让房贷资产相对封闭，风控也相对更高，房贷业务不会出现大规模断供的情况。

　　二、个人断供的可能性也不高

　　以上是比较宏观的，从个人的角度来说。如果一套房首付3成，从交首付到装修入住，再到领证办理各种税费，差不多先期投入已经占到4-5成了。也就是说，房价如果跌不到5成，你显然还是愿意继续还款而不是断供。房价能跌到5成吗？

　　这些年，楼市整体性的风险，没出现过，城市一级的泡沫破灭倒是有过几个案例，但真正断供的人也是极少，房子被银行收走拍卖的情况也是极少见。

　　退一万步说，市场经济中，银行和购房者是债权债务关系，出现一两个类似案例不是很正常吗？对于普通人来说，担心房价大跌，房子就被收走拍卖是有点杞人忧天了。

　　当债务比房子市值还高的时候，房子就成为“负资产”，你即使不断供，银行还会找你要求你还债。理论上是这样的，但大多数人都不会出现这种情况，除非你是今年下半年买的房子，而且是加了很多杠杆。之前买的房子，房价涨幅最低也有两三成，再加上你首付的3成，房价也得跌5成以上，你才有可能被要求补充抵押物的情况。房价越平稳，你越安全，安安心心还款，一年，你差不多就能还掉5%的贷款。这样银行安安心心收款，大家都安全。

　　三、房价大跌，银行也不愿意收房

　　最恶劣的情况，房价真的大跌了，银行会断然收房去拍卖吗？说实话，除非银行真的没招了，否则它都不会这么干，因为这等于包袱都自己扛了。银行要的是资金，而不是房子，更何况这个时候房子是劣质甚至是垃圾资产。

　　对银行来说，最优选择是让你继续还款，房价大跌，最可能的情况就是让你多还点。

　　在银行所有资产中，个人房贷业务流动性和收益虽然不及企业贷款，但它仍然是最安全的资产。这些年房子增值了不少，实际上已经累积了很高的安全坝，银行不怕房价跌。

　　真正让银行担心的反而是企业贷款，比如给开发商的贷款，它不怕个人断供，但怕开发商倒闭。你看现在的大开发商，知道行情不好了，房子卖得很快但拿地成本控制得很死，他们也怕银行不给贷款。

　　四、下半年进场的炒房客最危险

　　在我看来，一旦房地产进入寒冬，真正危险的是最近这半年来进场的炒房客。这些人杠杆很高，别看不少是全款交给开发商的，但实际上也是到处腾挪凑来的全款，并不是完全的自有资金购房。现在的横盘会让他们赚不到钱，又得承担高昂的资金成本。

　　这部分人相对于整体来说，数量并不多，不会构成整体风险。

　　当前的楼市已经趋于横盘，而底线也大致如此了。多次出现了“房地产平稳健康发展”并不是一句空口号，这是有着深厚内涵的。就拿特朗普减税和美联储加息来说，大家以为我们不加息就没动作么？实际上早就启动相关应对措施了。经济学家李稻葵的背景很深厚，他这段时间相当活跃，其核心观点就是让财富留在国内，财富的流动性要降，这是目前最务实的方案。

　　锁住资产，然后用3-5年把经济理顺了，特别是实体明显好转，这才是关键。收入上来了，才是应对断供风险的最好策略。​

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