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想要体面的老年生活,现在就该做准备了!

编辑:探戈  来源:融360原创 2017-07-17 17:03

  《关于加快发展商业养老保险的若干意见》于7月4日印发,在强调商业养老保险重要性的同时,“以房养老”再次被提及。

  所谓“以房养老”,正式名称是“住房反向抵押养老保险”,一般客户均为老年人。事实上以房养老早已推出,只不过一直以来市场都处于观望的状态,老年人不愿意尝试,保险公司更不愿意尝试。但在这个时候重提,其实也是无奈,传统意义上的养老三大支柱基本养老保险、企业年金、商业养老保险均存在不同问题。

  基本养老保险最严重的问题就是个人账户空账问题,目前各地方普遍将职工个人账户资金作为养老金支付给已退休职工。随着老龄化的加速,个人账户的空账率已经超过9成。

  企业年金(企业员工缴纳),也不是新鲜事物,早就出现了,它与职业年金(机关事业单位缴纳)相对应。作为重要的养老模式,企业年金在西方发展得相当不错,在美国,企业年金不仅为员工提供保障,而且这笔钱会交由专业机构打理,进入股市等资本市场,为员工企业年金带来不错的增值收益。不过在我国,由于种种原因,缴纳企业年金的企业实在太少,很多人压根都没听说过。2015年的一份统计数据显示,只有不到0.5%的企业为员工缴纳了企业年金,且大都是国字号企业。

  至于商业养老保险,目前市场上的产品很难让国人满意。曾经有这样一个报道,成都一位居民25年前花100块钱买的商业养老保险,现在每月只能领1.8元。这个例子形象地描述了在通胀面前,商业养老保险的鸡肋。有理财师算过一笔账,从收益的角度来说,商业养老保险的收益甚至都跑不赢定期存款。虽然保险强调的是保障而不是收益,但这种感觉还是很难受的。

  有专家就某保险公司复利3.5%收益率的商业养老保险产品算了一笔账,如果一名职工从30岁开始每月投保1000元,到60岁时,累计缴纳保费36万,账户价值为61.8万,60岁后每月可领2746元。如果活到85岁,则总共可领取82.4万元。

  这笔钱算多吗?可能并不是,叶檀女士曾算过一笔账,考虑到生活成本逐年上升这一因素,我们假设以每年以5%的速度递增,退休后至去世,生活费用大概是所能领到的养老金的4.5倍,而如果是在一线城市,这个倍数还得上升。

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