一篇详解 如何买到最适合自己的重疾险

　　本文系融360专栏作者“财梳学浅”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　随着重疾年轻化和保险意识的普及，身边很多人都意识到要购买重疾保险以转移疾病风险造成的家庭财务损失。

　　但是，很多人在面对市场上琳琅满目的重疾险的时还是会犯选择困难症，不知道哪一种重疾险是适合自己的，应该买多少保额？如何以适合自己的保费进行有效的保障规划？到底是一次性缴费好还是分期缴费好？诸如此类的问题困扰着很多人。

　　在此，个人希望通过以下几点看法让更多的人了解到选购重疾险的技巧：

　　1.保额买多少？

　　笔者在个人的《家庭保险规划指南》中有说到，重疾保险保额的设计要跟重疾导致的财务损失相结合，包括：医疗费用和收入损失补偿。医疗费用方面不好确定，因为不同病种的治疗费用不尽相同，有的疾病可能花个十几万就治好了，有的疾病要花上百万都未必能治好。

　　个人认为30-50万是一个基本的配置，减除社会医疗保险（含大病保险）可报销的额度（实际中几万到十几万不等）之后，便可作为个人确定重疾险保额的参考依据之一。另外一个参考依据便是重疾导致的可能的收入损失，可能是6个月到一两年的工资收入，这个可以根据个人收入情况做一个参考。

　　除以上两个参考因素外，保额的设计也要充分考虑个人目前及未来的收入状况、缴费压力，以及医疗费用上涨等实际因素。比如说我目前比较年轻，收入不高，那我就可以先买20万保额，等我收入较高，家庭责任较大些，那我可以再购买一份重疾险做补充。

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　　随着重疾年轻化和保险意识的普及，身边很多人都意识到要购买重疾保险以转移疾病风险造成的家庭财务损失。

　　但是，很多人在面对市场上琳琅满目的重疾险的时还是会犯选择困难症，不知道哪一种重疾险是适合自己的，应该买多少保额？如何以适合自己的保费进行有效的保障规划？到底是一次性缴费好还是分期缴费好？诸如此类的问题困扰着很多人。

　　在此，个人希望通过以下几点看法让更多的人了解到选购重疾险的技巧：

　　1.保额买多少？

　　笔者在个人的《家庭保险规划指南》中有说到，重疾保险保额的设计要跟重疾导致的财务损失相结合，包括：医疗费用和收入损失补偿。医疗费用方面不好确定，因为不同病种的治疗费用不尽相同，有的疾病可能花个十几万就治好了，有的疾病要花上百万都未必能治好。

　　个人认为30-50万是一个基本的配置，减除社会医疗保险（含大病保险）可报销的额度（实际中几万到十几万不等）之后，便可作为个人确定重疾险保额的参考依据之一。另外一个参考依据便是重疾导致的可能的收入损失，可能是6个月到一两年的工资收入，这个可以根据个人收入情况做一个参考。

　　除以上两个参考因素外，保额的设计也要充分考虑个人目前及未来的收入状况、缴费压力，以及医疗费用上涨等实际因素。比如说我目前比较年轻，收入不高，那我就可以先买20万保额，等我收入较高，家庭责任较大些，那我可以再购买一份重疾险做补充。

　　2.保障要包括什么？保障范围是不是越广越好呢？

　　伴随着保险市场的激烈竞争，越来越多的保险公司推出包含80种，甚至100种以上的保障病种的保险，并声称自己家保险产品保障范围最广，更有优势。但实际上真的是这样吗？

　　根据保监会规定，重疾险必须涵盖25种基本保障病种，规定以外的保险公司可自行增加。为什么要规定这25种病种是必须有的呢？道理很简单，这25种病种涵盖了常见的高发病种，其中恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症三类重大疾病占了重疾理赔的70-80%，这些高发病种的风险保费占了重疾险风险保费的80-90%，剩下的风险保费才是那些罕见病种构成的。

　　保障范围要涵盖高发病种！

　　由此可见，重疾险保障范围并非越广越好。从具有特定性的防癌险到涵盖100多种病种的重疾险，选择时主要看同等保额，不同保障范围的产品费用差距是否合理，以及个人对保障范围的需要等。比如，我只关心癌症的风险，那我就只买防癌险，相反如果我希望得到全方位的保障，那我就会选择保障范围较广的险种。

　　此外，还有一些重疾险将保障病种细分为轻症、重症、严重重症等几个等级，并赋予一定的理赔规则，比如轻症赔付不占用重症赔付等。这些病种划分也是可以根据同等保额或保费的条件下，综合参加保障范围的。

　　3.缴费期怎么定？

　　你是不是也经常头疼于保险是选择一次性缴费（趸交）好，还是分5年、20年、30年缴好？

　　其实这个问题的答案没有绝对性，但对于每个人来说选择合适自己的缴费方式也不失为一种理财安排。比如我目前的缴费能力很强，我也懒得每年都去缴费，那我就选择一次性缴费，而且总费用还更少。

　　但如果我的缴费能力不强，那我就更倾向于选择年缴了，具体期限可以根据个人未来收入预期做调整。而且，选择年缴最大的好处就是对于有豁免功能的保险，交费期间投保人发生约定的疾病或意外风险时还可以豁免后续保费。

　　图片转自保监微课堂

　　目前，市场上很多重疾险都具有豁免功能，个人建议选择年缴的方式，如果个人投资能力强，还可以最大限度地提高保费的利用效益。

　　4.投被保人怎么写？

　　现实中很多人购买保险都是以自己为投被保险人的，这在没有豁免功能的保险中是可以的，但如果相关保险产品具有豁免功能，自己为自己投保就享受不到了。

　　这时，可以让家人作为投保人为自己购买，比如老婆为老公购买，老公也为老婆购买，就是行业里边说的夫妻互保，那么一旦双方中一方因疾病或意外伤害导致丧失交费能力，则其作为投保人可不续交剩下的保费。

　　简而言之，重疾险没有最好的只有最合适的。选购重疾险要根据个人的收入情况、年龄、医疗费用等多个方面去综合考虑。

　　 作者：财梳学浅

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