本文系融360专栏作者“笨投资”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
上周末，难得和父母小聚，我爸说我的房贷没有还完是他的一块心病。
我的房贷还差23万，等额本金还款逐渐递减，现在差不多每月2K左右，也没有觉得压力大。
尽管我一直给他洗脑，不要把活钱变死钱，不急着还房贷。
我爸说：年底我出20万帮你还部分吧，银行利息高划不来……
我：……
1.
我爸妈是工薪阶层，工资只有我的三分之一，但攒起存款来丝毫不输年轻人，这多少让我有些汗颜。
我开始怀疑，自己是不是一直在假装理财。
从思维上说，父辈的理财价值观基本都是退休型的，顾名思义就是先牺牲后享受。
这类人储蓄能力非常强，恨不得把生活的支出减到最低，一分钱掰成两半来花。
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上周末，难得和父母小聚，我爸说我的房贷没有还完是他的一块心病。
我的房贷还差23万，等额本金还款逐渐递减，现在差不多每月2K左右，也没有觉得压力大。
尽管我一直给他洗脑，不要把活钱变死钱，不急着还房贷。
我爸说：年底我出20万帮你还部分吧，银行利息高划不来……
我：……
1.
我爸妈是工薪阶层，工资只有我的三分之一，但攒起存款来丝毫不输年轻人，这多少让我有些汗颜。
我开始怀疑，自己是不是一直在假装理财。
从思维上说，父辈的理财价值观基本都是退休型的，顾名思义就是先牺牲后享受。
这类人储蓄能力非常强，恨不得把生活的支出减到最低，一分钱掰成两半来花。
而且他们居安思危的风险意识比我们高太多，比如说，他们绝不会负债。
换句话说，支出的失控在父辈那里根本不存在。
反观我们年轻一代，普遍缺少危机感，超前消费观导致了我们的没有预算没有开源节流的概念，挣多少花多少，实在不够就刷信用卡。
其次，我们两辈人对金钱的敏感度也不一样。
在父母那一辈，物价便宜，他们对于价格的上涨非常敏感。
而我们这一代生活在在通货膨胀的今天，早就习惯了动辄几十上百的标价，对于单价的变动就像温水煮青蛙。
我妈在我这里住了不到两天，就摸清了小区附近三家超市土鸡蛋的单价不一，分别是5.98元、4.98元和4.58元，还发现早市和晚市的青菜价格也有很大的波动……运气好的时候一天能省下近十块的菜金。
中年大妈果然都是理财的一把好手啊。
当然，我们所处时代的生活成本不一样。我们一这代，有太多的选择，互联网在优化掏钱的便利性，看上去每笔订单的数额都不大，但是积累起来数量惊人。
而父母那一代，他们生活朴素，深居简出，能不花的尽量不花，也让他们形成了勤俭持家的好习惯。
我们崇信消费，父辈则提倡节俭。
所以我想说的是，在你攒不下来钱的时候，储蓄和节俭这种古老的偏方仍然有着积极意义。
理财这件事，一分钱也能理，如果实在没钱可理，那就先从存钱开始。
说起存钱，无外乎两种方式：
收入-支出=储蓄。这种状态的人习惯于发了工资后先花钱，然后月底结余下来的钱存起来，而这种方式导致的常见状态就是“月光”。
收入-储蓄=支出。这种状态的人能够控制住自己的花钱欲望，每个月固定存款几百块，发下工资后，先把需要储蓄的存起来，然后再去花销，一年能存一些钱。
低收入的人可以根据实际情况设置一些目标，比如3年之内工资达到1万，5年之内存款达到20万等。
目标一定要具体且有完成的节点，这样才更有操作性。
如果只是笼统的设置买房或者买车这样的宏伟目标，就显得有点不切实际。
其次，可以考虑建立一个自动储蓄计划，比如在银行建立一个只存不取的账号，每月定期从你的工资卡上划去一小笔不会影响你日常开销的钱，当你开始这么做的时候，你已经在告别月光。
如果嫌收益太低的话，基金定投也是个不错的选择，也类似于强制储蓄，像支付宝上就有大把的基金可以选择，操作也非常方便。将定投时间设定在发薪日后，等待固定扣款，这样总体算下来，每个月存钱的速度会翻好几倍。
当然，赚取收益是一部分，重点是通过这样做，会让你迈出财富积累的第一步。
要知道，赚钱不易，攒钱更难。
2.
谈到理财，很多人觉得买了基金或股票就能让资产快速增值，离发家致富不远了。
理财确实能让我们获得除工资外的收入，但其目的一定是长期的稳步增值。
短期内想靠理财发家，可能性极低。
在学习投资积累财富之前，首先要学会如何攒钱。
有几个攒钱的小原则你必须要遵守：
除了每个月的固定花销之外，剩下的钱你至少要有一个规划，比如分成三部分，给它们取名为储蓄金、心愿基金、备用金，按照5：3：2这样的比例分配。
强制储蓄的不要轻易用，用这部分积蓄获得稳定的利息收入。
心愿基金是用来激励自己的钱，这部分的钱，可以存起来买你想要的东西，让你更有存钱的动力。
备用金主要是以备不时之需，如果没用到，可以归到储蓄账户。
存多少钱这个大家可以根据自己的实际情况来执行，结余多就多存点，结余少就少存点，这些都不是重点，最重要的就是坚持。
以积极的态度去坚持，而不是苦行僧式地修行，中途放弃。
我们周围随处可见那些所谓的“有钱人”， 他们的收入的提高和消费增长呈正比。
赚钱是为了更好地生活，但是消费前，先分清“想要”和“需要”。
对于消费，你可以建立一个“等待”时间表。例如像更换电脑和电器这样的大件时，不要立即购买，而是等待。
等待可以让你分辨出哪些是你真的希望拥有的物品，而哪些仅仅是一时冲动希望抱回家的，想好了再买总比买完后悔去退货来得容易。
学会拒绝那些不必要的商品，你会发现，即便离开了这些东西，你的生活依旧可以照常继续。
总的原则是理性消费，延迟享受。
想在财务上远离风险，就必须积累资产，而不是负债。
太多人就是因为没有区分清楚什么是“需要”，什么是“必要”，时间一长，对“财富健康”的损害就越大，差距就会很明显。
这就是金钱的时间杠杆，用到攒钱上，效果同样明显。
举个例子，你每个月存1千元，一年能存下1.2万元，十年就有12万元。如果你能坚持存三十年呢？那就有36万元。看起来是不是很诱人？这还没有算上期间产生的利息。
攒钱要狠，投资要早，时间要久。
年纪越大越没有人会原谅你的穷。
*小贴士：如果总是攒不下钱来，建议你先培养开支计划，养成记账的习惯。关于记账工具的选择，可以点击蓝字回看。
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