本文系融360专栏作者“曌曌Flora”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
作为一个毕生追求财富自由的人，作为一个分享理财知识的公众号，今天我就来正经的说说网贷投资。
00
先说一段我自己的投资经历，余额宝刚刚出来的时候利率非常高，简直轰动了我身边的所有人。几乎同事朋友见面都在聊余额宝，我老公听到消息，也跟风把我家全部资产都买了余额宝。我性格偏向于谨慎，上网看了一些所谓的专家对于余额宝的负面评论后，强烈要求我老公把买余额宝的钱转到银行定期存款。这就是过去的我，对于股票，基金一窍不通，对于信息没有一点分辨能力，又太过保守，所以白白错过了很多赚钱的机会。过去的经历让我明白:培养自己判断与决策的能力，不要盲目迷信专家。一个产品刚刚推出来时，认可的人少，收益便高。等很多人都认可了，收益必然降低。所以要练就一双发现金子的慧眼。
好了，言归正传说网贷。从去年开始，我陆续投资网贷。之前很多人问我，你都投资哪些网贷平台了，你告诉我，我跟着你投资，我就不研究了。这是万万使不得的！
第一，任何人都不能替你的钱做主，你自己的钱必须要自己管理，这是对你自己负责。你必须彻底研究明白，考察清楚后再做出投资决策，任何人的意见只能供你参考，不能代替你做最终决定。
第二，看完第一条，仍然会有一些人和我说，没事我相信你，赔钱了我不怪你。而且我看你文章买的xxx，一直在盈利，也没有踩雷。我特别感谢这些人对我的信任，但是仍然要劝这些朋友学习独立分析的能力。即使现在我选择的平台都是对的，但是也保不准平台哪天有个风吹草动，我紧急撤离的可能性，而你跟风买的，什么都不懂必然察觉不出异常，也错过了马上撤离的最好时机，必将承担后续的风险。
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作为一个毕生追求财富自由的人，作为一个分享理财知识的公众号，今天我就来正经的说说网贷投资。
00
先说一段我自己的投资经历，余额宝刚刚出来的时候利率非常高，简直轰动了我身边的所有人。几乎同事朋友见面都在聊余额宝，我老公听到消息，也跟风把我家全部资产都买了余额宝。我性格偏向于谨慎，上网看了一些所谓的专家对于余额宝的负面评论后，强烈要求我老公把买余额宝的钱转到银行定期存款。这就是过去的我，对于股票，基金一窍不通，对于信息没有一点分辨能力，又太过保守，所以白白错过了很多赚钱的机会。过去的经历让我明白:培养自己判断与决策的能力，不要盲目迷信专家。一个产品刚刚推出来时，认可的人少，收益便高。等很多人都认可了，收益必然降低。所以要练就一双发现金子的慧眼。
好了，言归正传说网贷。从去年开始，我陆续投资网贷。之前很多人问我，你都投资哪些网贷平台了，你告诉我，我跟着你投资，我就不研究了。这是万万使不得的！
第一，任何人都不能替你的钱做主，你自己的钱必须要自己管理，这是对你自己负责。你必须彻底研究明白，考察清楚后再做出投资决策，任何人的意见只能供你参考，不能代替你做最终决定。
第二，看完第一条，仍然会有一些人和我说，没事我相信你，赔钱了我不怪你。而且我看你文章买的xxx，一直在盈利，也没有踩雷。我特别感谢这些人对我的信任，但是仍然要劝这些朋友学习独立分析的能力。即使现在我选择的平台都是对的，但是也保不准平台哪天有个风吹草动，我紧急撤离的可能性，而你跟风买的，什么都不懂必然察觉不出异常，也错过了马上撤离的最好时机，必将承担后续的风险。
说了这么多，总而言之是希望大家自己主动学习研究。其实理财并不难，我和大家一样，也是从对股票，基金一窍不通的理财小白走过来的。我可以学会，我相信大家都比我聪明，也能学会。下面先来谈一谈网贷选择流程。
01
我的网贷选择流程
我业余时间都混迹在各大理财论坛，有些理财达人推荐一些平台后，我就会重点关注。有人要问，万一这个达人拿了平台的钱，是再替平台做广告呢？我认为现在是自媒体时代，很少有人会拿自己的个人品牌开玩笑，敢拿出来推荐的，即使收了推广费，也肯定经过了仔细的研究后才进行推荐的。并且，我并不是理财达人推荐什么我就买什么，我会经过自己的判断研究后再决定是否买入。
现在，我就来介绍下关注一家全新的网贷平台后，我都会做什么。
我一般会下载app，并把app放到一个文件夹里，这个文件夹命名，理财待观察区。然后，我一般会从几个方向入手去查数据资料，开始研究这些app，这点下面我会介绍。当我把所有的资料都查清楚之后，会根据这些资料进行分析判断。如果最终得出的结论还不错的话，我会拿几千元做一个新手标体验下。体验观望一段时间后，如果确实不错，我便会把这家平台划到通过考察一类。然后每个季度复盘这些通过考察的平台，无太大问题就继续持有。有异常就划到观察区域密切关注。所以我的网贷平台会划分为以下三个区域。
第一个区域 待考察区域
第二个区域 考察合格区域
第三个区域 密切关注区域
02
网贷平台的考察项
那么，我主要考察网贷平台的哪些方面呢？我重点考察的分别是团队情况，运行时间，交易额，融资情况，盈利情况，银行存管，产品利率。
第一 团队情况
我们需要关注公司的创始人及团队高管的背景，这些人是不是出身自银行？有没有金融圈背景？一般来说，出身银行的人对风险控制非常重视，运营上会比较稳健。而缺乏金融圈背景的团队，更侧重于借助互联网快速做大规模，看重平台的发展速度，平台收益率会高一些，投资风格偏向于激进。你自己属于哪类投资人？稳健型还是激进型？我属于稳健型投资者，所以我会选择稳健型平台。
第二 运行时间
运行时间方面，我一般会选择运行时间比较久的，如果是运行时间比较短的，我便会更加谨慎。运行时间久，并不代表绝对安全，但与运行时间短的公司相比，运行时间久的公司在运营等方面的经验更佳丰富。而我在投资方面，更偏向于把钱交给具有丰富经验的人员和公司管理。比如，我买基金也会特别查看基金公司的运行时间以及基金经理的工作资历。理财投资好比上战场打仗，而我更相信久经沙场的老将，而不是新兵。
第三 交易额
交易额方面，我会关注总交易额是多少？以及最近交易额的增速情况怎么样？我之前曾关注一家网贷平台，当时的交易额只有100多亿，后来这家平台的交易额一路高歌猛进增加到800亿，增速非常的惊人，也说明这家平台的规模越来越大，关注的人越来越多。从我个人的投资理念来看，我侧重于选择交易额高，增速快的网贷平台，虽然这类平台往往做大之后其收益率也相应的下降了，但我认为这样更稳妥。
第四 看融资情况
先科普下融资的相关知识。什么是融资呢？说白了，融资就是投资人用金钱换取股权，他们希望随着初创公司成长为一家大公司，股价也随之上涨。如果创业公司破产，投资者就白投了。但是如果公司上市或者被并购，投资者可能会赚很多钱。
接下来我们来看一组数据: 2014年，xx网拿到了"千万级别"A轮天使投资，当时估值2个亿；2015年6月，平台拿到总金额为2亿元人民币的B轮融资，九鼎投资领投，巨人投资、久奕投资和北京天恒时代科技董事长沈宁晨等跟投，估值10个亿；2016年10月，平台完成C轮融资，至此A、B、C三轮融资累计获得6.75亿元，估值37.5个亿，投资方涵括了风投系、国资系、创业系、上市系等机构。
上面是一组不错的数据。写这些是想让大家知道，我们需要考察的内容包括：经过几轮融资？融资金额是多少？融资公司的情况如何？投资人是谁？属于哪个体系？含金量如何？
第五 看盈利情况
我会主要关注一家平台目前是否盈利？如果目前没有盈利，那未来是否有盈利的潜力。基本上，一家平台前期都会经历一段磨合期，这段磨合期会是一个烧钱的过程。绝大多数网贷平台前期一般会呈现出亏损的状态，只有少数的平台在建立初期就呈现出盈利的状态。所以，亏损是一个公司成长阶段必然要遇到的问题，没有必要一听到某个平台处于亏损状态，就谈虎色变的认为这家平台要倒闭要跑路。我们还是需要辩证客观的看待问题。如果一家平台目前已经盈利，那可能它已经过了磨合期，已经运行良好。如果一家平台目前亏损，那可以关注下这家平台未来是否有盈利的潜力？平台背后是否有足够的巨资支持？
第六 看银行存管情况
看看平台目前是否已经完成了国家目前关于合规的要求？平台有没有完成与银行对接的银行存管？以及在哪家银行进行的存管？为了合规，各家平台都要接入银行存管，但是各家银行都有一定的门槛。比如股东背景、注册资本、资产规模等，都是最基本的门槛。此外，银行更看重的还是平台自身的业务模式、资产质量、风控水平和风控理念等，是否符合金融规律和监管要求。所以我们可以关注下平台的银行存管情况。
第七 看产品利率
在挑选网贷平台时，利率是很重要的一个判断因素。如果利率高，那风险也就高。对我来说，当平台给出的短期产品的利率高于10%时，我便会慎重决定是否购买。为什么这么说呢？网贷机构如果用低于年化10%的利率来融资，加上一些运营费用是有操作盈利的空间的。但是如果融资利率过高，那么平台的资金投向只能是选择收益率更高的地方，这种情况下整体的风险会剧增。
如果你认真的逐项考察完以上的内容，那你已经在起跑线上赢了那些盲目跟风的人。相信我，学习研究过，心里有底，才能运筹帷幄，决胜千里。最后，放一句三公子曾说过的话，与大家共勉。
愿意花时间做数据统计，跟踪行业发展动态的人，会因为自己的努力而降低投资的风险，同时提高投资的能力，人与人财务之间的差距，就是如此一点点展现出来的。
作者：曌曌Flora 公众号：Flora的能量站
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