万一急用钱，你可以试试保单贷款

     本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

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　　出门一趟，你会发现，满世界都是借钱的小广告：

　　贴在小黄车上的各式广告

　　刷个朋友圈，你同样会发现，满世界都愿意借钱给你

　　到底是什么样的风气，让我们生活的所及之处无不是借钱的小广告呢？

　　还真不好说……

　　不过这两年校园贷、现金贷等高利贷所涉及的面越来越广，被牵涉的人群也越来越多，还有一个年轻化趋向。

　　多多说过，超过民间借贷（36%）以上的年利率都是违法的，而眼下的现金贷、校园贷，分分钟都可以让你倾家荡产，甚至家破人亡，因为他们瞄准的不是你借钱的利息，而是另有所图，比如你家的房子。

　　是不是悚人听闻，可以看看早前的新闻，就像：

　　还有很多大学生为了满足自己的高消费，不惜拍裸照做抵押……

　　为了骗取大家的财产，骗子无所不用其极。

　　其实合法的借钱途径多多早前给大家介绍过几款，只要不是高消费，从这些渠道借来的钱还是够用的，具体点击回顾→十万火急的时候去哪里找钱

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　　出门一趟，你会发现，满世界都是借钱的小广告：

　　贴在小黄车上的各式广告

　　刷个朋友圈，你同样会发现，满世界都愿意借钱给你

　　到底是什么样的风气，让我们生活的所及之处无不是借钱的小广告呢？

　　还真不好说……

　　不过这两年校园贷、现金贷等高利贷所涉及的面越来越广，被牵涉的人群也越来越多，还有一个年轻化趋向。

　　多多说过，超过民间借贷（36%）以上的年利率都是违法的，而眼下的现金贷、校园贷，分分钟都可以让你倾家荡产，甚至家破人亡，因为他们瞄准的不是你借钱的利息，而是另有所图，比如你家的房子。

　　是不是悚人听闻，可以看看早前的新闻，就像：

　　还有很多大学生为了满足自己的高消费，不惜拍裸照做抵押……

　　为了骗取大家的财产，骗子无所不用其极。

　　其实合法的借钱途径多多早前给大家介绍过几款，只要不是高消费，从这些渠道借来的钱还是够用的，具体点击回顾→十万火急的时候去哪里找钱

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　　万一急用钱，金额也比较大的话，还有一招——保单贷款。

　　多多早前一直建议经济条件一般的朋友买消费型保险。而如果你买了储蓄型保险，虽然保费高、理财收益低，但可以帮助强制储蓄，也是一个还好的选择。

　　其次，它还有一个功能：低息贷款，可快速获得现金流。

　　这话怎么说？

　　我们先来了解一下保单贷款的概念：

　　“投保人”将自己的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的比例（一般为70%-80%），从保险公司获得贷款资金。

　　如果借款人未能如期偿还“贷款本息”，那么贷款本金和利息将从保单中扣除，严重的可能会终止保险合同。

　　投保期间因为特殊情况，个人现金流紧急，需要资金支持的话，是可以考虑使用保单贷款功能的。

　　优点就是：

　　几乎没有门槛，理论上购买了保险都可以成功申请，不像银行贷款那么严格，要看征信记录、财务状况等；

　　到账时间/变现速度快，1-3个工作日即可收到；

　　整体上利息还偏低（4-6%），仅次于银行贷款，且无其他手续费；

　　可以随借随还，而且是按天算的，借10天，就给10天的利息，借100天，就给100天的利息；

　　每次贷款最长期限为6个月，但到期是可以再抵押的；

　　……

　　最重要的是，在贷款期间，保单原有的保障不受任何影响。也就是说，如果借了钱，保险还没到期，不幸出了意外，保单的保障功能照样生效。返还、分红等功能也不会受到影响。

　　这一点还是很人性化的。

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　　那么保单贷款的流程又是怎样的呢？

　　1. 借款人只需提交个人身份证原件、保单、银行卡号等个人信息资料在保险公司柜台、官网、手机或银行自助设备上都可以操作；

　　2.保险公司确定贷款额度，会与借款人签订借款合同；

　　3.合同签订完毕后，保单留到保险公司做抵押，保险公司发放贷款。

　　整个流程下来，比银行贷款灵活、方便且快速得多。

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　　最后循例提几个注意事项：

　　保单贷款只适合那些具有储蓄性质的保单，比如寿险、分红险、教育金（保费豁免除外）、年金保险、养老保险等；

　　对于消费型保险，比如意外险、健康险、投连险、定期寿险等，不具备储蓄功能，是不能用来贷款的。

　　进行保单贷款，一般要求保单投保2年以上，并具有现金价值。所谓的现金价值，基本等于当你退保的时候可以拿回的金额，比如

　　我们可以看到，刚开始投保的那几年现金价值是非常低的，先不说开始那几年保险公司让不让你贷款，即使通过，按照保单现金价值的80%贷给你，金额也是很低的，意义不大。

　　换句话说，保单贷款的前提是，你的保单要有足够的钱让你贷啊~

　　说了那么多，只要个人信用良好，借钱的渠道其实不少，我们没必要冒险去借高利贷，结果往往就是得不偿失。

　　同时还要提醒一下，普通人千万不要借钱投资，特别是参与股票等高风险投资。

　　而除了这些办法，紧急备用金也是非常重要的，建议大家在制定理财规划的时候，要给自己留出最少6个月的日常开支，这些钱在资金紧缺的时候救个小急，还是足够的。

 公众号：多多说钱（ID：ddimoney）

　　如何快速成为理财达人？可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复“7天”查看。