借贷宝迷局：10G裸条引发的借贷宝商业模式思考

本文系融360专栏作者“郭金瑞”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　曾几何时，人们都在埋怨淘宝的假货太多；曾几何时，人们又在抱怨借贷宝的裸条事件，但是，质疑声中，淘宝越发壮大，一日千里，终于取代易趣成为中国商品C2C领域的老大；喧闹声中，借贷宝也在不断发展，变革求新，终于成为中国社交金融C2C领域的领头羊。

　　裸条事件

　　如果说淘宝是借用互联网完成了对商品领域的资源配置，那么，借贷宝则是借用互联网完成了对金融领域的资源配置。淘宝与借贷宝都跳过了中间商的盘剥，直接将交易的双方拉到平台上进行交易，最大限度的缩短了商业链条，由此，也极大的降低了商品交易与金融交易的成本，极大的提高了交易效率。

　　然而，由于淘宝对于交易双方的商品质量难以完全掌控，导致了淘宝长期受假货的困扰而陷入困局；借贷宝则无法杜绝个别用户的阴阳合同，引发了两轮影响全国的裸条事件。

本文系融360专栏作者“郭金瑞”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。

　　曾几何时，人们都在埋怨淘宝的假货太多；曾几何时，人们又在抱怨借贷宝的裸条事件，但是，质疑声中，淘宝越发壮大，一日千里，终于取代易趣成为中国商品C2C领域的老大；喧闹声中，借贷宝也在不断发展，变革求新，终于成为中国社交金融C2C领域的领头羊。

　　裸条事件

　　如果说淘宝是借用互联网完成了对商品领域的资源配置，那么，借贷宝则是借用互联网完成了对金融领域的资源配置。淘宝与借贷宝都跳过了中间商的盘剥，直接将交易的双方拉到平台上进行交易，最大限度的缩短了商业链条，由此，也极大的降低了商品交易与金融交易的成本，极大的提高了交易效率。

　　然而，由于淘宝对于交易双方的商品质量难以完全掌控，导致了淘宝长期受假货的困扰而陷入困局；借贷宝则无法杜绝个别用户的阴阳合同，引发了两轮影响全国的裸条事件。

　　不得不说，成就淘宝与借贷宝的，正是C2C商业模式；而令淘宝与借贷宝声誉受损的，还是C2C商业模式，正所谓成也萧何败也萧何，下面我们来分析一下C2C商业模式之殇。

　　完全行为能力——C2C商业模式的理论假设

　　淘宝的商业模式是商品领域典型的C2C模式，在淘宝上，你总会发现价格更低廉的商品，淘宝利用地域间成本差价的优势，最大限度的实现了商品资源的最佳配置，在此角度来看，以淘宝为代表的商品领域的C2C商业模式具有革命性的意义。淘宝利用这一模式将低价优势发挥到极致，可以说，低价在淘宝打败易趣的过程中，发挥了不可替代的作用。

　　当然，事物总是两面的，低价也是一把双刃剑，它在帮助淘宝成为商品领域C2C霸主的同时，也让淘宝伤及自身，给淘宝带来了非常难解的假货问题。有人说，即便淘宝的假货比例只有1%，那么，每年的假货交易额也是一笔惊人的数据。长期以来，马云都在高呼打假，可谓不遗余力，但淘宝的假货依然屡禁不绝，何也？

　　原因还是低价。令人哭笑不得的是，很多网购者明知道淘宝有假货，还是会选择去淘宝购物：我也知道一双阿迪（的鞋子）可能要一两千元，但我一个月的薪资就那么几千，怎么可能花那么多钱买真正的阿迪？我在淘宝花一两百就可以买一双，你说我会去哪买？

　　类似的故事也发生在借贷宝上。2016年6月，借贷宝第一次裸条事件爆发，一度轰动全国；时隔不久，12月份，新浪微博再度曝光借贷宝裸条事件并引发全网关注。

　　很多人在质疑：借贷宝到底怎么了？一个民间熟人借贷的平台，怎么就和裸条分不开了呢？原来是一些女大学生为了借钱而与借出人在qq、微信等第三方平台上私下达成协议，然后再来到借贷宝上完成一份看似完全正常的合同，这种利用阴阳合同的做法，导致了两次裸条事件的爆发：我也知道裸贷非常丢人，而且涉嫌违法，但我现在就是缺钱，就是亟需借钱，所以不得不和出借人私下里裸贷。

　　出现这种情况的原因，是交易双方自愿违规、违法，然后借助淘宝、借贷宝等C2C平台，通过看似完全正常的交易，来实现私下交易目的的行为，这是所有C2C模式的平台需要面对的共同难题，无论这个C2C叫做淘宝、借贷宝还是其他的名字。

　　在过去，我们经常会看到一则淘宝卖假货的新闻，并为这些现象感到愤慨。但是当我们了解到淘宝每年帮助大量的卖家实现盈利，并帮助社会实现了巨量商品资源的优化配置时，我们又会感觉淘宝为社会做出了巨大的贡献。

　　在过去，我们往往会看到一则借贷宝出现裸条的信息，并为这种情况感到迷惑，但是，当我们了解到借贷宝用户已经高达1.28亿、撮合交易额高达1000多亿，帮助社会实现了巨量金融资源的优化配置时，我们又会感觉借贷宝为推动民间金融的阳光化做出了杰出的贡献。这仿佛令人困惑，但这，正是C2C模式的特色所在。

　　C2C模式，从根本上推进了商品或金融交易的发展，极大的提高了交易的效率，为社会资源的最优配置发挥了巨大的作用，但是，C2C模式也必须面对交易双方自愿违规、违约的问题。在C2C模式中，我们必须假定交易双方具备完全行为能力，遵守平台的交易规则，并据此作出合规合法的行为，失去这个前提和假设，不仅是淘宝和借贷宝，所有的C2C平台都将走向覆亡。

　　国情之殇——假货与裸贷

　　难道在淘宝之前就没有假货交易吗？难道在借贷宝之前就没有裸贷吗？显然是有的。很多人将线下的售假搬到了线上的淘宝，同样的，也有个别涉世未深的女大学生为了一时之需而将线下的裸贷搬到了借贷宝，可以说，淘宝与借贷宝都是整个链条的最后一环，没有淘宝与借贷宝，链条上的需求还会通过其他形式来实现，这是整个社会之殇，因此，打击售假与裸贷需要全社会的共同努力。

　　质检之争：与B2C商业模式的差异

　　很多人在抱怨：难道淘宝不能像京东或沃尔玛、家乐福一样，对平台上的商品进行质检吗？答案是令人失望的，淘宝做不到这一点，所有的C2C模式的平台都做不到这一点；也有不少人在质疑：难道借贷宝不能对平台上的交易用户进行审核吗？结论还是令人沮丧的，借贷宝也做不到这一点，非但借贷宝做不到，所有真正意义上的P2P都做不到这一点，这是C2C的模式之殇，不是平台之过。

　　有没有能做到质检和资质审查的？有的，商品领域中有京东等B2C商业模式，金融领域则有一些名为P2P的平台，遗憾的是，京东也会爆出假货的新闻，而众多名为P2P的平台，也因为自己的刚性兑付而面临监管限期整改的难题。

　　我们无法要求一种商业模式尽善尽美，只能最大可能的发挥它的优点和长处，尽力规避它的缺点和不足，很多时候，去完善一种商业模式给社会带来的成本要远远大于它的收益。对淘宝，我们需要提醒广大的网购爱好者，不要过度贪恋低价，违背常理的低价，一般不是原厂正品。

　　同样的，对于借贷宝，我们也需要提醒广大的交易者，不要贪图一时之快，违背平台交易规则的私下交易，终究得不到平台的保护。换句话讲，对C2C模式，我们需要做的是不断完善这个模式的前提假设。

　　取缔之争——辩证分析和看待

　　有人可能会主张取消淘宝与借贷宝，因为他们带来了假货与裸条，但是，这种观点并非全面，因为淘宝与借贷宝还极大的推进了社会资源的更优配置，我们必须辩证的分析和看待。菜刀是给厨师设计的，而非给盗徒发明的；农药是给害虫发明的，而非给自尽者准备的。我们不能因为有人用刀伤人就取缔菜刀，也不能因为有人喝药就封禁农药。

　　我们在看待事物、分析问题、解决矛盾的时候，一定要用辩证的思想，切不可一刀切。淘宝与借贷宝固然避免不了假货与裸条等C2C共有的问题，但是，我们更应该看到他们带来的巨大社会效益，不顾一切的取缔与封禁，只会将脏水与孩子一起泼出去，只会阻碍正常的商品流通与资金周转。如何既能充分发挥C2C商业模式的优势，又能最大限度的规避它的弊端，是每个C2C平台，乃至整个社会都应该去思考和面对的问题。

　　心理需求——为何会有假货和裸贷的发生？

　　很多人不理解淘宝假货受害者：一个正常的智能手机，可能至少几百元，你非要买那个一两百元的，能不上当吗？也有不少人对借贷宝裸贷者非常迷惑：为了区区几千元就双手交出自己的裸照？

　　毫无疑问的是，有需求才有市场，线下假货的泛滥也源于此点。为何有人会冒着假货的风险花100多元买阿迪的鞋子？那是因为他的心理需求和现实经济条件之间的平衡点在那双鞋子上得以实现；为何有人会冒着裸条被曝光的风险去违背借贷宝规则私下裸贷？那是因为她的需求和实际条件之间的平衡点，可能在一些远超她们消费能力的名牌包包上得以实现。我们需要的不仅仅是怜悯这些受害者，更重要的是提醒他们理性的消费和借贷，这一点要比指责和同情重要的多。

　　如何面对非理性消费——淘宝与借贷宝的共同难题

　　2016年8月，借贷宝爆出有人因为赚利差而损失数十万，是什么原因引起的？还是C2C模式。因为借贷宝是互联网熟人借贷平台，并非陌生人借贷平台，但是总有人不遵守借贷宝规则，将钱借给陌生人。无论是淘宝还是借贷宝，都对一些违规交易有明显的提醒和警告，但是，总有违规者将钱冒险借给陌生人，正如淘宝上总有人会选购低于常理的假货一样。对于C2C平台，想要监控到这一点是存在难题的，因为这类交易是交易双方自愿违规、违法的，等待平台发现问题的时候，多是当事人的违规出现了问题且没有达成和解。

　　对此，借贷宝及时关闭了“赚利差”功能。所以，倡导理性消费、理性借贷，对于淘宝、借贷宝等C2C平台而言，至关重要。

　　反省与改进——鲜花与荆棘共举，掌声与批评并存

　　山致其高而云雨起焉；水致其深而蛟龙生焉。淘宝和借贷宝从一路荆棘中走来，未来的发展也将是鲜花与荆棘共举，掌声与批评并存，原因无他，还是C2C的模式决定的。但是，这些荆棘并不能影响C2C的迅猛发展，因为C2C模式的巨大作用是主流，是主要矛盾，而假货与裸条、违规借贷则是次要矛盾和矛盾的次要方面，尽管会带来不少负面影响。

　　次要矛盾如果不能及时解决，也会影响到主要矛盾。所以，针对假货、裸条和违规借贷，淘宝与借贷宝不惜推出重拳打击违规者。淘宝的打假费用逐年递增，借贷宝为了杜绝女大学生裸条，直接封禁22岁以下的用户，将个人交易额限制在20万及以下，这些举措，对于弥补C2C模式的缺点、对于承担社会责任，都起着非常重要的作用。

　　前景展望——淘宝与借贷宝的自我救赎

　　淘宝并非法外之地，借贷宝也非滨外之臣。尽管对社会资源配置有着巨大的推动作用，C2C平台还是需要去直面这些问题。对此，淘宝打假费用逐渐递增；借贷宝推出了百万打裸基金。如果说这些举措只是为了弥补C2C模式的短板，那么，阿里推出天猫、借贷宝推出企业版，也许正是借鉴了B2C模式而对自身进行的一次颠覆性改革。

　　未来，也许淘宝还会爆出假货的信息，借贷宝还会出现裸条、违规借贷的新闻，但是，我们更应该关注他们所带来的巨大作用，并时刻提醒人们理性支出、理性借贷。与其不断地揭露一种拥有巨大优势的商业模式的弊端，不如经常提醒人们更好的遵守该模式的前提假设来的更加实际。

作者：郭金瑞

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