你投资P2P的钱，被平台借给了谁？标准是什么？

　　本文系融360专栏作者“七点半理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　P2P可以用一个哑铃来比喻，一头是投资人，特征是有钱，一头是贷款人，特征是缺钱。P2P平台就像连接二者的桥梁，帮助把有钱人的闲置资金借给缺钱的人。这时“有钱人”们会有疑问，P2P平台都把我的钱借给谁了，安不安全啊？你们是怎么决定借给谁的？

　　P2P会把投资人的钱借给谁呢？

　　P2P把投资人的钱借给谁，就要看这个P2P平台的资产端是什么，每个平台的资产端都不一样。自从去年八月底出台国字号的网贷行业规范后，P2P平台都必须遵从严格的信息披露要求。投资人一般可在官网找到“信息披露”板块，查看该平台业务介绍中资产端信息。

　　就主流平台来讲，资产端有房贷、车贷、消费金融、供应链金融、票据抵押业务等。如某平台做车贷，投资人的钱就是借给抵押了汽车急用钱的人；如果平台做消费金融，投资人的钱就是借给别人买IphoneX（或其他3C、家电、教育培训、医疗美容等产品／服务）。

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　　P2P可以用一个哑铃来比喻，一头是投资人，特征是有钱，一头是贷款人，特征是缺钱。P2P平台就像连接二者的桥梁，帮助把有钱人的闲置资金借给缺钱的人。这时“有钱人”们会有疑问，P2P平台都把我的钱借给谁了，安不安全啊？你们是怎么决定借给谁的？

　　P2P会把投资人的钱借给谁呢？

　　P2P把投资人的钱借给谁，就要看这个P2P平台的资产端是什么，每个平台的资产端都不一样。自从去年八月底出台国字号的网贷行业规范后，P2P平台都必须遵从严格的信息披露要求。投资人一般可在官网找到“信息披露”板块，查看该平台业务介绍中资产端信息。

　　就主流平台来讲，资产端有房贷、车贷、消费金融、供应链金融、票据抵押业务等。如某平台做车贷，投资人的钱就是借给抵押了汽车急用钱的人；如果平台做消费金融，投资人的钱就是借给别人买IphoneX（或其他3C、家电、教育培训、医疗美容等产品／服务）。

　　有人会说，我知道我的钱会借到什么地方了，那我可以知道借给具体哪个人吗？答案是肯定的。我们完成每一笔P2P的投资，都能在投资信息页面查询到一份三方或者四方的合同。

　　首先，这份合同上面会有你作为出借人的名字、信息和你的权益，以及借款人的名字、信息以及权益。其次，有平台作为中介方。最后，有可能有一个第四方。第四方是一个资产端的公司，用以提供借款人作为主体。从这其中，我们也可以看到P2P的基本流程。

　　P2P借钱的标准是什么，怎么决定借谁不借谁呢？

　　借钱的标准，用术语来讲，就是风控怎么做。

　　对于P2P来讲，如果你借钱给有稳定工作的人且事业处于上升期的人，他逾期坏账的几率很小，这是最理想的情况。然而我们都知道借P2P的是大学生、农民和小微企业主等现金流没那么稳定的，银行不那么喜欢的人，这些人还款资质很一般。但是，如果你的收益可以覆盖你的风险，只要坏账控制住了，那么这个P2P也算健康发展的，我们也可以投。

　　怎么筛选贷款人呢？一般而言，P2P对贷款人的审核跟踪，也就是风险控制标准和流程分为贷前、贷中和贷后三个阶段。

　　贷前首先会通过线上数据审核，大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统，常见的有蚂蚁金服的大数据，FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录，线下信贷信用记录等。再反欺诈的系统中进行一次过滤后，审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。如果借款人有正常的还款来源，借款也是用于正常的生意或周转，还款也是有能力的。贷前的工作可以完成。

　　贷中管理是指放款后会跟踪借款人是否按时还款，还款过程是否有障碍。

　　贷后就是出问题后的管理，如逾期的催收。比如会进行每月追踪，若有任何风险信号出现，立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队，还有的公司会把催收业务整个打包出去。

　　贷后管理是风控最重要的命脉环节。对于P2P平台来讲，谁的资产端更优质，谁的资产端获利更厉害，谁就会是以后的霸者。

　　投资P2P，不要光看收益不错，还一定要清楚平台把你的钱借给谁了，自己初步判断一下模式和收益率是否靠谱。简单来讲，盈利空间小的资产端却能提供比较高的收益的话，这样的平台就要三思了。

       公众号：七点半理财（ID：licai730 ）

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