如何制定一份适合你的保险计划方案

本文系融360专栏作者“探钱小八”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　如果已经做完保险计划，那么恭喜你，你是位非常有远见，愿意给自己做长远规划的人。

　　如果你拿到了保险方案，那么恭喜你，希望这篇文章能帮你检验方案是不是你想要的。

　　如果你还在犹豫不知道怎么下手，那么恭喜你，希望这篇文章能帮你梳理保险知识。

　　一份完整的保险计划方案需要有那些

　　健康险+意外险+医疗险，这是最好的组合方案。很多人只买了健康险，也住院了也开刀了，偏偏就不是重疾。比如阑尾炎，没得到理赔，于是保险是骗人的吗？如果这时候有配置医疗险，那就不一样了哟，用多少医药费就赔多少。

　　有些人买了意外险没附加意外医疗，因为很多人觉得两三百多的意外医疗没必要了，我有社保。爬山运动不小心扭伤了，去医院也花费上千元，也没得到理赔，于是保险是骗人的吗？

　　来，告诉你们，意外险包括了意外伤害、意外伤残、意外医疗。意外伤害是只在因意外导致的死亡时赔付。意外伤残在因意外导致的残疾时，按照伤残等级来给付。意外医疗指的是那些猫爪狗咬的小意外导致的医疗费用。

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　　如果已经做完保险计划，那么恭喜你，你是位非常有远见，愿意给自己做长远规划的人。

　　如果你拿到了保险方案，那么恭喜你，希望这篇文章能帮你检验方案是不是你想要的。

　　如果你还在犹豫不知道怎么下手，那么恭喜你，希望这篇文章能帮你梳理保险知识。

　　一份完整的保险计划方案需要有那些

　　健康险+意外险+医疗险，这是最好的组合方案。很多人只买了健康险，也住院了也开刀了，偏偏就不是重疾。比如阑尾炎，没得到理赔，于是保险是骗人的吗？如果这时候有配置医疗险，那就不一样了哟，用多少医药费就赔多少。

　　有些人买了意外险没附加意外医疗，因为很多人觉得两三百多的意外医疗没必要了，我有社保。爬山运动不小心扭伤了，去医院也花费上千元，也没得到理赔，于是保险是骗人的吗？

　　来，告诉你们，意外险包括了意外伤害、意外伤残、意外医疗。意外伤害是只在因意外导致的死亡时赔付。意外伤残在因意外导致的残疾时，按照伤残等级来给付。意外医疗指的是那些猫爪狗咬的小意外导致的医疗费用。

　　看看你们的计划里，是否包含全了，没有的话，及时补上。觉得没必要的，请做好保险不理赔的准备就OK，因为你根本没有买上这项功能。

　　健康险有好多，我好晕

　　终身型、定期型、消费型都各有各的好，建议第一份或者前几份保单都以终身型为主，因为你现在肯定比未来年轻且健康，现在买保险肯定比未来买便宜。

　　如果你料定自己活不过60岁，甚至觉得超过60岁后就不需要治病，有病也要不治了，慢慢病死吧，定期型确实是不错的，能拿到一笔资金用来养老。就怕万一后来得疾病，你是不想治疗，可你的子女怎么想，真能不出钱给你治病？周围人怎么看你的孩子？

　　如果已经买了很多终身型的，还想加保，那就买些定期型吧，毕竟也有很多人健健康康活到老，到期后拿到一笔保费当养老金也是非常不错的哟。

　　如果收入非常有限，没那么多的资金买终身和定期，消费型也是不错的。风险就是有些产品可能这几年有，过几年没了，你还要花时间找产品，这过程中你是裸奔的，但愿不被风险光顾。最后你会感悟到还是终身好，可惜年纪又大一把，保费贵了，能不能投保成功也说不定。

　　我偏爱终身型，网上也会有各种声音说没必要配置终身型、定期好、消费好。我说，你问自己希望活到多少岁？万一你现在想着60岁就够了，过几年你遇到了不一样的人，见过不一样的世界，突然觉得人生真精彩，后悔只想60岁呢，也不是没有这种可能。所以配点终身型也是不错的。

　　分红VS不分红，谁好谁不好，不能一竿子打死哟。

　　网上也有很多言论说分红没意思，每年还要多交几百块，不如我投资厉害。确实，一点点钱放在哪里也翻不起个云浪，放在保险公司可是享受时间的福利啊，时间拉长几十年后可不是一笔不小积累。

　　当然这得看保险公司实力，毕竟保民们上交了保费，保险公司是要拿钱去做投资哒，有好的收益自然分给保民们的收益就会高，再怎么高也会符合行情，不会逆天。很多小的保险公司投资一般，没啥好项目，就会有声音鼓吹分红没意思。

　　分红不分红，不如问自己，现在买的30万保额，跟几十年后的30万是一样的吗？想不想让保额跟着你的年龄一起慢慢长大？如果确定自己一定在20年内患疾病，就别考虑分红了，20年分红型还在热身，没上跑道。一旦上了跑道，握住你的下巴。

　　我想买，从哪里下手去了解呢？

　　选择一个好的平台，那你就对一半了，毕竟做保险计划肯定是希望当疾病、意外发生时能够得到理赔，好的平台意味着好的服务。这几年保险行业高速增长，很多人都想来分一杯羹，又加上互联网+的浪潮，诞生了很多互联网保险公司。你需要在这其中挑选出用心经营，且有赔付能力的公司。

　　有人说法律规定保险公司不能倒闭，即使倒闭也会有其他公司来接盘。那就问你啦，同样是去旅游，别人直到目的地，而你在路上被卖了几道猪崽，心情会如何？

　　有些人说线上的产品便宜啊

　　这些互联网保险企业大多仍处于“赔钱赚吆喝”阶段，通过低保费吸流量，吸够了也是会涨价。如果你觉得不需要代理人的专业服务，也不care后续服务，只在乎保费低，体验好不好无所谓，那还等什么，去买吧。

　　好的平台，也需要有专业顾问服务

　　这说的是保险代理人。选对了平台，也需要有专业的代理人来一起做规划。

　　为什么说代理人重要，购买前代理人起到答疑解惑、咨询的作用。代理人的专业知识和职业道德，直接决定了客户的保险是否买的对，是否买的值。

　　目前投诉非常高的万能险，其主要问题就来自初始费用的扣除，有一部分是代理人在客户投保前刻意隐瞒了这笔费用的扣除情况，也有一部分是因为代理人自己没搞清楚，在无意中作出了错误的解释。但不论是哪种情况，最终受损失的还是自己。因此选择一个优秀的保险代理人有多么重要。

　　实际上代理人的后续服务过程很像私人医生或管家。比如在保单周年日提醒客户缴费和查询生存金返还，在保单特殊年度提醒客户变更保额，定期询问客户是否对保单有疑问等等。但是很可惜目前在我国，能做到这种程度的代理人少之又少。

　　保险代理人销售的是保单，卖出去的则是一生的承诺！

　　怎么最后才是保险产品啊

　　产品是标准化的，每个人、每各家庭又是不一样的，需要量身定做。其实各家公司的保险产品都大同小异，而且也都是通过了保监会的审批。简单来说保障越高，收益越高，它的费率也一定是高的。

　　同时没有任何一款保险产品是“无所不能”的，不同的产品对应着客户不同的经济承受能力和不同的保障需求，一套优秀的家庭保障计划，应该是以“用最小的投入换取最大的保障”为出发点，多种产品组合，全面覆盖各方面的保障需求的。

　　以上提供一种思路，先筛选出好的平台，再选一位专业的保险代理人，最后的保险方案是适合你的。

　　单纯比较产品本身，容易陷入纠结，多维度思考效果不错，祝各位找到最适合自己的保险计划。

       作者：潘潘    公众号：探钱小八

　　买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：融360财秘（rong360licai）回复【保险】获取保险知识大全。